商业银行“钟情”二维码支付

朱燕祥 画

　　商业银行发力扫码支付，尽管暂时还难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，银行系二维码支付面世以来，正受到越来越多商户和消费者的欢迎。

　　业内人士表示，在扫码支付的背后，不仅是庞大的消费市场，而且是体量巨大的实体商铺，这些商铺的交易流水，可以转化为信用数据，对银行发展信贷业务意义重大。

　　我们虽然后发却有优势，没有虚拟账户的潜在风险，拥有“云闪付”的令牌技术……

　　吃饭逛街购物之后，扫个码就付款，已经成为许多消费者结账时的习惯做法。在支付宝和微信支付占据二维码支付领域绝大部分市场的情况下，商业银行开始奋起直追，发力二维码支付，拼抢移动支付市场。

　　以中国工商银行为例，记者近日获悉，该行于2016年7月在国内同业中率先推出的移动支付产品——工银二维码支付发展势头强劲。截至目前，全国可受理工银二维码支付的各类商户已达150余万户，初步搭建起了安全高效的支付网络。

　　业内专家认为，在扫码支付的背后，不仅是庞大的消费市场，而且是体量巨大的实体商铺；这些商铺的交易流水，可以转化为信用数据，对银行发展信贷业务意义重大。

　　银行悄然进军二维码支付

　　自2011年支付宝、财付通等第三方支付机构陆续将二维码支付引入支付领域，二维码支付因使用便捷、对支付环境门槛低等特点，迅速流行起来。

　　然而不久之后，对二维码支付安全性的担忧就蔓延开来。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼介绍说，从技术层面看，大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能，安全漏洞和隐患较多。

　　2014年3月，二维码支付被央行紧急叫停。央行认为，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，同时，有关技术及终端的安全标准尚不明确，相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。

　　此后，央行一方面指导中国支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准；另一方面也未堵死扫码支付探索之路。

　　去年8月，央行牵头中国支付清算协会下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》，该意见稿在规范线下二维码支付业务经营行为的同时，也意味着一度被叫停的银行系二维码支付门槛被放开。

　　去年6月，工行挂牌成立了商户发展中心，大力发展支付业务，并于7月在业内首家推出了工银二维码支付产品。这被认为是商业银行发力二维码支付迈出的重要一步。此后，建行等也进军二维码以及人脸识别支付等领域。

　　目前，除了五家大型银行之外，包括邮储银行、民生银行、平安银行等多家银行也开始陆续支持二维码转账支付。

　　而事实上，支付宝、微信等机构的二维码支付相关业务一直以来并没有停止，在移动支付市场中，支付宝和微信支付的市场份额合计占到九成左右，已经形成“双寡头垄断”的局面。

　　“未来，移动支付市场‘双寡头垄断’的局面可能会有所改变。”董希淼说。