发力数字化创新应对新金融跨界挑战

　　在大数据时代背景下，传统的金融行业界限和竞争格局被打破。在日益激烈的竞争环境中，积极拥抱新金融，同时运用先进技术为实体经济提供精准、高效的金融服务，成为了2016年银行业转型发展的主旋律。

　　2016年以来，银行业发力移动支付领域成效显著，并在智能化转型与构建互联网金融生态圈等方面取得了突破性进展。未来，用数字化思维改造传统业务，积极构建商业应用场景，搭建互联网金融生态圈，成为商业银行加速向新金融转型的重要方向。

　　移动支付布局提速

　　打造场景化金融

　　在移动互联网风起云涌的时代，移动支付是所有移动互联网应用变现的入口。随着众多主体纷纷重兵布阵移动支付领域、加快抢夺这一入口，商业银行也趁势而上。2016年以来，各行进一步深化与中国银联、通讯运营商、手机制造商以及可穿戴设备硬件厂商等公司合作，围绕线上线下移动支付大力开展产品和服务创新，进一步丰富了移动支付应用场景。

　　过去一年里，商业银行在“云闪付”等NFC支付方式上重点发力。2016年2月18日，随着苹果Apple Pay正式进军中国，国内各大商业银行相继宣布接入支持，包括五大行及中信、光大、广发、兴业、招商、民生、平安、邮储、浦发等在内的19家主流银行全部接入Apple Pay。根据苹果近日更新的Apple Pay支持银行列表，Apple Pay支持的中资银行数量已达到58家。与此同时，2016年3月29日，随着搭载了银联云闪付的三星Samsung Pay服务正式上线，国内15家主要银行先后完成了支持此项服务。

　　除此之外，各家银行加速创新，不断丰富支付手段和应用场景，形成了自身的特色与优势。例如，民生银行率先试水指纹支付，并为自助注册手机银行的客户打开小额支付通道。具有里程碑意义的是，2016年9月，民生银行在业内首家推出虹膜支付，将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等全部支付场景，创造性地开启了移动支付的又一个新时代。

　　在“互联网+”的快车上，商业银行电子化服务效率进一步提升，手机银行保持了快速发展的势头。民生银行手机银行的相关数据非常具有代表性：截至2016年6月末，民生手机银行客户总数达2177.54万户，比上年末增加274.97万户；交易笔数2.01亿笔，较上年同期增长33.11%；交易金额3.88万亿元，较上年同期增长40.07%。

　　围绕着手机的移动支付已成为银行支付服务的重要战场。从多家银行的战略布局来看，未来重要的趋势是构建以线下近场非接支付和线上远场一键支付为核心的移动支付产品体系，打造覆盖全产品形式、全操作系统的移动支付产品线，力促支付的自主性、便捷性和安全性。

　　智能化转型稳步推进

　　打通全产业服务链条

　　在金融科技的支持下，银行业开始着力打造全能型公司银行业务产品体系，提供“一站式综合金融服务解决方案”成为转型目标。

　　一方面，银行业纷纷布局产业供应链金融，例如，招商银行小企业E家发布的“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案，拓宽互联网金融产业链；平安银行推出物联网金融，全方位布局产业链；浦发银行推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，通过逐步串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，致力于打造集团统一的互联网金融服务平台。在各股份制银行的带领示范下，2016年部分大型银行也开始试水在线供应链金融。

　　另一方面，多家商业银行进行了交易银行的升级版改造。如中信银行“交易+”利用中信集团“实业+金融”的综合竞争优势，服务于企业经营的整个交易链条和价值链条，其提出的“增强、延伸、整合、互联”四大理念，就是“在增强企业财务服务的基础上，向企业的业务链条延伸，发挥中信银行资源整合优势，构建互联的交易生态圈”，最终实现“不止于金融”的综合金融服务供给。

　　与此同时，民生银行交易银行部与11家联盟客户达成了战略合作，通过“联盟平台”的合作模式实现强强联合、优势互补，合作双方客户引流，推动实现银企共赢。利用与平台连接的互联互通，民生银行将金融产品和服务多维度、快速高效地辐射到各平台亿万会员客户群，打造几何级、N维裂变模式的虚拟支行互联网代销生态平台，从而真正做到批量导入客户、批量导入流量、批量销售产品，构建“服务客户的客户”的新商业模式。

　　跨界融合风起

　　构建互联网金融生态圈

　　2016年7月15日，银监会出台关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》，首次提及了“互联网+金融”的概念，并在“‘十三五’发展环境”、“落实‘互联网+’行动计划”等重点章节5次提到“构建互联网金融生态”、6次提到“跨界合作”、4次提到“协同创新”。

　　应对跨界挑战，跨界融合成为了一种新的思路。在数字化创新的路上，不少商业银行伸出了橄榄枝。比如，广发银行与单一最大股东中国人寿开展跨界合作，实现资源共享、优势互补。同时，该行还积极与包括蚂蚁金服、京东金融等在内的各类拥有海量客户的企业开展互联网金融合作。数据表明，跨界合作所带来的效益可观：截至2016年12月20日，广发银行互联网电子账户“E账通”已突破500万大关，网络金融业务发展初具规模。

　　银行业内人士普遍认为，在银行业近年来的战略规划中，“互联网+”的思维越发明显，随着银监会正式发文鼓励银行业构建互联网金融生态圈，新一轮的跨界浪潮正在酝酿。

　　“下一步，广发银行将借力中国人寿成为单一大股东的有利契机，与国寿集团协同发力，用“+互联网”改造传统业务，逐步形成具有强大信息技术支撑、电网移一体、线上线下融合的一体化综合销售平台，实现一个客户、一个账户、综合金融；同时盘活存量数据，创新获客方式，强化数据共享和创新应用，开发互联网专属产品和场景化、碎片化产品，推进精准定价、精准营销和精准服务，积极构建商业应用场景，搭建具有广发人寿特色的互联网金融生态圈。”广发银行网络金融部相关负责人表示。（记者 杜冰）