耀盛郭鹏：现金贷应实施分类监管

　　现金贷业务于2016年下半年在国内互联网金融圈瞬间风靡起来，但由于没有统一界定、高息、暴力催收层出不穷，令这三个字像校园贷一样成为被“妖魔化”的产品。日前，北京商报记者采访了耀盛中国金融科技事业群总裁郭鹏，他建议，现金贷业务应实施分类监管。

　　今年4月11日，银监会首次点名现金贷，随后“现金贷”被纳入互联网金融风险专项整治工作，银监会下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及排查名单，对不少平台开始了排查工作。但是“现金贷”究竟如何定义，是类似于美国的Pay Day Loan业务，贷款金额在3000元以内？还是很多无抵押无担保贷款都要纳入现金贷范围？郭鹏分析道，经过监管层的排查，现金贷业务还是会进行分类的。现在这一业务的主要问题是一些平台收费标准过高、没有风控、难以识别过度借贷，只是通过暴力催收的方式进行野蛮放款。

　　“监管层在进行详细了解后，会按性质进行分类。比如按照企业的资质、资金实力、运营能力；或者按照服务的客群进行分类。”郭鹏补充道。

　　网贷之家的相关报告也指出，如果将现金贷概念界定为类似于美国的Pay Day Loan业务，那么现金贷就属于个人短期信贷业务，而且还属于生活类信贷消费业务。国外关于信贷消费业务都有专门的法律规定，主要从三个角度：一是主体标准，消费者限定为个人；二是目的标准，即强调“为个人、家庭目的”；三是数额标准，融资金额不超过一定数额。

　　但是在征信体系还不健全、各家平台资质不同的背景下，鱼龙混杂的现金贷行业中很多平台的风控就是摆设。郭鹏认为，是否能做好现金贷业务主要还是要看平台的风险识别能力，由于目前还缺乏统一的征信体系，所以尚处于前期建模阶段。同时每个人的征信在不同阶段会发生变化，所以数据需要不断迭代，一次性成本的付出也不是一劳永逸。

　　现金贷业务风控的核心是什么？郭鹏认为，一方面是拥有统一完善的征信系统，现在很多数据接口已经放开、数据分析平台也越来越多，所以未来完善的征信体系有望建立；另一方面就是反欺诈能力，反欺诈的主要手段还是识别关联性，比如一个人注册了平台，其通讯录中的信息和另一个注册人可能有60%的重合，就有欺诈风险。

　　其实，目前社会存在大量个人小额信贷借款需求，传统金融机构的信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明担保，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需。现金贷行业究竟如何监管？郭鹏建议，可以借用一些国外经验。比如英国设立明显的风险拨备制度，所有的成本不能超过借款金额1倍左右，逾期还款6个月就不累计罚息等等。

　　网贷之家相关分析师同样认为，界定现金贷定义，实行集中管理；同时明确服务费等中间费用归为借款利息；对贷款额度进行差异化监管。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》保护了低于24%的借贷利率，不支持超过36%的借贷利率，但是由于有些现金贷业务的借贷额度比较小，而且借款期限也比较短，以借款100元为例，按照法律规定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，这样的利润肯定无法覆盖放贷机构的获客成本、经营成本、风控成本、运营成本等成本。（记者 闫瑾）