银行既拼价格又拼渠道 年初打响消费金融战

　　新华社北京1月5日电：工行5日发布“工银融e借”，以8折利率力推个人信用消费贷款；就在前一天，12家银行和京东金融发行联名卡，通过大数据提升消费信贷定价能力。新年伊始，消费金融战就已打响，各家机构拿出资源优势抢占先机。

　　释放消费潜力，培育壮大新动能，既是金融创新的使命，也是金融机构发展的机遇。工行去年就成立了个人信用消费金融中心，通过信用卡统一管理，推出“卡贷合一”模式，并推出线上消费贷款产品。此次工行又推出“工银融e借”，并以“贷款1万，日息1元”的低价吸引客户。

　　其实，与互联网金融机构的消费信贷相比，银行在利率上更具优势。记者了解到，互联网类消费贷款平均年化利率在10%以上，股份制银行的利率大都在7%左右，而四大行的利率普遍在6%以下。在促销期间，“工银融e借”消费贷款利率打出8折优惠，1年期消费贷款利率为5.22%，这对于消费者的吸引力显而易见。

　　“财大气粗”的大行不仅在价格上占优，在数据上也有着一定积累。工行行长谷澍表示，工行对个人客户违约率、违约损失率等数据的积累超过10年，在支付链条上沉淀了1.2亿张信用卡与258万线上线下商户的海量数据。如果能够充分发挥大行的数据优势，或将进一步扩展消费需求旺盛的“长尾客户”。

　　于是，对于一些中小银行来说，通过合作拓宽渠道、提升服务能力可能是眼下拼抢市场的关键。

　　互联网金融机构平日积累的数据不少，而且对消费数据的分析和挖掘更具能力，这成为双方合作的基础。日前，京东金融和银联签署战略合作协议，并与华夏银行、北京银行、渤海银行等12家发行联名卡。

　　其实，过去两年里，中信银行、光大银行也曾尝试与京东金融发行联名信用卡产品，通过对方输出的风控能力和客户管理能力，推动了发卡量和交易量的增长。这也为此次京东金融与银行“批量”合作奠定了基础。

　　“银行做消费金融缺乏场景，并不是每一个银行都有能力建立自己的商城，但京东恰好有这方面资源，可以帮助一些金融机构搭建自己的应用场景，为银行引入客流。”京东金融副总裁许凌说，目前京东金融已拥有超过2亿用户的画像和信用评分，还有超过20万家企业客户，由此得出的风控数据和模型变量可以成为服务银行的一部分。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，越来越多互联网金融机构把转型重点放在科技能力输出上。这些机构利用前期业务实践中积累的大量用户、产品形态以及大数据风控能力，打造金融科技开放生态。

　　专家表示，年初，消费金融市场硝烟四起，银行不论是利用自身数据挖掘客户消费潜力，还是主动与互联网金融机构合作提升服务质量，都有利于改善优化信用消费环境，为消费升级增添有力的金融支撑。（新华社记者 吴雨）