网贷牵手保险会更安全吗

　　日前，搜狐旗下金融科技集团狐狸金服一站式综合理财平台“狐狸慧赚”上线。狐狸慧赚包含慧盈、慧保、慧优三大理财产品。其中，慧保产品由保险公司提供履约保证保险，即一旦发行人不按合同约定履行义务，则由保险公司承担赔付责任。

　　网贷“牵手”保险，并非狐狸金服一家。从2014年开始，网贷平台就将保险引入网贷行业。2015年，网贷平台出于对增信的需求，引入保险保障的平台数量大幅度增加，但大部分都是常见的人身意外险以及抵押物财产保险，其中不乏少部分平台的夸大宣传。

　　正因为如此，到2016年初，中国保监会开始加强对互联网平台保险业务的监管，规定“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”。网贷平台对保险的热情随之降温，但仍有不少平台继续选择与保险公司合作。

　　根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年3月底，与保险公司合作的网贷平台有55家，已经有33家保险公司介入到网贷行业的保险业务中，其中与网贷平台合作数量较多的保险机构是中国人保、太平洋保险、阳光保险和长安责任保险，这些保险公司合作的平台数量均在5家以上。

　　记者了解到，目前网贷平台与保险公司合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种。当前网贷平台与保险公司合作最多的险种是保证保险（履约保证保险、个人借款保证保险等）和个人账户资金安全保险，并且存在网贷平台对接多个险种的情况。

　　“对网贷平台而言，履约保证保险、个人借款保证保险等保证保险对网贷行业更具有针对性。同时，还有不少平台在原有风险准备金的基础上引入了保证保险，例如小马金融、融金所等。”盈灿咨询研究员高丽秀表示，在保证保险中，投保人通常是平台的借款人，被保险人为出借人（投资人），当借款人不按照借款合同约定或者法律的规定履行义务时，则由保险公司按照保险合作规定承担赔偿责任。

　　但是，并非所有保证保险都是全额承担本息。例如，小赢理财的部分项目，当借款人无法偿还借款时，首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足，其次才由保险公司赔付。小马金融则是在风险保证金不足以赔付时，保险公司才会赔付。

　　业内人士提醒，网贷平台与保险公司合作，并非意味着投资者没有资产损失的风险，保险公司承保的金额、险种、免责条例、赔付期限等都是投资者需要参考的重要指标。

　　高丽秀表示，目前保监会已经加强了对“网贷+保证保险”模式的监管，未来网贷平台与保险公司的合作将更加健康和透明，保证保险也有望成为网贷平台最为主要的保障方式之一。（记者 钱箐旎）