发展互联网保险服务供给侧改革大局

　　近年来，随着互联网技术的不断突破，互联网经济新模式不断涌现，互联网正在成为推动经济发展和社会进步的重要力量。为供给侧改革大局服务是金融业的一个重大课题，也是保险业改革创新的主攻方向。互联网技术的运用使得挖掘新的需求更加便利，风险管理手段更加丰富，同时互联网也成为保险业自身提高运营效率、适应市场变化的有力工具，互联网保险的发展对于保险业供给能力的提升具有显著的现实意义。此外，区块链、物联网、人工智能、基因诊疗等新技术不断涌现，技术变革有望推动保险业产生全新的业务模式。

　　2015年，中国保险业积极顺应新形势、加快运用新技术、大胆探索新模式，互联网保险走上迅猛发展的快车道。中国保险行业协会（以下简称“中保协”）一直以来高度关注我国互联网保险行业的发展态势，持续开展针对互联网保险行业的统计分析和行业研究工作，并于2015年8月10日成立中保协互联网分会，希望以此为契机通过对行业实践的动态跟踪和深入思考，积极探索行业创新发展之路，为监管部门及市场提供参考。中保协于2014年、2015年连续发布互联网保险行业发展报告，并于近日发布《2016中国互联网保险行业发展报告》（以下简称《报告》），力求客观反映行业实践，立足现实前瞻思考。

　　截至2015年底，我国共有110家保险公司经营互联网保险业务，互联网保险保费收入达到2234亿元。截至今年3月，互联网保险服务用户已达3.3亿，互联网保民人数已经是股民人数的3倍，基民的1.5倍。其中，80后占保民的47%，90后占33%，互联网保民年轻化的特点预示了互联网和保险相互融合的趋势将更加深入。

　　基于创新是互联网保险行业获得持续、健康发展关键因素的思考，《报告》同时重点关注了行业的创新实践。首先，参与主体的多元化推动互联网保险创新发展。互联网保险参与主体的多元化不仅反映为持牌保险公司数量上的增长，也反映为从保险业务客服、销售、购买、理赔等各个环节切入保险产业链条的第三方创业公司，同时也反映为互联网保险公司股东背景的多元化，互联网公司BATJ布局互联网保险行业，成为互联网保险公司重要力量，给传统的保险行业生态中带来了电商、社交平台和用户等资源，互联网保险的商业模式因此而更加丰富多元。

　　互联网保险的创新主要围绕产品、渠道、服务和组织架构创新展开。产品创新方面，通过“优化流程，实现产品的极简化；丰富场景，扩大产品的覆盖面；革新技术，提升产品的精准性”，来开辟行业空间。渠道创新方面，通过“借力社交平台，开展口碑营销；引进第三方平台，丰富渠道服务；发展O2O模式，实现渠道融合”，来重塑营销逻辑。服务创新方面，通过“简化业务流程，优化用户体验；搭建服务平台，便捷服务供给；拓展保险服务范围，延伸保险产业链”，来拓展行业外延。

　　从我国互联网保险的发展历程来看，基本分成两大类型，一类是平台保险，另一类是场景保险。平台保险主要是为用户提供从售前咨询、售中投保到售后保全的一站式保险服务。优势是流量比较精准，面临的主要问题是在建立客户粘性方面比较困难，所以流量和客户粘性是平台保险追求的重要目标。场景保险的主要优点在于可以将保险需求和其他的高频行为进行结合，通过提高精准性提升保险公司的获客效率，但是由于其需求高度依赖于场景，因此需要获得外部资源的协调才可提供产品，此外，碎片化的场景造成不同保险需求之间无法打通。

　　场景保险和平台保险代表了不同的互联网保险参与主体选择的不同发展路径，但这种分类更适用于互联网保险发展的初期。下一阶段，在互联网对社会的渗透持续推进的背景下，保险行业整个产业链，包括产品、定价、推广、销售、理赔、服务等各个环节都需要与消费者的需求实现对接，如果仅仅通过互联网作比价、撮合，那么并没有充分展现出互联网保险的核心价值。不论是平台保险还是场景保险，打造完整服务闭环、提升服务效率、为客户创造更大价值成为业务模式优化的共同选择。

　　此外，技术变革有望推动互联网保险产生全新商业模式。传统保险主要是基于保险公司精算能力以及客户数据进行保险产品开发和运营分析，而借助新兴技术比如区块链、人工智能、物联网、基因诊疗等，能够极大地改变传统保险公司的成本结构，进而在为客户提供服务方面具有某种明显的优势，比如价格、服务质量、体验等，这种成本优势可以直接转化为保险公司的竞争优势。UBI车险是大数据技术和保险行业深度融合的典型案例；区块链去中心化共识机制的建立有助于大大降低保险行业信息管理的成本，智能合约功能的引入有助于提升保险行业的运行效率；人工智能将使得大数据技术在保险行业的应用更加深入，物联网有望成为保险行业在精准定价方面颠覆传统的技术依托。

　　在互联网时代，第三方平台对于保险行业的重要性日益增长，其定位和功能已经从原来的销售渠道之一，发展成利用网络技术从创新定价、精准营销、便捷理赔、用户运营、反欺诈等产业链各环节协助保险公司完成转型升级的服务商。以车险、健康险为例，已经出现了针对承保、理赔以及针对特定场景和具有一定技术优势的平台，并且多元的第三方创新平台格局也开始初现。

　　尽管我国互联网保险获得了极大的发展，但也同时暴露出一些突出问题。首先表现为互联网保险风险保障功能仍显不足，产品创新的碎片化特征显著，虽然发挥了扩大可保风险的作用，但对于关乎人民基本生存的健康、疾病等领域的风险管理作用较为欠缺；其次，第三方合作业务模式面临挑战，过分依赖第三方平台扩大业务规模，不仅导致保险公司议价能力下降，同时也造成保险公司后台化，使得保险公司收集客户数据、挖掘客户需求的难度加大；再次是互联网保险产业链布局缺乏顶层设计，新兴技术创新应用不足；最后是大量资本涌入，丰富创新的同时，行业滋生了大量风险隐患，针对类保险机构和类保险产品的监管思路亟待明确。对此，《报告》还对互联网保险的创新发展寄予几点希望，建议加快探索行业顶层设计、超前谋划产业链条布局、切实强化产品保障属性、深入研究新兴技术应用、大力夯实基础设施建设，助力行业创新实践。（作者系中国保险行业协会互联网分会会长、中国平安集团总经理 任汇川）