相互保险破冰力挺中小微融资

　　相互保险终于迎来正规军。2月15日，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）宣布获得保监会同意开业批复，成为中国首家开业的相互保险社。这意味着在海外经营数百年的组织形式正式引入国内，可以通过互助形式开展保险业务。众惠相互将试水信用保证保险，化解特定范围内的中小微企业融资难题。

　　首家获批开业

　　根据保监会的批复，众惠相互经营范围主要包括“信用保证保险”和“短期健康保险与意外伤害保险”。 这是保监会自2015年1月23日出台《相互保险组织监管试行办法》，以及2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后，批准开业的第一家相互保险社。

　　据了解，众惠相互由永泰能源股份有限公司等12家企业及自然人提供初始运营资金 ，由天云融创数据（北京）有限公司等546名中小微企业及自然人共同发起设立。该相互保险社位于深圳前海，初始运营资金10亿元，主营业务包括信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险。

　　众惠相互创始人、董事长李静介绍，“在获得保监会筹建许可后，众惠相互比较顺利地完成了各项筹建工作，包括落实10亿元初始运营资金、制定发展战略及业务规划、会员代表大会等。”

　　由于相互制和股份制存在显著差异，现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规对相互保险形式并不完全适用，使众惠相互在筹建过程中面临众多挑战。 

　　市场有望爆发式增长

　　通俗理解，相互保险就是在平等自愿的基础上，以互助共济、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

　　据悉，相互保险在发达国家有着100多年的历史，而在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会等之外，并无市场自发形成的相互制保险组织存在。可以说，此前并没有真正意义上的相互保险社，而众惠相互开业让这一组织形式迎来破冰。

　　事实上，相互保险在全球保险市场占有举足轻重的地位。截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。中金公司研报预计，中国相互保险市场前景广阔，预计十年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。此前，一边是世界范围年营收1.3万亿美元、覆盖超过9亿人的巨大市场，一边是有14亿人口、民间自发难以计算市场规模的暗潮汹涌，而这些在2017年都将改变。

　　“与股份制保险公司相比，相互保险的优势一方面在于采用了‘自己投保自己承保’的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本；另一方面，相互保险组织作为一个互助性团体，成员往往对该团体的风险比较了解，能很好地克服信息不对称问题，而且，成员之间彼此了解、利益相关，产生道德风险的可能性也相对较低。”一位保险业人士分析称。