15互联网金融：金融创新与适度监管齐头并进

　　今年3月份，李克强总理在全国人大会议上用“异军突起”来形容互联网金融行业，并要求“促进互联网金融健康发展”。

　　总理的建议让2015年金融创新与适度监管齐头并进，其对互联网金融行业的期许与要求让该行业在过去一年中已经成为推动中国经济增长的重要因素。可以说，互联网金融正在深刻地影响着我国的经济与人民的生活。

　　今天我们就来盘点一下，2015年互联网金融行业发生的重要事件。

　　事件：微信抢红包信息安全最重要

　　据微信方面提供的数据，马年除夕夜红包收发总量仅0.16亿个，而羊年除夕期间微信红包收发总量突破10亿个，在红包收发总量巨增的同时，市场上钓鱼网站的红包行为和抢红包利器频频出现，业内人士对资金流动的平台背后的安全问题表示担忧，安全风险不容忽视。

　　由于微信红包具有“真花销”和“能提现”的便捷功能，因此收发都要注意资金安全。随着微信红包的走火，各种诈骗红包链接和红包赌局很快跟来。对于各种微信红包诈骗，安全专家表示，骗子都是利用人贪便宜的心理进行诈骗，因此发现不明身份的人发放红包时，不要贸然领取；同时建议最好单独开一张专门的储蓄卡，任何快捷支付密码，不能和取款或网银密码相同。

　　事件：大数据征信的黄金时代来临

　　2015年1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，需要准备的时间为六个月。这一纸通知开启了市场化机构进入个人征信行业的大门，随后8家机构纷纷上线了自己的征信测试产品。然后时间已经过去了11个月，首批个人征信牌照仍未下发，原因不得而知。

　　新金融业务的高速发展，个人征信体系的建设显得更加迫切，数据缺乏让很多草根用户很难从金融机构获得信用服务。我国要推动民营个人征信服务的特色化发展，尤其是互联网征信的创新，从而与现有央行征信体系形成互补。也为支持“大众创业,万众创新”提供便利条件。

　　事件：指导文件出台互联网金融有监管

　　2015年7月18日，首部全面阐述互联网金融监管的指导性文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台。这是互联网金融行业2015年的绝对重头大戏，《指导意见》起草单位包括中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行(601988,股吧)业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室共十个部委，其来势之凶猛，可见一斑。

　　该指导意见明确规定对互联网金融行业分为七大领域进行监管，加强对消费者权益的保护，从而提升网络的信息安全。行业间增强自律，防范金融风险。

　　指导意见的出台，实际运作上仍是根据机构和业务分别监管，该指导意见是互联网金融的监管政策整合和重述。它体现了“鼓励创新，趋利避害、健康发展的方针，是一个规范管理、加强监管、促进发展的总体方案，自此，互联网金融的发展步入了一个有规可循的大发展新阶段。

　　事件：飞贷发布并定义手机APP贷款

　　2015年10月21日，飞贷以“五分钟改变世界”之姿盛大发布，飞贷App在各大应用市场同步上市。针对传统贷款的申请难、获批难、用款难、还款难和再借难的用户痛点，充分利用移动互联网技术和大数据挖掘应用技术，实现了全移动端的线上贷款服务，定义了手机App贷款。同时飞贷凭借其在风控技术、商业模式和业务模式方面的创新，成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。在2016年1月9日发布的第十三届财经风云榜榜单上，飞贷金融更是拔得最具创新互联网金融产品头筹，成为互联网金融领域2016年开年的最大赢家。

　　虽然互联网金融的热度持续升温，理财、支付等领域百花齐放，然而在贷款领域的突破和创新却一直以来鲜有报道，最重要的原因莫过于贷款领域的移动互联网化对IT、风控、清算、核算等一系列的挑战。该领域颠覆性创新的发生有机会，但多数有能力的企业选择了放弃，飞贷抓住了这个机会。飞贷的出现，让贷款的随时随地、随借随还成为了可能，从用户角度出发的方便和低成本与从企业角度出发的风控实现了共赢。手机贷款App不再只是线上到线下的引流，更不是只能实现部分用户的小额资金需求，而是成长为可以完全取代传统贷款的新型贷款方式。

　　事件：百信银行正式成立

　　11月18日，百度与中信银行(601998,股吧)发起设立百信银行。百信银行注册金暂定20亿元人民币，是由中信银行、福建百度博瑞网络科技有限公司共同出资，拟由中信银行绝对控股，具体出资比例待定。

　　这是中国首家独立法人直销银行，与现有银行的区别是通过互联网提供金融产品和银行服务，无时间地域的限制。百度与传统金融机构在资本层面合作成立机构，是互联网巨头进军金融的必经之路。百信银行的成立，还将为商业银行综合化经营增加新的案例，在独立法人直销银行方面进行有益探索。随着国内金融改革的推进，未来一切皆有可能。

　　事件：网络支付新规出台

　　12月28日，中国人民银行正式下发了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该规定将于2016年7月1日正式实施。此次管理办法将对网络支付的监管及法律责任等进行了明确的规范，也对大众关心的问题进行了详细的说明。

　　《办法》的实施对于行业的长期健康发展将带来积极正面的影响。新规渗透到客户网上支付的方方面面，通过强化支付机构的内部管理，充分保护社会公众的资金安全，有效防范风险。在《办法》中，央行首次明确建立“支付机构分类监管指标体系”的新思路，鼓励行业中合规经营、有充分风险管控能力的企业更好地开展服务和创新，于行业的健康发展具有里程碑的意义。

　　综上种种，回望2015，纷纷扰扰的事件背后，互联网金融于无声处听惊雷，大量变化已在不知不觉中发生。这些变化与经济增速下行、消费驱动增强、经济金融化、金融市场化相叠加，具有超越互联网与金融的多重含义。2016年互联网金融行业是否会继续朝着健康方向发展，让更多的传统产业受益，让我们拭目以待！