探索普惠金融的“互联网＋”解决路径

　　低门槛、更便捷、高度分散，借助技术的力量，互联网金融能够有效提升金融的服务范围和效率，被认为是普惠金融发展中的重要力量与突破。

　　11月18日上午，由中国人民银行主办、中国互联网金融协会承办的第三届世界互联网大会“互联网+普惠金融”论坛在浙江乌镇召开。来自国内外的多位互联网金融领域的专家学者就“互联网+普惠金融”的实践案例以及机制和技术创新形势下的全球普惠金融发展进行了交流探讨。

　　互联网金融践行普惠理念

　　“让每一个人都能享受到相应的金融服务”，“互联网＋金融”的方式，对于实现普惠金融目标，解决金融领域的机会均等问题意义重大。中国人民银行副行长潘功胜在致辞中强调，近年来，互联网技术、通讯信息技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，为普惠金融发展提供了全新的技术支撑，为普惠金融商业可持续提供了可行路径。互联网与生俱来的包容性、开放性和互联互通性，可以有效改变物理空间阻隔，提高金融交易效率，降低金融服务成本，满足多元化投融资需求，大幅提升金融服务的普惠性和覆盖面。

　　去年，第二届世界互联网大会首次单列“互联网金融创新与发展”论坛，今年则将话题聚焦普惠金融，具有极强的现实意义。全国人大常委、财政经济委员会副主任委员、民建中央副主席辜胜阻谈到，当前我国民间投资下行，小微企业面临融资难、融资贵问题，需要探索新的金融服务模式。“普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利，能够有效地帮助贫困群体脱贫。”他表示，相比传统金融，以互联网金融为代表的新型金融依据长尾理论，可以覆盖尽可能多的客户，而且提供方式不限于线下实体店，更有利于偏远地区客户获得金融服务，更好地践行普惠金融理念。

　　“互联网＋”推动普惠金融的核心是什么？波士顿咨询全球资深合伙人兼董事总经理索拉普·特里帕蒂表示，数字工具的应用，可以在源头捕捉消费数据，使金融机构决策速度大大加快，使原来无法获得金融服务的人群得到了金融服务的机会。中国工程院院士、中国银联执行副总裁柴洪峰认为，金融科技对普惠金融的实施有着不可替代的作用，具体实践体现在金融服务拓展、金融服务优化、金融服务创新三个层面。

　　移动金融将进一步推动普惠金融发展

　　值得关注的是，依托于互联网和移动通信技术，“移动化”已经成了互联网金融的一大发展方向。第三方数据显示，2015年中国移动互联网用户规模达到7.9亿人，预计到2018年，中国移动互联网用户规模将达到8.9亿人，为移动互联网金融的发展奠定坚实基础。

　　中国互联网金融协会会长李东荣认为，在“无网络、不金融”，“无移动、不金融”的当今世界，移动金融是解决普惠金融全球共性难题的可行工具，在发展普惠金融方面具有很强的创造力和生命力。未来应该从贯彻服务民生理念、坚持创新驱动发展、构建风险防控体系、营造良好生态环境等方面着手，进一步提升移动金融的服务能力与普惠水平。

　　在中国，移动金融有助于提高金融服务的灵活性和可获得性，缓解贫困地区和低收入群体金融服务的高成本和规模不经济问题。放眼全球范围亦是如此，移动支付普及率最高的地区通常集中于非洲等欠发达地区。

　　结合近几年的实践来看，移动支付也的确显示出其“普惠性”，蚂蚁金融服务集团首席执行官井贤栋表示，移动支付有利于消除地区以及发展的差距。2015年，支付宝移动支付实现了我国全部省份的覆盖，其中，移动支付占互联网支付整体比例最高的为西藏那曲地区，也印证了移动互联网金融具有强延展性，可以在一定程度上解决过去传统金融甚至是非移动端互联网金融难以覆盖到的偏远地区与人群。

　　推动国际合作完善互联网金融普惠模式

　　目前来看，传统金融机构与互联网金融机构都在不断创新。在论坛上，中国邮政储蓄银行副行长邵智宝介绍了该行在发展普惠金融方面的实践经验，积极推动普惠金融创新升级，为更多人提供“用得上、用得起、用得好”的金融服务。腾讯集团副总裁江阳介绍了腾讯的移动支付业务、在“互联网+普惠金融”方面的实践和成果以及腾讯正在探索的金融科技的前沿技术。中国保险监督管理委员会发展改革部主任何肖锋介绍了互联网保险在推动普惠金融发展方面发挥的重要作用。

　　清华大学五道口金融学院常务副院长廖理表示，当下，中国的互联网金融发展速度已位居世界前列，伴随着互联网金融向纵深方向演进，其重要性正进一步凸显。而随着中国在互联网金融领域的高速发展，中国在数字普惠金融方面的实践经验，也已经在全球其他国家得到推广。去年，蚂蚁金服入股印度移动支付平台PayTM，将支付宝经验成功复制。一年后，PayTM的用户从入股前的2000多万人跃升至1.5亿人，让大量没有银行卡的用户享受到了普惠金服的生活便利。当天论坛上，PayTM创始人维杰·谢卡尔·夏尔马也就印度移动支付和电子商务发展作了相关介绍。

　　除了对现状的分析外，在场嘉宾也对下一步互联网金融如何更好地践行普惠金融提出了各自的建议。2011年诺贝尔经济学奖得主，纽约大学教授托马斯·萨金特对“互联网+普惠金融”全球发展的基本情况和未来趋势进行了阐述，并对进一步发展“互联网+普惠金融”提出了政策性建议。德勤全球银行业主管合伙人詹姆斯·莱辛巴赫认为，在科技促进金融普惠方面，创立数字身份是普惠金融有效发展的核心问题。万得信息技术股份有限公司总经理陈金保则强调数据的重要性，他认为，互联网金融创新的特点之一即需要数据支撑，需要在业务、技术和数据三个层面进行深度的融合。（张末冬）