互联网车险精准定价 创新还是噱头

2016-02-03 08:40:51|来源:北京商报|编辑:许炀

互联网车险精准定价 创新还是噱头

(宋媛媛/漫画)

  在国内车险亏损成为不争事实,赔保、赔骗和恶意竞争成为赔钱的元凶。随着商业车险费率市场的推进,自主定价风渐起,近日险企联手第三方引入UBI技术(基于车主驾驶行为定价的形式)成为车险费改的一大热点。不少专业人士认为,引入UBI旨在实现精准定价,但是目前车主驾驶的很多行为指标难以量化,实现精准定价难免有营销噱头之嫌。

  服务机构争相参与定价

  随着车险费改进一步推进,更多险企、第三方服务机构参与其中。自众安高调推出国内首个互联网车险品牌“保骉”之后,嗅到商机的第三方服务机构正在加紧与险企联手,通过驾驶行为大数据分析、车型风险分级、车险定价模型等环节抢食车险蛋糕。

  近期,都邦保险和南京人人保网络技术有限公司就宣布签署战略合作协议,推出按照驾驶里程付费的“里程保”产品。据了解,南京人人保是专注于安全驾驶行为UBI的互联网公司。所谓UBI,UsageBasedInsurance的缩写,即基于使用量的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据,例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行为,从而按照实际的风险进行相应的车险定价。

  记者下载“里程保”App发现,“里程保”打出1公里1毛钱的口号,但根据车主的实际情况,价格又有所浮动。比如,记者在选定投保车辆、地区、购车年份不变的情况下,连续三年未出险和上年度出险1次的价格就分别为2545元、3297元。保险公司则由个人喜好做出选择。目前,人人保已先后与包括太平洋保险、阳光保险、安邦保险等在内的16家公司合作。

  据了解,目前市场上类似这种App并不少。“但真正能应用于UBI进行定价的产品却很少。”芮锶钶(上海)网络技术有限公司市场总监王琳琳对北京商报记者表示。除了“里程保”,早有多家企业在积极参与搭建UBI+互联网加速促成全新车险生态系统。如荣之联在2013年就通过收购车网互联切入互联网领域。此外,还有腾讯的“路宝”、车险无忧的“车宝”、博泰IVOKAMINIX、通易优驾、元征GOLO、领航欣车智通、永泰和车医生、开元智信通、方硕邦途车管家等产品陆续问世。  

  费改吹大UBI生存空间

  在这场争夺战中,费改无疑才是重头戏。据了解,酝酿多年的车险费改自去年6月起在6个省市试点后,保监会还宣布自今年1月1日起将试点地区扩大到18个省市。

  有数据显示,前期参与费率市场化试点的6个城市和地区,6-8月,有约77%的消费者保费同比下降。与此同时,2015年6月的数据显示,6个试点地区共承保商业车险保单和保费收入同比增长,而综合成本以及赔付率则出现下降的趋势。

  为业内所熟知的是,传统的车险定价模式是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主要因素计算保费。而改革后,则是由“车型定价+风险保费”为核心计算保费。

  对此,“里程保”董事长、总裁兼首席执行官帅勇在近日举办的首届中国UBI车险峰会上表示:“眼下,只有约17.5%的车主是经常出险的,而剩下超过80%的车主只是偶尔才会出险。但是,在保费上,所有的车主在保费标准上并没有差异,这本身对车主来说就是不公平的。如果费率能够全面市场化、定制化,这些不公平的因素会逐渐被降低。”

  据了解,目前我国除了人保、平安、太保三家大型险企的车险业务实现盈利外,其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损,实现精准定价显得尤为重要。太保、人保还曾分别投入UBI近亿元,但成效并不明显。对此,真格基金合伙人李剑威表示,他很看好目前国内从事UBI车险的小型保险公司,而传统车险市场的巨头对UBI车险的发展则缺乏动力。

  王琳琳分析称,前几年,有些公司在数据单一、硬件技术不完善的背景下选取的风险因子并不一定合适,这些做驾驶行为评价的产品与其说不成熟,不如说是还未达到UBI商用的程度。据介绍,除了上述两家公司,国内一些大的保险机构已在业内布局,以期望通过UBI甄别风险,更好地服务优质客户、降低赔付率、减少营销成本;对于小保险公司而言,利用UBI差异化产品一方面可降低获客成本,另一方面更可以降低经营风险。

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