“无现金社会”是否近在眼前

2017-05-02 09:08:57|来源:经济日报|编辑:许炀

4月14日,蒂姆(前左)领着朋友杰弗瑞(前左二)在杭州一家农贸市场购买蔬菜,并使用手机完成支付。来自澳大利亚悉尼的蒂姆,结缘一位杭州姑娘成了一名中国“洋女婿”,已在杭州定居生活了6年。 新华社记者 黄宗治摄

  近日,两名男子在杭州一连抢劫了3家便利店,仅抢到1800元现金,这一颇为戏剧性的新闻在朋友圈里刷了屏,这也正是移动支付大行其道的一个缩影。从餐厅到便利店,从出租车到煎饼摊,人们越来越习惯于将手机当成钱包来使用。

  来自第三方的数据显示,2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元人民币,相比2015年增长率为85.6%。其中,移动支付交易规模为38.6万亿元,约为美国的50倍。随着移动支付的全速冲刺,中国已经一只脚踏上“无现金社会”的门槛。

  以联合国环境署、蚂蚁金服作为理事,成员包括ofo、家乐福乃至黄焖鸡米饭等多家企业在内的无现金联盟近日成立。蚂蚁金服CEO井贤栋表示,未来蚂蚁金服将每年投入不少于30亿元优先支持无现金联盟商家,希望用5年时间,推动中国进入无现金社会。

  “无现金”仅仅意味着便利吗?我们离“无现金社会”又究竟有多远?

  移动支付风生水起

  交通银行在近日正式推出了号称“黑科技”的手机信用卡,作为虚拟信用卡,它不需要刷卡的物理动作,就能实现信用卡的功能。在交行之外,中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行也先后发行了虚拟信用卡。银行的积极布局,正体现出其对移动支付的热情。

  微信与支付宝的“红包大战”让不少人第一次接触到移动支付,但移动支付在中国的快速推进却不仅仅因为红包。上海大学科技金融研究所副所长孟添用“天时地利人和”来概括移动支付风生水起的原因。

  所谓“天时”,是全球向“无现金”迈进的大趋势,韩国政府计划2020年让硬币从流通渠道消失,丹麦也在去年允许零售商拒绝现金支付,仅接受移动、银行卡支付。

  所谓“人和”,是作为基础设施的移动互联网和智能手机在中国的快速普及,截至2016年12月份,中国网民规模达7.31亿,全年共计新增网民4299万人,其中手机网民规模达6.95亿,较2015年底增加了550万人,截至2014年6月份,手机就超越电脑成为第一大上网终端。巨大的手机网民体量不仅意味着能力的具备,也意味着移动支付具有巨大的市场空间。

  此外,更重要的是“地利”。孟添表示:“非银行支付机构的‘鲇鱼效应’使得中国在无现金支付领域拥有了活跃的市场主体,这大大加快了相关技术更迭与无现金化的速度。目前中国人民银行发放了267张支付牌照。2010年以来,中国第三方支付市场的交易规模保持在50%以上的年均增速迅速扩大,通过7年的发展,中国在移动支付领域已经成为全球的领跑者。”

  快捷创造普惠需求

  杭州萧山国际机场近日宣布,将打造全球第一个“无现金机场”。从旅客离开家门到抵达舱门,包括订票、出行交通、值机、智慧停车、机场大巴、购物餐饮等,都不再需要使用现金。

  与萧山机场涵盖的诸多商家一样,“无现金”最根本的优势在于便利。井贤栋表示:“移动支付可以提升线下商家的收款效率60%左右。”家乐福中国首席市场官余莹介绍说,一个熟练家乐福收银员每单平均收款时间是1分钟,使用移动支付只需时15秒到20秒。“家乐福接入支付宝4个月之后,到店客流提升了18%。”

  对于小微商家来讲,跨过信用卡支付,直接来到移动支付,则带来了成本与风险的下降。杨铭宇黄焖鸡米饭副总经理黄可恩告诉记者,在黄焖鸡米饭全国6000多家门店里,越来越多的顾客都喜欢用手机付钱,有的门店甚至取消了收银员,也不用担心收假钱。“我希望一年后手机支付比例能达到一半。”

  移动支付还意味着,可以为服务商带来新的服务方式。萧山机场方面表示,在未来的机场智慧停车项目,旅客进入机场不用停车,在识别车牌后会自动抬杆,车辆驶出机场时会直接与手机绑定付款,车辆排队的现象将不复存在。

  不过,尽管“无现金”有诸多优势,但目前仍面临用户教育的问题。中国人民大学财政金融学院国际货币研究所副所长宋科就表示,农民、老年人、孩子以及其他低收入、低知识水平和低信息技术接受度的人群大量存在,要让他们避免受到新支付技术的排挤,同样能够分享高效率金融技术带来的便利。

  蚂蚁金服副总裁袁雷鸣介绍说,“蚂蚁金服为无现金联盟每年投入的30亿元就正是这样的‘学习成本’:一方面继续推出奖励金和权利日活动,通过定向红包和联合商家的营销在内,继续教育用户;另一方面用来减免商家手续费,不收取交易手续费和提现费用”。

  精准与信用的“明天”

  在便捷之外,“无现金”累计下来的海量数据同样是一笔财富。“家乐福过去都是购买完成后送给消费者纸质优惠券,谁来都是这几张,但很多优惠券还没出门就被扔进了垃圾箱。移动支付的普及,让我们能够对用户画像,你还没来就知道你需要什么,可以只发给你一张电子优惠券,是你真正想要的东西。”在余莹看来,包括线下场景内电子会员卡的使用和大数据服务能力的加强,才是“无现金”的真正未来。

  对于用户来讲,“无现金”也意味着个人信用数据的累积。共享单车ofo联合创始人张巳丁表示,芝麻信用分650分以上的用户,就可以不交押金使用小黄车。“从另外一个角度来看,无现金能够更好地推动整个社会在信用数据方面的累积,最终实现信用社会。”

  数据的累积,甚至可以帮助线下商家像电商卖家一样,获得基于供应链金融的信贷服务。井贤栋表示:“我们希望未来几年时间,由于有了移动支付沉淀下来的数据,能够给小微商家提供更好的金融信贷支持。”孟添也表示:“无现金最大的意义莫过于数据的有效累积。不同场景下大数据的积累,如果结合人工智能开展相关分析与运营,能够带来无法预见的巨大价值。这样的积累也为打通整个社会条块分割的数据源提供了条件。征信成本居高不下是中国中小企业融资难、融资贵问题长期以来无法解决的症结所在,无现金社会或许能够带来一丝新的曙光。”(经济日报·中国经济网记者 陈 静)

声明:国际在线作为信息内容发布平台,页面展示内容的目的在于传播更多信息,不代表国际在线网站立场;国际在线不提供金融投资服务,所提供的内容不构成投资建议。如您浏览国际在线网站或通过国际在线进入第三方网站进行金融投资行为,由此产生的财务损失,国际在线不承担任何经济和法律责任。市场有风险,投资需谨慎。