银联狙击支付宝微信 两强争霸或变三足鼎立

　　1月4日下午，北京京东总部，银联与京东金融达成合作协议。银联总裁时文朝对这次合作期望不小，“与京东金融合作首先会在支付领域作出一点‘名堂’来，其次除了支付，金融业务还有很多，例如消费金融、供应链金融等方面合作”。

　　数据显示，支付宝和财付通合计共占据约88%的移动支付市场，而作为中国传统信用卡支付垄断者的银联，占据的市场份额仅有1.1%。

　　对于交易规模如此庞大的市场，银联也是觊觎已久，自然不会满足于如此低的市场份额。面对连续失手的线上支付份额，银联之前先后推出了云闪付、二维码支付。

　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言告诉时代周报记者，面对第三方支付在线下支付场景的快速渗透，银联先后推出NFC支付、二维码支付等便捷支付产品，并联合银行展开线下布局，意图狙击第三方支付的攻势。

　　“但银联布局便捷性更强的二维码支付的时间太晚，已经错过了最佳的时间窗口，因此效果并不理想。”

　　加入扫码大战

　　2015年12月，银联曾联合多方共同发布“银联云闪付”，首批支持的手机品牌就有华为、联想、小米等，2016年2月又与Apple Pay达成合作协议，继续扩大NFC的阵营，但是云闪付的使用效果并不理想。

　　由于支付宝、微信支付等第三方支付机构的“扫码派”占绝对优势，银联即使联合苹果支付以及三星支付，要想撼动支付宝、微信支付的移动支付份额，可能也有较大难度。

　　在此背景下，银联也加入了扫码大战。2016年12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准，重新“杀”回二维码支付市场，这是继央行承认二维码之后，中国唯一的卡组织发布的合规扫码标准。中国银联正在联合数家发卡行以及第三方支付平台，反扑被支付宝和微信支付把守的线下扫码支付市场。

　　目前支付宝、微信支付等第三方支付机构通过直连银行，绕开卡组织进行网络支付，采取的是三方模式。而中国银联所推出的二维码支付是遵循现有银行卡支付的四方模式，四方模式相比三方模式而言，合作各方利益都能受到保障，尤其是银行愿意参与。

　　在德勤近期发布的2016年中国移动消费者调研中就表明，在影响移动支付的因素中，“不够安全”以高达51%的比率成为首要因素。银联所打的恰恰正是这张牌。

　　在与京东金融合作的发布会上，时文朝表示：“中国银联坚持四方模式，不吃独食，我们不和发卡机构争发卡业务，我们不和收单业务争收单业务，我们不和商户争利益，更不和消费者争利益。”

　　薛洪言表示，从四方模式来看，随着监管对银行直连模式的收紧，四方模式的市场份额将会进一步扩大，银联作为目前唯一合法的清算机构，肯定是受益者。

　　银行和银联加入扫码付的布局后，可以快速弥补其在线下小额支付场景中的缺失，提升客户黏性，同时也有助于巩固其在大额支付场景中的优势。

　　“但同时，卡组织的加入也会增大支付交易本身的成本，在商户推广上若不采取补贴策略，可能会面临更大的困难。”

　　中国银联方面也表示，移动支付正呈现出多元化发展的趋势，小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。当前市场上，二维码支付已逐渐普及，中国银联的发卡、收单成员机构、中国银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求。

　　市场格局酿变

　　随着银联加入移动支付的战局，支付宝、微信支付的“双寡头”局面恐将生变。

　　易观发布的研究报告显示，2016年第三季度中国第三方移动支付规模达90419亿元，环比增长20.5%。其中，支付宝的市场份额占比为50.42%，财付通（微信+QQ）则为38.12%，二者的市场份额达到了88.54%。

　　近日，坊间传闻马化腾在微信支付团队的会议上表示，微信支付2016年线下的份额已全面超越支付宝，并且奖励微信支付团队1亿元人民币。微信支付以及支付宝对此消息均表示，不回复。

　　与此同时，支付宝以及微信支付也有痛点：即跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足，而这正是银联的优势所在。因此，此次银联的进入，很有可能会分食一部分支付宝和微信的现有市场，形成三足鼎立的格局。

　　“银联和银行等传统巨头已经开始觉醒，二维码支付的合规化使得政策上的制约已经解除，虚拟账户时代的来临则大大提升了银行的产品创新动力；同时，第三方支付则会面临网联上线、清算牌照放开和备付金集中存管落地等一系列新的挑战。”薛洪言分析称，2017年的市场竞争格局很有看头，不排除会成为第三方支付市场份额提升的拐点期。

　　中国电子商务研究中心主任曹磊认为，此前支付宝与微信几乎垄断了移动支付市场，而银联与京东金融的合作将打破这一格局，或将出现三足鼎立的局面。

　　京东金融首席执行官陈生强则表示：“我们总是高估未来两年可能发生的一些变化，而低估未来十年可能发生的一些变化。新科技对支付行业的影响，也许是所有人都难以想象到的，包括用户的需求在变，技术在变，市场格局也在变化。所以现在整个支付市场的格局未定。”

　　对百度钱包、苏宁易付宝、万达快钱等实力较为雄厚并具有各自电商资源的平台来说，要么自己推出第三方支付，要么通过收购控股的方式推出第三方支付，他们依然试图在这个万亿元市场规模的第三方支付领域分一杯羹。

　　“大家现在看到的移动支付格局仅仅发生在过去的两三年时间里，而且是相对于年轻的互联网人群而言的，移动支付的交易规模在整个大支付中的占比并不高，还存在着巨大的不确定性。”京东金融副总裁许凌对时代周报记者说。

　　发力下一代支付方式

　　无论能否打破移动支付市场的格局，银联或许都有“下一步棋”。

　　新年伊始，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下支付公司成为中国银联收单成员机构。根据协议，双方将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大领域展开深度合作。

　　京东金融旗下支付公司网银在线将正式成为中国银联收单成员机构，可以开展银联卡线上线下收单业务。至此，仅支付宝一家第三方支付平台未加入银联收单机构阵营。

　　双方的合作，对支付市场的影响不小。“银联的庞大网络现在被定义为中国的金融基础设施，我们两家一起合作，首先我们会在支付领域作出一点名堂来。”谈及与京东的牵手，时文朝在话语中并没有掩饰银联的野心。

　　如果说银行卡是第一代支付产品，支付宝、微信支付等扫码支付是第二代支付产品，中国银联要借助京东金融在金融科技领域的先进技术，来打造新一代支付方式，真正对支付宝和微信扫码支付实现颠覆。

　　2016年9月，京东金融与银行合作联名电子账户，推出了“白条闪付”，这正是搭载银联的云闪付技术，实现了新支付体验的尝试。

　　“在未来的三到六个月，你们会看到一代一代的支付产品，无论是小范围的还是革命性的，我们都会很快推出。”许凌表示，跟银联这一块的合作，未来下一步整个支付的创新产品，一定是着眼于更新的技术。“我们认为下一代的产品一定是技术驱动的。”

　　“对银联而言，将更多的第三方支付企业提前拉入自己的阵营中，可以有效加深自身的护城河。同时，与银行相比，第三方支付企业在产品创新上具有更高的灵活性，可以有效地刺激、推动银联清算体系的产品创新。”某不便具名的第三方支付人士对时代周报记者说。（时代周报记者 曾令俊 发自广州）