跨界共建互联网消费金融生态

　　互联网金融企业的蓬勃发展，改善了整个中国金融业态，使之健康而持久的发展，推动了消费信贷，促进了中国消费升级。

　　互联网把信用、风险，数据收集等各个环节打通，不仅推动了中国消费发展，还推动了消费金融的发展。用互联网工具降低成本，可以改变过去的金融方式，提高效率。新的技术发展，使消费金融产业能够更加健康而持久的发展。

　　非银行金融机构——消费金融公司2016年业绩表现如何？从部分银行公布的业绩报告可见一斑。

　　由招行全资子公司永隆银行参股成立的招联消费金融有限公司，2016年营收15.33亿元，净利润3.24亿元；邮储银行旗下中邮消费金融公司成立一年多，实现了累计放款突破100亿元。

　　除了银行系的消费金融公司，银行业消费信贷规模也迎来涨势，比如2016年，邮储银行个人消费贷款新增3647.23亿元，同比增长49.49%，余额突破万亿元；哈尔滨银行2016年消费贷款余额694亿元，同比增长102%。

　　今年《政府工作报告》强调“实施促进消费升级”、“增加高品质产品消费”，与其密切相关的消费金融行业又迎发展良机。而当前，无论是银行加大消费金融布局，还是金融科技公司在消费金融的探索，各类型机构之间的跨界合作是趋势之一。

　　银行与金融科技的结合

　　日前，乐信集团CEO肖文杰宣布，乐信向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放，旗下品质分期购物商城分期乐已经支持农业银行、中国银行、招商银行等信用卡分期购物，与工商银行的联名信用卡即将上线。后续，乐信还将与数家银行推出联名卡，帮助信用卡获取优质用户。

　　对于这一合作，中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕表示，分期乐商城与工行1.25亿信用卡持卡人群的打通、携手是一种必然，希望联合乐信打造跨界合作的典范。

　　“传统银行业都在谋求业务转型，以适应客户行为变化，在这个过程中金融科技的应用变得尤为重要。传统银行应对金融科技公司带来的挑战有两种选择，加大科技投入自身变革，谋求合作共同发展。互联网金融改变了用户的消费习惯，用户消费习惯改变又反过来促使传统银行改变，与金融科技公司全面合作共建生态，是双方的共赢选择。”德银中国银行业分析师范海烁说。

　　据肖文杰介绍，通过与银行等金融机构合作，可以为商城提供充沛、稳健、低成本的资金供给渠道。当前，中国互联网金融行业已经进入下半场，互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系，大家各展所长、水乳交融才最高效，才能联合打造一个开放共赢的互联网消费金融生态系统。

　　沈卫裕认为，我们的目标是通过合作，将消费信贷渗透率提高到30%。目前会关注高成长性用户，比如现在在校大学生有3500万，从在校、毕业到走向社会岗位，会买房、租房、家装、买车、结婚、生小孩、母婴、教育培训等，消费信贷可以陪伴客户一辈子。

　　电商与金融的跨界融合

　　凭借着场景与客户的优势，电商系消费金融公司迅猛崛起，以蚂蚁和京东为代表，双方在消费金融上分别主推的是蚂蚁花呗和京东白条。

　　对于电商系消费金融模式，业内分析认为，这是其自身业务的改良和延伸，阿里、京东搭建起集支付、理财、信贷、电商交易于一体的产业链，不但可以拉动销售，还能进行资源整合，借助大数据技术基础实现风控。

　　在肖文杰看来，分期乐商城是仅次于淘宝和京东的第三大线上出货渠道。“跟我们商城合作的品牌和店铺数量都超过3000家，与苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等品牌建立了官方直供合作，未来也将持续在消费场景、资产、资金、用户等领域向合作伙伴全面开放。”

　　就电商企业自身来说，消费金融产品的使用最终是依托于电商平台，其本身覆盖用户广且黏性较高，推出的消费金融产品在拉动用户消费需求和增加用户关注度上的作用毋庸置疑。范海烁认为，依托于科技的消费金融面临来自于监管的时效性和执行性，宏观经济不确定性以及潜在不合法性等严峻的考验，但未来借助于政府的支持，监管的加强，商业模式的改善，大数据及人工智能科技的发展，有望实现持续发展。

　　跨界合作共建良性生态

　　据沈卫裕介绍，消费信贷占整个银行信贷规模比重方面，美国为44%，中国约20%；信用卡方面，3亿美国人拥有6亿张卡，意味着一个美国人有2至3张卡，13亿中国人现在只拥有4.3亿张信用卡，平均三个中国人拥有一张卡。这个对比说明，消费信贷空间是相当大的，而且，中国互联网消费金融正在崛起，消费信贷在消费中的占比逐年攀升。

　　有研究表明，到2020年我国互联网消费金融市场规模或将达到4万亿元，而其中大部分份额将会被技术驱动型机构占领。蛋糕如此诱人，引得各领域开始寻觅良机。在自身的变革方面，传统银行加大在科技方面的投资、更新核心银行系统、加快应用大数据和人工智能、推进网点转型和拓宽渠道、并积极开发新产品。同时与金融科技公司的合作也在推进，包括成立合资公司、共享渠道、交叉销售。

　　范海烁称，金融科技在传统银行业的运用其实是将挑战转变为机遇，传统银行业正积极地从自身的变革做起，并谋求同金融科技公司的合作。从上市银行的数据来看，金融科技的运用已经转化为更高的效率、更低的成本、更强的客户黏性；长远来看，能战略性地部署银行电子化信息化业务、构建互联网金融生态体系的银行将具有差异化竞争能力。

　　央行货币政策委员会委员、北京大学经济学教授樊纲表示，以乐信为代表的互联网金融企业的蓬勃发展，改善了整个中国金融业态，使之健康而持久的发展，推动了消费信贷，促进了中国消费升级。

　　“互联网把信用、风险，数据收集等各个环节打通，不仅推动了中国消费发展，还推动了消费金融的发展。用互联网工具降低成本，可以改变过去的金融方式，提高效率。监管部门也要适应新的时代发展，新的技术发展，使消费金融产业能够更加健康而持久的发展。”樊纲说。