银联上线二维码 线下支付或迎“三国杀”

　　支付宝和微信支付迎来了一位劲敌。

　　5月27日，中国银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。此前银联推出NFC进军移动支付市场，但结果并不理想，银联希望通过此举扭转其在移动支付战场中的不利局面。

　　“应该两边会同时推，就是说，云闪付包括NFC支付，也包括二维码支付。银联重点推的是云闪付，而不是说推了这个就不推那个，它是一整套的工作安排。”6月1日，一位不愿具名的银联内部中高层人士对时代周报记者说。

　　易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》显示，就移动支付市场而言，支付宝和以微信支付为代表的财付通两者的市场份额达到了91.12%，占据绝对主导的地位，而银联为0.83%。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉时代周报记者：“整体上看，此次银联布局二维码的竞争力不容小觑，线下扫码支付市场的确有可能迎来新的变局。”

　　5月31日，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚告诉时代周报记者，中国银联能否在现有机制体制把资源整合好，推广能有多大力度，场景结合和便利性方面能不能有更大的突破，是实现超车所必须的条件。

　　二维码支付市占率超9成

　　实际上，对于庞大的移动支付市场，中国银联觊觎已久。

　　早在2015年12月，中国银联便推出基于NFC的HCE和Token技术的云闪付。对比二维码，它支付时不需要联网也不用“扫一扫”，用户只需直接亮屏，在配有云闪付标识的POS机上挥动手机，输入密码后即完成支付。

　　随着Apple Pay、Samsung Pay、华为Pay、小米Pay的相继亮相，中国银联本想凭借NFC云闪付在安全性和便捷性方面的优势，联合一众手机品牌合力进军移动支付市场。遗憾的是，银联的NFC支付并没有掀起太多水花，叫好不叫座。

　　根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》报告显示，支付宝和以微信支付为代表的财付通拥有今年1季度移动支付市场93.21%的市场份额，占据绝对主导的地位。

　　眼看大半壁江山已经落入他人之手，中国银联不得不重新审视最初的策略。由于支付宝和微信的用户量大，普及率高，而NFC对硬件要求高，且支付场景少，二维码支付的使用率已大幅领先于NFC手机支付。

　　上述银联内部人士对时代周报记者说：“第一是应用场景不一样，像NFC这种模式，在公交、其他交通领域有它的便利性；第二，从安全性来说，NFC的安全性要远远高于二维码。”

　　曾刚告诉时代周报记者，二维码与NFC模式之争大势已成，银联舍弃原来的发展方向并不是自相矛盾，而是针对市场变化的商业性决策。 

　　5月27日，中国银联在北京召开发布会，联合40多家商业银行正式推出了二维码支付产品，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。

　　中国银联董事长葛华勇表示，对于商户来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付入口，方便商户与持卡人之间的直接互动；对持卡人来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付选择，能有效满足更便捷和安全有保障的支付需求。

　　在当天的致辞上，京东金融CEO陈生强认为，银联重构了支付市场格局。基于银联受理侧的开放，作为银联成员机构，银行、京东金融及其他第三方支付机构等，可以更多地将人力、资金、流量等资源投入到产品创新、用户体验层面，建立核心竞争力。

　　除了与商业银行接入外，非银行机构均可按照相关规范进行接入，比如目前已经上线的京东金融、美团等。今年年初，京东金融和中国银联签署全面战略合作协议。

　　时代周报记者从京东金融获悉获悉，在此次合作中，京东支付通过采用银联统一标准，实现二维码业务的互联互通。目前，京东近2.4亿活跃用户可以通过京东手机APP或者京东金融APP扫一扫就能无缝切入到支持银联体系的其他任何线上线下支付场景。

　　在陈生强看来，银联过去建立起无处不在的线上线下支付受理网络，如今通过银联二维码让银行及支付机构一次性连接到所有消费场景，缩短了银行和支付机构与消费场景的距离，缩减了行业对接受理端的成本。

　　另外，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务。

　　超车不易

　　凭借这些优势，中国银联能否撼动微信支付、支付宝两大巨头的地位，实现弯道超车？

　　“能不能弯道超车，目前还难以下定论，理论上是可以做好的。银联有银联的优势，支持它的银行很多，这意味着无论是载体、支付端还是合作的商户，银联实际上有很庞大的资源。”曾刚对时代周报记者说。

　　薛洪言也表达了一定的信心。在他看来，支付工具的竞争，主要的障碍有两个，一是客户基础，二是接入场景。“从这两方面看，银联二维码与第三方支付巨头相比，是旗鼓相当的，甚至还能更胜一筹。”

　　据时代周报记者了解，受理方面，全国近60万家商户已经支持云闪付二维码支付，约有266万家商户技术开通银联云闪付二维码服务，36个省市自治区还同步打造了40个知名商圈方便持卡人深入了解和使用云闪付二维码。

　　“但是目前的趋势已经很难逆转了。”曾刚对时代周报记者表示，“在这种市场竞争环境下，作为支付行业的重要参与者，银联要奋起直追，实际上更多是适应消费者支付习惯的变化而进行的调整。”

　　要改变用户的支付习惯也是一个巨大的难题。

　　“无论是云闪付还是手机Pay，都未被用户所接受，原因不难解释。在第三方支付工具已经接入足够多的线下场景，用户的扫码付款习惯已经初步养成的情况下，银联的云闪付产品即便具有技术上的优势和强大后援团，还是低估了用户对于‘接受新标准’的积极性有多差。”薛洪言对时代周报记者分析称。

　　葛华勇也坦承：“在产品推广和用户习惯培养过程中，还将面临着诸多的挑战。” 

　　在薛洪言看来，由于用户需要通过银行APP来完成支付，所以最终还要考验银行进行客户运营的能力，除了短期内的优惠让利外，银联和银行能否从根本上提升用户对于银联系二维码的黏性，可能是个挑战。

　　中国银联要想形成三足鼎立的市场格局，仍需时间检验。（时代周报记者 曾令俊 实习生 李雅颖 发自广州）