资本蜂拥而至 互联网保险“要姓保”

　　互联网保险对传统保险业的变革，已绝非浅层次的增加销售渠道，也并非变着花样创新各类奇葩险、想尽办法把产品碎片化，而是从风险的认知、责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位进行重新构建，是对传统保险业边界的极大扩充，是增量市场的拓展，而非存量市场的争夺。

　　3月13日，保监会主席项俊波在经过两会“部长通道”时透露，目前，排队批筹的保险公司达近200家。而在牌照审批上保监会将坚持把握四个原则，其中之一即为“支持专业创新”，对专业性很强的创新领域，如科技型保险、航运保险、互联网保险等，加大准入力度。

　　在政策支持、资本追逐的大环境下，互联网保险将成为保险市场上最具潜力的一股力量。

　　资本逐利

　　互联网保险受青睐

　　由阿里、腾讯、平安“三马”出资，口含金汤匙出生的众安保险，2015 年A 轮融资规模高达57.75 亿元，估值达500 亿元，5 家财务投资人分别是大摩、中金、鼎晖、赛富基金和凯斯博，个个都是资本市场的明星。创投圈的资本大鳄愿意为众安保险如此高的估值买单，在资本逐利的本质下，让大家对互联网保险的未来刮目相看。

　　除了资本的追逐，监管层的重视也让不少公司都打起了互联网保险的主意。2015年，保监会连续批复了易安、安心、泰康在线三张互联网保险牌照。目前，已知由互联网巨头主导的互联网保险公司，包括京东将保险作为其第六大业务板块并入京东金融；百度、安联、高瓴资本联合发起的互联网保险公司；焦点科技主导的新一站在线等。由没有互联网背景的资本主导的互联网保险公司，包括中天城投全资子公司贵阳金控发起设立的百安保险、泛海控股等民营资本发起的亚太互联网人寿等。

　　除此之外，互联网保险创业公司也在2015 年有了明显的增加，目前有超过100 个左右的互联网保险创业公司，其中，大部分都是去年刚成立的。中泰证券分析师谢刚表示，由于创业公司资金与资源有限以及互联网保险牌照的稀缺性，创业公司并不像互联网巨头那样高举高打直接成立保险公司，他们更多地是切入传统保险产业链里边的某一环节，希望提升保险产业链的信息化和效率，能够降低成本、回归保险本质。

　　真抓实干

　　产品创新有成效

　　尽管互联网保险公司风头正起不过是这两年的事情，但其发展已与人们印象中的他们发生了改变。互联网保险公司对于其自身、合作者、客户都不再是搞搞噱头。

　　以众安在线为例，截至2015 年12 月31 日，累计服务客户数量超过3.69 亿人次，保单数量超过36.31 亿张，在2015 年“双十一”，更是创造了2 亿张保单、1.28亿元保费的记录。作为一家服务互联网生态的公司，众安保险已与100 余家公司开展了基于不同行业场景的业务合作，其中既有阿里、百度、腾讯等大型互联网企业，也有招财宝、小赢理财等互联网金融平台，还有大疆科技、华大基因、蘑菇街等知名创业公司，甚至有平安保险等传统保险公司。

　　另外，互联网保险也并非人们印象中的只与时尚对接，在农业保险产品创新上，也在显示出自身的潜力。数据显示，2015年，互联网保险覆盖的农村用户数为5800万人，同比增长42%。对此，蚂蚁金服保险事业部农村保险业务负责人王菁表示，互联网保险在农村的高速增长，最主要是得益于移动互联网和农村电子商务的发展。

　　传统保险公司亦看到了互联网平台的巨大潜力。3月10日，安信农保的农资农具品质保证险就在淘宝天猫平台上线。其采用卖家为买家投保的模式，农户在已投保的商家购买包括农药、化肥、兽药、饲料等农资农具时，如果对品质有所疑虑，可申请质量检测，检测费由保险公司承担。如检测后不符合国家标准或营养成分低于卖家描述，还将根据平台规则，根据不同类目，获得数倍于订单金额的理赔款。

　　王菁表示：“投保后，农民未来通过网络购买农资农具时将更加放心，这保障的是农资下乡的环节。同样的原理，我们未来也会在农产品销售的环节用保险护航，在农产品的电商销售时，上线农产品品质保证险，以帮助农民的劳动成果更好地走向市场。”

　　认清风险

　　保险核心要姓保

　　无论是从产品数量、创新内容来看，互联网保险定制公司悟空保总精算师张文娜认为：“互联网保险对传统保险业的变革，已绝非浅层次的增加销售渠道，也并非变着花样创新各类奇葩险、想尽办法把产品碎片化，而是从风险的认知、责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位进行重新构建，是对传统保险业边界的极大扩充，是增量市场的拓展，而非存量市场的争夺。”

　　但这样的道理并非谁都懂、这样的创新并非谁都愿意做。保险堪称金融业中的“现金牛”。“先收钱后赔付”的模式让险企能够持有巨额、稳定的“浮存金”用以投资。而互联网保险清晰的商业模式、可预期的利润回报、再加上快速发展的市场环境，使其成为资本最看好的领域之一。不过，“当前蜂拥而入的社会资本，有一些是跨行业、跨部门流动过来的，对保险市场和行业发展规律有个逐步认识的过程。”项俊波表示，寿险公司要盈利一般需要7年至10年，股东不能急功近利，更不能把保险当成“提款机”。

　　因此，在社会资本进入保险业问题上，项俊波表示，保监会将坚持“保险核心要姓保”，体现保险业“扶危济困、雪中送炭”的宗旨，在依法合规、防范风险的前提下，支持和鼓励各类符合条件的社会资本投资保险业，不断发展壮大保险业。（记者 付秋实）