华夏银行探索差异化直销银行发展新模式

　　随着国家推出“互联网+”行动计划，传统金融机构纷纷试水互联网金融，加紧互联网战略布局，截至目前已有民生银行、华夏银行、工商银行等30多家银行陆续推出了直销银行。直销银行有效突破物理网点、全流程在线开户、在线办理金融业务，受到年轻用户的青睐，也为银行低成本获客，创新金融服务提供了新的业务模式，具有长远的战略意义。作为一种新兴的产物，直销银行在发展过程中也出现了诸如产品同质化、体验不佳、缺乏新意等各种问题，因此，探索差异化直销银行发展模式是各银行追求的目标。近期，华夏银行推出的“互联网+连接”直销银行业务发展模式就是其中典型的代表。

　　马化腾说，“连接，本身是互联网的基本属性。” 华夏银行电子银行部总经理刘琇臣认为，“直销银行作为纯互联网基因的金融服务，‘连接’必然成为其发展的基础。因此，华夏银行直销银行与其他银行不同，不去跟风做太多的同质化产品，不去做所谓的虚户，而是潜心研究差异化发展，通过‘差异化’探索出自身的发展路子，一年多来吸引了30万客户。我们将‘差异化’归纳为‘互联网+连接’策略。”

　　他进一步解释，“互联网+连接”包括三个方面，一是连接“平台”，二是连接“生活”，三是连接“场景”。

　　连接“平台”

　　直销银行本质上也是一个“平台”，它通过直销银行这个载体为用户提供金融产品或服务，从而获得客户资源和收益。但是，由于传统银行受本身的内部体制和风险管理制约，难以迅速研发大量门槛低、收益高、体验好的金融产品，因此，“走出去”成为必然趋势。据悉，华夏银行直销银行近期就推出了开放式平台接入功能，其一端可“连接”银行、证券、基金、信托、资产管理等各类金融产品“平台”，通过系统对接，由上述平台精心为直销银行定制金融产品；另一端可“连接”第三方支付、电商、社交、搜索等各类销售入口“平台”，通过系统对接，可将直销银行本身的产品以及金融产品“平台”提供的产品，经过精心包装后放在销售入口“平台”进行销售，从而短时间内获得大量客户。据华夏银行相关人员介绍，华夏银行目前已与博时基金、安邦保险、华泰证券等“平台”达成金融产品合作，与微众银行、蚂蚁金服、盛付通等“平台”达成销售入口合作，直销银行用户和交易规模有望获得较大突破。

　　连接“生活”

　　互联网迅速发展的一个突出特点就是，已深刻渗透到人们的衣、食、住、行、玩等日常生活领域，成为互联网一族生活不可缺少的环节。刘琇臣表示，“华夏银行直销银行的另一个差异化发展就是连接‘生活’，坚持以客户为中心 ，从客户关注的生活、消费、理财等领域实现客户需求的关联存在，为客户的衣、食、住、行、玩等日常生活提供便捷、高效、智能化的金融服务”。记者登录华夏银行直销银行发现，其提供了缴费支付、信用卡还款、智能储蓄、普惠理财宝、普惠基金宝、普惠多利宝、快捷汇等多款与人们日常生活息息相关的特色产品功能，页面设计简洁时尚，产品介绍清晰易懂，注册一步完成，体验感较佳。

　　华夏银行相关人员介绍，其直销银行还将陆续推出汽车、餐饮、医疗、旅游、教育、培训等多方面的“生活”服务，并与线下商家、快递公司、社区合作，在线预约下单，选择送货上门或到店消费，建设O2O生态圈，让互联网一族感受“生活”的智能和乐趣。

　　连接“场景”

　　蚂蚁金融服务集团支付事业群总裁樊治铭认为，在移动互联网时代，用户的所有行为，包括支付在内的金融服务与社交互动，都将融入到具体的场景里。

　　“直销银行作为金融机构为客户提供的一种服务，不可能包罗万象，而应该依托‘电子账户’这个独特的功能，延伸、嵌入到各类‘场景’中，这样，直销银行才有生命力”，刘琇臣说。“比如，我们与百度等合作，将华夏银行的ETC业务与百度直达号紧密结合，在部分分行试点推出在线办理ETC业务，将直销银行的应用‘场景’嵌入到具体业务流程中。客户可通过在线开立电子账户，在线代扣资金，在线绑定ETC速通卡并激活电子标签，最后将标签快递给客户自行安装，省去了客户跑银行网点办卡、安装激活等环节，大大缩短了业务办理时间。再如，我们和电信运营商合作，通过在线开立直销银行电子账户并冻结资金方式，客户可快速在网上参加‘送手机’活动，既为客户带来了便利，为运营商吸引了更多客户参与，也给银行带来了较多存款和客户资源。”

　　“互联网+连接”是华夏银行探索直销银行差异化发展的一个方向，“未来，我们将根据人民银行三种类型账户的要求，加快产品创新，便捷客户服务，尝试独立经营的业务模式，将直销银行打造成快速获客、创利营收的新型互联网平台，成为华夏银行‘第二银行’战略的重要一翼。”刘琇臣自信地表示。(CIS)