互联网金融：从野蛮生长迈入技术驱动时代

　　2017年，互联网金融再一次被写入《政府工作报告》，警惕互联网金融风险成为下一个阶段行业发展的重中之重。而在全球金融科技（Fintech）热潮以及行业监管趋严的推动之下，互联网金融行业正在向技术、数据驱动方向优化。

　　作为首个在纽交所上市的中国金融科技企业，宜人贷如何认识中美金融科技的发展？在“后上市”时代，宜人贷业务将如何布局？为此，本报记者专访了宜人贷COO曹阳。

　　记者:与美国相比，中国的金融科技目前处在什么样的发展阶段？我们的优势有哪些？还有哪些不足之处？

　　曹阳：美国的金融科技公司发展得比较早。但是现在中国的金融科技公司包括宜人贷等，不论从数量，还是技术能力以及解决问题的速度上，已经超过了它们。

　　美国的金融科技实际上是金融服务体系的一个补充，其银行和银行相关体系提供的服务已经很全面，所以现在进来的“新人”，就需要做的特别好、特别精准，但是发展的空间是有限的，因为只是提高了一些效率。

　　而在中国，实际上还有大量的人没有得到金融服务。他们的理财、借款需求，传统的机构满足不了，所以金融科技在中国的发展空间会非常大。事实上，前几年，行业经历了野蛮成长，但野蛮成长到一定阶段后，达到了一定的体量，行业就开始做技术驱动的优化了，比如百度、腾讯、阿里都已经走过这条路。

　　技术和数据驱动的时代已经到来。行业光靠野蛮成长已经不行了，现在要通过提高技术、产品还有效率来谋求发展。

　　记者：前几年国内的互联网金融是一种井喷式或者爆发式的增长，您认为在目前这种经济周期与监管框架之下，整个行业未来将如何发展？

　　曹阳：金融科技企业与传统金融机构具有某种形式的合作，包括战略合作或是资本合作等，行业的监管会慢慢地把这些非银行类金融公司往银行体系里去引导，因为监管机构熟知如何监管银行、证券以及保险机构。我认为，美国走过类似的路，中国可能也会。

　　另外，经济周期并不是一个大问题。所有的行业都会有周期，金融科技企业也有。关键在于，一是能不能看到，二是看到了以后做什么。

　　周期是需要特别的手段去管理的，要看得比别人早，动作比别人快。当周期来的时候，比别人先改变、先规避风险的话，就会生存得更长。

　　记者：宜人贷较早与广发银行达成了资金存管的合作，在您看来，目前银行资金存管难点在哪里？

　　曹阳：银行资金存管有三个难点。一是账户要分开。银行资金存管后，之前未进行资金存管、账户分离的平台，其后台系统如何改动与设计等等问题，是其中一个难点。

　　二是与银行系统的对接速度。有些银行是愿意与平台进行对接的，但是它的技术实力与速度不一定那么给力。

　　三是禁止第三方支付的联合存管模式。若采用第三方虚拟账户的话，事实上公司还是有绝对控制权的，很容易在投资人与公司账户间做转化，对接银行存管系统可以有效规避这一问题。因此，在监管政策出台之后，很多采用该类模式的公司也需要在运营、后台系统上进行改动。

　　记者：能否透露一下宜人贷未来的发展布局?

　　曹阳：我们会持续加强技术实力，业务布局主要还是在借款和理财这方面。

　　在借款方面，一方面，我们会优化借款人体验，例如根据借款人的周期表现，给予额度的动态提升；另一方面，积极探索与垂直行业的深度合作，例如挖掘教育、培训等场景。另外，在与银行等金融机构合作推出信用借款产品上进行一些尝试。

　　记者：目前行业对于打击黑色产业链，诸如恶意欺诈等问题也比较关注，宜人贷在这方面做了哪些工作？

　　曹阳：欺诈的类型主要有三种：个人欺诈、群体被中介利用欺诈以及个人有欺诈意愿并被包装好的欺诈行为。

　　个体单独有意识的欺诈行为影响相对较小，第二类的借款人通常是被“黑色产业链”或黑中介利用，被骗取身份证、个人信息，个体并不具备主动欺诈的意识。通常涉及几十个甚至几百个人，其中一些个人资质是很好的，这一类型的影响会比较大，但是好在这些人一般具备还款能力，讲清情况后是可以进行还款的，并非单纯的欺诈。第三类是这个行业里风险最高的。

　　防范第三类欺诈要做好以下两点。

　　首先是情报搜集，通过爬虫系统、搜索引擎等技术手段来收集欺诈资讯，了解谁在欺诈，有没有团伙等讯息。

　　其次，注意观察历史数据、地理数据、消费数据等行为数据。应注意借款人在申请前，在APP或者网站上进行浏览时以及申请时、决策时是否具备一般正常的借款人的行为与痕迹，若直接进行借款申请操作，或者安装了较多的借款APP，就有较高诈欺的可能性。

　　一个真实有需求的借款人和欺诈的借款人，行为是完全不一样的。一旦到后期，对用户的了解就会越少、越深、越窄，因此反欺诈要尽早，前面的入口要很大。

　　针对每一类型，反欺诈策略不同。比如第一类，一般是比较容易在贷前就能发现的，第二类中资质比较好的，一般在贷中、贷后能够发现。风险最高的第三类欺诈的防范则是全流程的，从贷前到贷中、贷后都是重点。（记者 李珮）