互联网银行：开拓传统边界 尝试更多可能

　　每座城市的中心，总有那么几幢美轮美奂的高楼，是属于银行的。仿佛唯有坚如磐石、金碧辉煌的大厦矗立着，客户才会由此对银行有着信任感。

　　但自现代银行业诞生之日就有的刻板印象，正在改变。不依赖实体网点和物理渠道的银行越来越多地改变人们的生活。起初是电话银行，随后是网络银行和手机银行，接下来或许还有物联网银行。2015年，微众银行和网商银行也在中国诞生，尽管它们主要在移动端开展业务，但人们习惯于将它们称作互联网银行。

　　后来者也已至。四川新网银行希望跳出特定场景，成为“万能连接器”；苏宁银行希望走O2O模式；百信银行则将以独立法人形式开展直销银行业务。

　　除了表面上的渠道变革，受访的互联网银行从业者均强调，如果硬要把互联网银行与传统银行区隔开来，那就是FinTech与TechFin的差别——是否真正靠数据和技术驱动业务。事实上，这并非互联网企业的“特权”，传统银行在渠道和组织架构上互联网化的趋势同样迅猛。

　　扩展银行的边界

　　3794笔！这是在四川经营一家淘宝店的张女士5年来在网商银行（包括其前身阿里小贷）的贷款总数，最小的一笔仅3块钱，最大的一笔也只有5600元，至今无一笔逾期。

　　“我们的风控模型发现这位客户后，主动联系了她，问她是不是搞错了，贷款是有利息的。”网商银行负责人黄浩对记者表示：“她说，我知道是有利息的，但因为方便，我就是愿意用。”

　　按传统银行的作业模式，申请贷款采取的是纸质进件、人工审批。如此测算，即便1天做成1笔贷款，也需要近10年时间才能完成这近4000笔的贷款。

　　毫无疑问，互联网虽然没有“颠覆”银行业，但正在拓展银行的商业边界。2015年6月，网商银行成立，阿里巴巴董事局主席马云在开业仪式上说，网商银行不放500万元以上的贷款，希望能够服务1000万家企业。

　　马云给的数据也许有些保守了。到去年底，网商银行服务的小微企业就接近250万户，户均贷款额为1.69万元，与500万差了快两个数量级，不良率不到1%。去年一年贷款余额同比增长311%。

　　腾讯旗下的微众银行是中国第一家互联网银行。到去年11月末，微众银行“微粒贷”的主动授信客户超过6000万，笔均贷款8000元。一位大型互金机构的高管对记者表示：“‘微粒贷’还有潜力。试想，把‘钱包’放在微信的第一屏，是怎样的效果？”

　　互联网银行，严格来说是直销银行的一种运作模式。直销银行不依赖实体网点和物理柜台来扩展业务。上世纪80年代，英国四大银行之一的美联银行创建了First Direct。这是全球第一家完全依赖电话业务的银行，1992年成为汇丰旗下的子公司，目前为125万欧洲客户提供全天候的服务。到了上世纪90年代，电脑开始取代电话，银行开始开发自己的网络平台，一些纯网络银行由此诞生。1995年，安全第一网络银行（Security First Network Bank，下称“SFNB”）在美国成立。之后，移动互联网兴起，手机银行出现了。

　　有业内人士指出，按照目前生物识别和人工智能技术的发展趋势，预计第四次银行渠道演变将会延伸到物联网。未来用户将通过语音指令等方式，让智能家居等硬件设备完成银行支付、转账等交易。

　　微众银行和网商银行还在探索的路上，后来者已至。去年底，由新希望、小米和红旗连锁共同发起的四川新网银行对外营业了。苏宁银行和百信银行同样定位为互联网银行。与此同时，包括包商银行在内的一些银行则有意申请独立的直销银行法人资格。