消费金融创新应有新思路

　　从投资驱动转变到消费驱动，未来将是消费金融发展的黄金时代。在这一背景下，在6月17日举办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，监管层与银行业、互联网金融等金融机构，就消费金融创新发展与征信体系建设等方面发表了各自观点。

　　消费金融越来越趋向于全年龄段

　　华夏银行行长张健华表示，Fintech时代，在消费金融领域，中小商业银行面临的挑战不仅仅是技术，而是在与互联网金融机构的竞争中，同时受到大银行挤压。与大银行相比，中小商业银行和在客户规模、服务手段、服务方式、自身品牌、技术储备等方方面面都远远落后，因此压力更大。

　　工商银行牡丹卡中心总裁王都富表示，大银行的优势是资金总量大，自从有了大数据技术和互联网的理念，大型银行建立起了大数据决策的平台，从而为中小客户也提供了服务。事实上，新兴互联网银行和消费金融公司与大银行形成了错位竞争，他们的客群更年轻、更普惠，正好形成互补。

　　新网银行行长赵卫星表示，当前，消费信贷越来越趋向于全年龄段或全财富层。越来越多的机构已经更加注重技术方面的革新和发展，同时越来越多的公司更加注重客户隐私保护和客户信息保护。尤其是征信带来的脱敏数据，更多的公司已经运用模型处理这类数据，而不是客户原始数据。

　　科技能力是未来决战关键

　　面对当前消费金融市场海量的消费场景，华瑞银行副行长兼首席信息官孙中东提出，Fintech新技术应在银行业受到监管。首先，应将技术能力植入新的产品，如果得到客户授权，可以获取客户的场景数据。

　　京东金融消费者金融事业部总经理区力表示，消费金融就是普惠金融，消费金融门槛低、能够服务足够多的客户，这是科技的力量。如何建立自己的风控体系，通过最低成本服务客户？未来比拼的将是金融机构的中后台技术的服务能力。因此，金融基础设施是消费金融的关键点。

　　民生银行网络金融部副总经理伊劲松表示，银行业在场景创新方面，应根据体量、规模有自己的思考。银行的体量具有更大的金融黏结能力，在消费场景里有许多垂直行业、垂直领域，未来应共同打造金融生态，在竞争中合作、联合中开放的环境中共同发展。

　　应建立征信体系共享机制

　　中国人民银行征信局局长万存知表示，消费金融的核心问题，是个人作为消费者的资金借贷问题，而消费者借钱、还钱能否成功，取决于消费者的个人信用状况，因此，建立一个共享的企业和个人作为债务人的借贷征信体系势在必行。

　　中国互联网金融协会秘书长陆书春则认为，当前大多新领域的征信体系仍缺少相应的金融信息共享机制，如果后期信用信息不共享，借新还旧、拆东补西的现象恐将催生出强大的非信用借贷群体。

　　针对上述问题，万存知提出，信用提供服务需要解决三个问题：一是信息必须集中，集中度越高越全面，征信系统的功能就越强大。二是被征信人要养成良好的信用习惯。三是个人信息保护，在使用征信系统的服务时必须合规，要有底线意识。

　　陆书春表示，互联网金融机构应建立相应的征信体系，要正确面对金融与技术相融合所带来的管理问题。协会将争取建立上线金融信息共享平台，共享以黑名单为主的逾期情况的信息，目前有4000多万条记录，有900多万借款客户信息。未来针对催收问题也将陆续出台相应标准。

　　中国人民银行金融研究所所长孙国峰建议，应完善社会征信体系。他认为，消费金融发展的关键在于风险管理，当前很多金融科技公司做出的大数据分析，对于提高风险管理非常有意义。他表示，还应防止一些机构宣传超前消费的理念，利用消费者的攀比心理诱导部分消费者，特别是对缺乏金融知识的消费者过度借贷，可能对社会和个人造成不良影响。与此同时，消费金融机构有责任向消费者披露相关的利率风险。（记者潘英丽）