实现普惠目标还须借力Fintech

　　在普惠金融的发展目标越来越受到监管部门重视的背景下，Fintech能否助力？

　　答案是显而易见的。一方面是传统银行有较严的监管考核要求，对风险过于谨慎，可能会限制银行做风险比较高的业务。此外，银行层级比较多，决策机制效率相对较低。另一方面，以移动互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等信息通讯技术为代表的Fintech，正在降低运营成本、提升金融效率、普惠大众。

　　信贷数据化

　　小微企业以及“三农”领域业务的风险问题一直是普惠金融的实践难点。小微企业及“三农”领域融资难，表面上是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。但是，如果借助大数据、云计算、人工智能等金融科技的力量，传统银行在获客、审批、风控等问题上的效率就会大大提高。

　　就“三农”领域而言，长期以来，农村金融存在许多现实的难点。比如征信困难、贷款使用的不透明、回收贷款的风险等。对于每一个农户来说，这些都切实地影响着生产和发展。贷款成本高，就是一个典型难题。以养鸡举例，肉鸡的养殖周期大约2个月，约需要12元饲料款。传统做法是在第一天贷款给农民12元，2个月后连本带利收回，农民承担2个月的利息。但事实上，小鸡在初期只吃很少的开口料，12元贷款的绝大部分都在闲置，却产生着利息。

　　记者日前从京东金融了解到，京东金融通过数据农贷，有效地解决了这一难题。京农贷通过数据模型的测算，可以把饲料的用量精确到天、精确到克，并据此匹配贷款资金，农民只需要为实际使用到的资金支付利息。在上文的例子中，农户使用京农贷覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只须支付6分钱利息。对于一只鸡能获得的大约2元的利润来说，是完全可以承担的。这只是京东农村金融数据农贷给农户创造的一部分利益，数据化的京农贷不单单能帮助农户解决养殖中的资金问题，更能帮助他们降低养殖成本，控制养殖风险，全面提升养殖管理水平。

　　“如果没有运用大数据，农村金融的解决方案就不可能完美地实现”。有专家告诉记者，首先是化生产过程为信用，解决授信难题。对于农民来说，从传统金融机构贷款难的原因在于缺少各种用于支持授信的数据与相关材料证明。传统金融以资产抵押产生信用，这样的思路在农村金融遇到了障碍。首先，农村的宅基地不可以转让，不能抵押，农民无法以住房产生信用。农民用以生产的土地，不同于厂房，农民享有承包权，不能转让，不能抵押。而京农贷通过以生产数据授信的办法，推动了农业信用贷款——通过收集农户多年的养殖数据，代入基于大量调研和统计得出的模型，对未来生产结果作出预测，进而得出农户的信用。

　　其次是深入养殖过程，提升养殖效率。对农户来说，贷款仅仅解决了养殖过程中的流动资金问题，更大的挑战是养殖过程的管理，包括饲料的运输、温湿度的监控、疫病的防治等等。而养殖的成败是还款的关键。

　　再次是数据农贷管理，让资金效率最大化。数据化京农贷不仅能通过数据的方式加强养殖管理效率，同时也能实现资金的精准投放，使资金效率最大化。京农贷给农民的钱，没有一分钱在闲置中却产生利息增加农户负担，每一分钱都“物尽其用“。京农贷令资金效率上升，降低了资金成本，同时也降低了资金流失的风险。

　　风控AI化

　　不仅仅是农村金融，对于消费金融而言，一旦插上金融科技特别是人工智能的翅膀，猪也能飞起来。

　　消费金融与其他金融模式不同，具有客群大、单笔额度低、消费场景繁多、消费需求个性化等特点，同时还面临着客户信用信息不全、恶意欺诈等问题。要在业务快速增长的同时保持良好的资产表现，必须依托云计算、大数据和人工智能等新科技手段，打造以金融科技为依托的风控体系才能保障健康可持续发展。

　　有专家指出，如果在风控领域结合人工智能、机器学习等前沿技术，信贷审批效率、风控能力都会得到很大提升。基于灵活工作流、结合大数据应用于审批的Luma是马上消费金融于2016年5月正式上线的风控系统，彻底解决了以往系统存在的不同金融产品走单一固定审批路径、无法配合审批策略快速调整、无法满足大数据应用快速引进等问题，在系统与业务的无缝衔接上实现了质的突破。

　　系统中的灵活工作流每隔一个月都会接入新的外部数据源和模型，用于优化风控策略，大大加强了系统的自动识别反欺诈能力。在支持新产品上线或新场景对接方面，Luma系统只须几个小时便可配置完成，大大降低了运维成本。马上消费金融的Luma风控系统通过灵活工作流将审批流程、决策引擎、模型、数据应用紧密结合，形成可扩展、可延伸、可改变顺序的审批路径，以此提高风控审核效率，改善审批资源利用。

　　“它就像纵横交错的管道，构成一张严密的审批网络，连接起审批系统中的决策引擎”。马上消费相关人员告诉记者，也就是说，100个客户申请，会有100个不同的风控策略。除了不同客户可以有不同的风控审批策略，不同的场景产品，不同金额产品都可以有不同的审批策略。资质较好的客户能“秒过审批”，但资质一般或较差的客户会进入审批更加严格的工作流，存在欺诈嫌疑的客户会进入反欺诈调查工作流，做到严格把控，层层过滤。不仅如此，Luma系统在审批策略和风控规则的基础上，支持自动和人工审批、调档审批、提额审批等多种审批方式。同时支持现金分期、商品分期、循环额度等所有业务场景产品。通过工作流引擎管理接入人工智能、机器学习等前沿技术帮助实现数据决策和秒级审批。通过专业化、科技化、流程化进行有效的风险防控，Luma系统为马上消费金融筑起了一道牢固的风控铁墙。(记者 姜业庆)