掘金消费金融 科技成为引擎

　　伴随金融科技在支付、征信、风控等环节的渗透，此前被压抑的消费金融需求变得日益强大起来。

　　消费金融需求井喷

　　中国经济时报记者从蚂蚁金服获悉，2016年天猫狂欢节的交易规模为1207亿元。蚂蚁金服全天完成支付10．5亿笔，峰值达到12万笔／秒。其中，余额宝占比11％，第二次参加双11的花呗承担20％的占比。千亿成交额的背后，有6亿份消费保险在保障交易，保障金额达到224亿元。

　　京东金融双11前一个小时的交易峰值是2015年同期的4．5倍。截至11月11日上午10点，京东金融的支付交易规模超2015年11月11日全天。截至11月11日，投资京东金融各类理财产品的新增用户较2015年同期增长超过600％，京东小金库开户人数比2015年同期增长超过1000％。

　　在双11期间，京东金融的用户投资近2000只基金。京东小金库与白条功能打通，激活京东小金库并存入一定的金额，就可以获得白条额度，最高额度3万元，这项功能解决了用户管理财富的痛点，让用户在理性消费的同时理财。

　　在企业金融服务方面，京保贝、京小贷、动产融资为商户提供了多维度的融资服务。企业金库为商户回款提供了财富管理支持。白条联手线上线下商家精准营销。全平台电商嵌入险增强了商户服务特色和差异化，帮助商户提高下单转化率，增加用户黏性，让二次购买率提升60％。

　　业内人士认为，过去金融服务大多是卖方主导，用户只能被动选择，如今互联网技术和平台突破了时空的限制，可以服务于全国乃至全世界，未来消费金融市场将探索多元化的产品形态，并以消费者需求为中心来提供服务。

　　据艾瑞咨询等机构联合发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测，未来几年，消费金融将保持高速增长，到2019年将达到3．398万亿元。

　　京东金融副总裁许凌告诉记者，消费金融已慢慢渗透进每个普通人的消费生活中，而且在双11整个消费链上都发挥作用。随着中国消费结构从生存型消费向品质型消费过渡，未来的消费升级将使得消费金融迎来爆发式增长。

　　背后的科技支撑

　　此前被压抑的消费金融需求，便捷性不强与安全性不够一直是制约消费的因素之一。随着互联网技术的快速发展，大数据、移动互联网的创新和商业应用，更多消费场景让消费类金融体量持续扩大，技术创新不仅是赢得这场战争的关键，也是赢得红海竞争的“成功之钥”。

　　中国银联的数据显示，双11当日凌晨，总支付峰值12万笔／秒，是2015年的1．4倍；银行交易支付峰值5．4万笔／秒，是2015年的两倍。记者获悉，为了满足客户在京东商城快速下单，享受便捷流畅的购物体验。京东金融通过京东支付、白条、京东小金库，建立了京东金融的支付服务生态。依托金融科技的系统模型能力，京东金融给予用户提额、立减、免息等一系列消费福利，帮助用户节省了两亿元。在购物保障方面，用户能享受京东金融的多种消费类保险保障，超过300万用户领取了“送货龟速险”，享受所有国内电商平台11月11日当天购物境内配送时长的保障权益。

　　据蚂蚁金服负责人介绍，花呗的系统每天可以处理两亿条实时消息，平均每位员工可以服务200万用户。基于大数据的风控能力，10万多个风控维度指标，100个预测模型，花呗的不良率远低于行业平均水平。

　　金融服务新引擎

　　在未来消费金融的蓝海中，谁掌握了技术，谁就有可能领先一步。中央财经大学黄震教授分析，我国正处于供给侧改革的关键时期，作为拉动我国经济增长的“三驾马车”之一，消费市场潜力巨大，依托互联网技术的移动支付方式逐渐成为现代消费生活的常态。

　　许凌告诉记者：“基于对消费者和消费场景有所理解，消费金融应围绕消费者需求去设计和提供多元化的金融服务。基于大数据技术能力和底层风控体系，能加速产品迭代和创新，让金融连接商户和消费者，让整个消费金融市场降低成本、提升效率，以此拉动消费升级。”

　　不过，目前我国消费信贷渗透率非常低，距离普惠金融还有较大差距，如何利用移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴科技来降低服务门槛，提升业务效率，增强风险管理能力，使消费金融产业链参与方在新一轮竞争中脱颖而出，占领科技创新高地，是消费金融行业亟待解决的难题。（记者 姜业庆）