抢食信用市场 消费金融正迎爆发性增长

　　随着居民消费升级、消费主力年轻化推动消费观念开放，以及利好政策的出台，我国消费金融市场正迎来爆发性增长。

　　消费金融是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。相比其他发达国家，罗兰贝格的数据显示，中国消费金融发展仍处于起步阶段，2015年市场规模占GDP的比重仅为美国的1/3，消费信贷占总消费支出的比例为20％，低于韩国的41％和美国的28％。

　　“这主要是由消费者的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”挖财信用业务负责人金忠堃说，随着这几年国人提前消费意识增强，特别是“80后”“90后”等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，我国信用消费市场有望进一步发展。

　　而在居民储蓄习惯慢慢改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢我国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了消费金融市场的份额。

　　例如，“京东白条”“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务。后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域。

　　弘昊金融董事长钱春华认为，传统金融机构如银行提供的消费信贷产品，覆盖车、房按揭贷款等高客单价消费需求，而信用卡覆盖了频次较高、单价较低的日常生活开支消费场景以及短期应急周转需求。但市场上仍然存在大量的高客单价、中低频次消费场景，如耐用消费品消费等未被覆盖，是未来消费金融最大的机会所在。

　　融360创始人兼首席执行官叶大清指出，用户的消费行为逐步从线下向线上迁徙。在过去4年，仅在融360平台上的贷款申请超过3万亿元，获批3000亿元。他预计，随着我国在线信贷参与主体的多元化、技术的成熟以及生态系统的完善，服务于消费金融的在线信贷市场将在2016年爆发增长，规模或将超过万亿。

　　“甚至不乏原先知名的网贷公司，也趁着这一热潮，开始从企业贷转向消费金融。”钱春华说，此前诸如人人贷、有利网、积木盒子等主营企业贷的知名网贷公司，都在布局消费贷领域。

　　艾瑞咨询发布的报告显示，2015年我国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，增速超过200％。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。（王淑娟 王涛）