互联网车险精准定价 创新还是噱头

（宋媛媛/漫画）

　　在国内车险亏损成为不争事实，赔保、赔骗和恶意竞争成为赔钱的元凶。随着商业车险费率市场的推进，自主定价风渐起，近日险企联手第三方引入UBI技术（基于车主驾驶行为定价的形式）成为车险费改的一大热点。不少专业人士认为，引入UBI旨在实现精准定价，但是目前车主驾驶的很多行为指标难以量化，实现精准定价难免有营销噱头之嫌。

　　服务机构争相参与定价

　　随着车险费改进一步推进，更多险企、第三方服务机构参与其中。自众安高调推出国内首个互联网车险品牌“保骉”之后，嗅到商机的第三方服务机构正在加紧与险企联手，通过驾驶行为大数据分析、车型风险分级、车险定价模型等环节抢食车险蛋糕。

　　近期，都邦保险和南京人人保网络技术有限公司就宣布签署战略合作协议，推出按照驾驶里程付费的“里程保”产品。据了解，南京人人保是专注于安全驾驶行为UBI的互联网公司。所谓UBI，UsageBasedInsurance的缩写，即基于使用量的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。

　　记者下载“里程保”App发现，“里程保”打出1公里1毛钱的口号，但根据车主的实际情况，价格又有所浮动。比如，记者在选定投保车辆、地区、购车年份不变的情况下，连续三年未出险和上年度出险1次的价格就分别为2545元、3297元。保险公司则由个人喜好做出选择。目前，人人保已先后与包括太平洋保险、阳光保险、安邦保险等在内的16家公司合作。

　　据了解，目前市场上类似这种App并不少。“但真正能应用于UBI进行定价的产品却很少。”芮锶钶（上海）网络技术有限公司市场总监王琳琳对北京商报记者表示。除了“里程保”，早有多家企业在积极参与搭建UBI+互联网加速促成全新车险生态系统。如荣之联在2013年就通过收购车网互联切入互联网领域。此外，还有腾讯的“路宝”、车险无忧的“车宝”、博泰IVOKAMINIX、通易优驾、元征GOLO、领航欣车智通、永泰和车医生、开元智信通、方硕邦途车管家等产品陆续问世。  

　　费改吹大UBI生存空间

　　在这场争夺战中，费改无疑才是重头戏。据了解，酝酿多年的车险费改自去年6月起在6个省市试点后，保监会还宣布自今年1月1日起将试点地区扩大到18个省市。

　　有数据显示，前期参与费率市场化试点的6个城市和地区，6-8月，有约77%的消费者保费同比下降。与此同时，2015年6月的数据显示，6个试点地区共承保商业车险保单和保费收入同比增长，而综合成本以及赔付率则出现下降的趋势。

　　为业内所熟知的是，传统的车险定价模式是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主要因素计算保费。而改革后，则是由“车型定价+风险保费”为核心计算保费。

　　对此，“里程保”董事长、总裁兼首席执行官帅勇在近日举办的首届中国UBI车险峰会上表示：“眼下，只有约17.5%的车主是经常出险的，而剩下超过80%的车主只是偶尔才会出险。但是，在保费上，所有的车主在保费标准上并没有差异，这本身对车主来说就是不公平的。如果费率能够全面市场化、定制化，这些不公平的因素会逐渐被降低。”

　　据了解，目前我国除了人保、平安、太保三家大型险企的车险业务实现盈利外，其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损，实现精准定价显得尤为重要。太保、人保还曾分别投入UBI近亿元，但成效并不明显。对此，真格基金合伙人李剑威表示，他很看好目前国内从事UBI车险的小型保险公司,而传统车险市场的巨头对UBI车险的发展则缺乏动力。

　　王琳琳分析称，前几年，有些公司在数据单一、硬件技术不完善的背景下选取的风险因子并不一定合适，这些做驾驶行为评价的产品与其说不成熟，不如说是还未达到UBI商用的程度。据介绍，除了上述两家公司，国内一些大的保险机构已在业内布局，以期望通过UBI甄别风险，更好地服务优质客户、降低赔付率、减少营销成本；对于小保险公司而言，利用UBI差异化产品一方面可降低获客成本，另一方面更可以降低经营风险。