技术驱动下的普惠金融

　　近年来，大数据、区块链、云计算和人工智能等技术的迅速发展，为金融服务带来更多样化的数据来源，更快的数据存储速度和更强的数据分析能力。这一系列自动化技术的实施，有效地降低了服务成本、提高服务效率，并触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群，包括小微企业、低收入人群以及农村群体等。技术驱动带来的金融普惠，在各个领域、各个企业，都取得了一定的应用经验，也获得了社会的普遍关注。

　　在上述背景下，2017清华五道口全球金融论坛就以“技术驱动下的普惠金融创新”为主题，就数字普惠金融的发展现状以及监管所面临的挑战进行探讨。

　　数字技术带动普惠金融进入“新时代”

　　毋庸置疑，数字科技已给当前普惠金融带来了质的转变。

　　中国互联网金融协会会长李东荣肯定了技术进步带来金融服务质量效率的大幅度提升。在他看来，一个以技术为主要驱动的数字普惠金融新模式，正在全球范围内加快形成，对解决普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题起到积极作用。

　　“科技公司可以助力金融机构改变自己的成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力，这恰好解决了普惠金融面临的变动成本高、信用风险高的问题。”京东金融首席执行官陈生强从更微观层面谈到，科技公司能够降低变动成本以服务普惠金融。

　　首先，科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群，降低获客成本。其次，科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反映了客户需求和实体经济的产销情况，通过“数据+风控”技术可以去做风险管理与风险定价。金融机构可以跟科技公司展开技术层面的合作，将科技公司的风控技术和金融机构的风控能力进行结合，降低欺诈和信用风险。再次，在流程运营层面，科技公司基于更好用户洞察能力、产品洞察能力，可以在交易场景中嵌入金融服务，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，让客户在交易场景中获得贷款，不仅可以降低成本，还能极大地改善客户体验。

　　金融科技迎来发展新趋势

　　论坛上，凡普金科创始合伙人兼CEO董褀表示，中国金融科技的发展正处在一个非常好的起点上，这与过去几年监管当局对金融科技等新生事物的包容性密不可分。他强调，从去年年底开始的互联网金融专项整治，在新形势下有利于帮助金融科技这个行业朝着更加健康的方向发展。

　　他强调，金融科技创新可以引导资金流向个人和小微企业，这使得外界对这个行业的发展有客观需求。同时，金融行业只有通过技术创新才能生存，所以金融科技机构就需要通过技术让变动成本的幅度和整个服务的门槛降低来寻求生存空间。

　　蚂蚁金服首席战略官陈龙则分享了金融科技发展的五大趋势。一是技术可以全方位地降低金融的服务成本，推动金融的普惠化。陈龙强调，任何有生命力的金融创新都是通过解决金融的痛点来产生的，创新一定是解决了商业痛点；二是金融的场景化，比如现在已经有的保险和信用产品，都很好地实现了与场景结合；三是金融科技改变了触达方式和商业的逻辑，未来的金融会以用户为核心，打造C2B的金融生活概念；四是传统金融和金融科技应当互相激励、补充、融合生长；五是在宽容、鼓励创新的监管环境下，中国的金融科技已经领跑全球。

　　“新挑战”随之而来

　　而伴随着金融科技发展速度越来越快，对行业和社会各方面的改变越来越多，金融科技也面临着自身的发展瓶颈以及给外部监管带来的挑战。

　　董褀指出了金融科技领域需要两方面的创新，一方面，专注在金融科技上的公司需要持续创新，才能提供可持续性的低门槛、补充性的金融服务；另一方面，需要监管层面上的更多创新，促使行业里面各主体相互之间的合作，从而使得技术、信息和数据能够得到更多的共享，降低整个行业的运营成本。

　　值得关注的是，李东荣在讲话中提到了数字鸿沟的问题，并引发在场嘉宾的热议。他指出，农民、低收入人群由于往往缺乏足够的数字支持、技术与技能，容易形成不同教育程度、年龄结构、地区居民之间的数字鸿沟，导致不同群体从金融服务中获益的能力有所分化。而且弱势群体对于物理网点的依赖度相对更高。一旦数字技术越来越多地替代物理网点，也可能引发技术性的金融排斥。

　　此外，监管也在接受着挑战。中国证券监督管理委员会上市公司监管部巡视员、副主任，中证监测总经理赵立新也指出，智能投顾等技术虽然方便了客户，但很多客户的收益目标可能是较为模糊的，其风险承受能力难以准确度量，往往需要主观的综合判断。依据客户调查问卷及行为数据对其进行分类，本身也是一个模糊匹配的过程。这就对人工智能技术提出了较为苛刻的要求，如果完全依靠机器、人工智能对投资者进行判断和筛选，很有可能把不合适的投资者引入市场中，突破了投资者保护的底线。

　　李东荣也指出，数字普惠金融的跨界特征明显，需要完善综合监管和穿透式监管，加强监管的协作和信息共享。监管资源方面，数字普惠金融模式众多，创新速度快，给监管人员、监管工具提出了更高的要求。在监管能力方面，需要注重利用数字技术对现有的监管流程和系统进行优化和改进，否则难以实现有效在线监管、实时监测。（记者 张末冬）