借助互联网 传统保险业加速蜕变

　　近十年来，我国保险业呈现突飞猛进的发展态势，被称为经济“新风口”的“互联网＋”，不仅可以缓解传统保险行业中存在的问题，更为其开拓了创新发展的新路径。今年，我国互联网保险业的表现十分亮眼，经营主体大幅增加，收入规模快速提升，行业集中度保持高位。

　　互联网保险强劲发展势头背后，隐藏的是市场、消费者以及技术革新等多方的强大动力。这些动力都在加快推动传统保险行业的发展与蜕变。

　　“互联网+保险”缓解行业痼疾

　　我国现代保险业发展至今，有许多行业痼疾一直被大众所诟病，然而，“互联网+保险”时代的到来却犹如一股清泉，或将“泥垢”退去，带来变革。

　　保险条款过于复杂就是问题之一。记者了解到，无论从新闻报道还是在消协接到的保险投诉中都不难发现，一些保险公司为了片面追求保费利润，存在保险销售人员误导消费者的情况。而晦涩难懂的保险条款，通常让消费者失去理性判断能力。另一个保险行业突出问题则是“理赔难”。以传统车险为例，车主遭遇险情后，需要经过报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算符合、审批等流程，最终赔付结案。车主最初的修车诉求往往需要经过长期甚至反复的过程才能达成，理赔环节的服务经常引发消费者的不满。一直以来，车险产品种类繁多难以分辨、理赔流程繁琐、获赔时间长、客户体验差等均被投保者普遍诟病。而互联网与保险的融合，为解决这些保险顽疾提供了契机。

　　事实上，与传统保险相比，互联网保险无论是在经营管理效率、用户服务体验，甚至普惠金融方面都具有很大优势和价值。

　　比如近期安心保险推出的“从定价到理赔全流程变革”新做法，让车主通过一部智能手机就能完成车险核保理赔。据了解，与传统车险复杂的理赔流程不同，安心车险车主只需通过手机绑定移动端一站式完成报案、自助查勘、资料收集、理赔核算的全过程，大大提升了客户体验。

　　技术革命催生变革新动力

　　人类历史上的三次技术革命，解放了身体、缩短了距离。如果说，“互联网+金融”是一场无法逆转的变革，那么大数据、人工智能、云计算等互联网技术就是其中最核心的驱动力。而传统保险行业正悄然被这些核心技术所改变着。

　　大数据是规模超大、难以用常规方式处理的数据集合，对其进行收集、整理、存储、分析、开发利用，就会形成生产力和竞争力。上海保交所董事长曾于瑾认为，保险科技首先体现在数据的融合和共享。数据是保险生产的原材料，没有足够多的数据，保险产品的定价只能采取试错的办法，这样将产生很高的成本，运用大数据可大幅降低成本。

　　近两年，互联网医院、网络医院、云医院等概念开始进入人们的视野，现在，互联网介入医疗保险又掀新浪潮。今年11月，平安集团旗下O2O（线下保险业务与互联网相结合）健康医疗服务平台平安好医生与南方医科大学深圳医院合作，试水“互联网+保险+医院”模式，推出商保直赔服务，将滞后赔付实现即时支付，大大降低了医院支付环节的问题件和坏账率。同时，平安好医生利用大数据技术，建立及整合社会资源模式，布局了包括全职及兼职医生团队、专科诊所、综合医疗机构、检测中心等医疗资源网络；打通药物流通环节，形成药网平台协同；整合用户个人健康情况、行为习惯等个性化数据，形成信息网。成功确立了医、药、信息“三网合一”的核心战略。

　　工欲善其事，必先利其器！同样，对于安心保险来说，利用互联网大数据这把“利器”的“精准用户画像”功能，安心车险从承保前的客户筛选、逆选择防范，到理赔时的快速核保定损，探索出了一套破解“风险控制与用户体验矛盾”的方法。实现了高效率、低成本，简单化的投保、理赔流程。据了解，安心保险将公司的全业务系统都搭建在了腾讯云上，这是全国首创。被视做传统保险顽疾的“理赔难”问题，也正是依托于“云战略”而得以解决。

　　发展空间不可限量

　　中保协发布的《2015年度保险市场运行情况分析报告》显示，截至2015年末，我国互联网保险保费规模达2234亿元，较2011年增长近69倍，占总保费的比例由2011年的 0.2%升至2015年的9.2%。有机构指出，互联网保险正处于爆发的前夜，经过近两年的快速发展，互联网保险即将迎来全面爆发。

　　毫无疑问，我国互联网保险发展潜力巨大，特别是移动数字技术的运用进一步打破了时间空间的局限性，使得发展空间进一步拓宽，消费者通过互联网购买保险的趋势必将持续扩大。虽然如此，业内专家分析指出，从信息互联网技术与保险经营各个环节的融合程度看，我国的互联网保险相对于发达国家市场仍有一定距离。例如，寿险行业的互联网保险业务收入的95%来自第三方渠道，其中的风险保费很少，技术含量有待提高。从产险来看，通过信息技术和互联网实现差异化报价、自动报价、自动核保、自动承保，提高服务和理赔工作的自动化程度，一些公司在此领域做出了有益的尝试，但总体看来自动化程度仍有进步空间。保险公司应着力简化承保流程，尽可能地实现自动核保与承保，同时，借助第三方支付平台，实现自动交易。如此，才能大幅提高效率，简化购买流程，吸引消费者。当然，自动承保和自动交易的基础是保险公司强大的产品设计和风险管理能力。

　　互联网保险异军突起，未来发展不可限量，险企一定要随之改变，但不可能一夜之间完成。正如泰康总裁刘经纶所说：“可以让‘农村包围城市’，给传统保险业务插上互联网、大数据的翅膀，让它飞得更快，发展得更好。”（见习记者 戴梦希）