看区块链与保险如何碰撞

　　险企对于区块链的创新应用主要集中在两个领域，一是技术层面的融合。比如，针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。二是业务层面的合作创新，即让区块链在保险业务场景化拓展过程扮演新的角色。比如，区块链可以引入积分联盟等共享经济理念，推动产品服务创新，争取更大的获客空间。 

　　区块链被认为是未来互联网创新的温床，会衍生出很多以区块链为基础的商业模式，改变着各行各业的互联网思维，保险业也不例外。 

　　多家险企布局区块链 

　　近日，平安集团创新执行官屠德言在公开场合透露，区块链是平安未来进军的重点。“平安集团准备成立一个金融科技部门，以助力其区块链的发展。该部门将与国内外机构合作，或投资、或互动，共同发展区块链技术。”平安集团旗下子公司涉及到从金融、大医疗、健康等多个领域，对区块链技术的需求显得尤为迫切。今年4月，平安集团加入了区块链国际联盟组织R3。 

　　众安保险首席执行官陈劲也在公开场合透露，目前，众安保险开发了基于区块链的分布式文件存储和数据存储技术，结合智能合约开发框架，未来可以提供很多开箱即用的工具。利用这些工具，保单、理赔等信息的存储将会更加安全，不必担心泄露或丢失。  

　　据记者了解，险企对于区块链的创新应用主要集中在两个领域，一是技术层面的融合。比如，针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。目前来看，互联网企业更注重在技术层面的探索。 

　　二是业务层面的合作创新，即让区块链在保险业务场景化拓展过程扮演新的角色。比如，区块链可以引入积分联盟等共享经济理念，推动产品服务创新，争取更大的获客空间。阳光保险显然更倾向于在业务层面的探索，今年3月，该公司用区块链技术作为底层技术架构推出了“阳光贝”积分，用户在享受普通积分功能的基础上，还可以“发红包”的形式将积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。 

　　区块链应用超预期 

　　“区块链未来应用可以涉及社会的方方面面，但最先应用的是保险领域，因为区块链跟保险有很多基因上的联系。”人保财险执行副总裁王和认为，首先，区块链可以使我们原有的互联网，从信息网络走向价值网络。其次，区块链可以建立前后一体化的信任体系，使保险回归互助，回归相互保险。第三，区块链信息透明的特点满足了知情权和选择权。 

　　对于区块链技术对保险业的颠覆性作用，业内人士普遍不予质疑，但通常会加上“未来”二字。客观来讲，区块链技术尚处于萌芽阶段，实际应用离普及仍有很长的路要走。 

　　保险业的行动证明，区块链技术的发展速度可能超过业内预期。 

　　比如，近日阳光保险已经推出了国内首款具备区块链特性的微信保险卡单，价格为每份60元，可使用20人次，每次可获得高达200万元的航空意外保障。除了具备即时投保、即时生效的特点外，这款打着“区块链”标签的保险产品充分考虑到互联网保险互动的需求和场景需求，购买者可随时随地通过微信发红包将航空意外险赠送给即将出行的亲友和客户；导游可发红包至微信群让旅行团成员们即刻投保；业务员可发红包让客户迅速体验保险产品……依托多方数据共享的特点，该产品可以追溯到从源头到客户流转的全过程，各方不仅可以查验到卡单的真伪，还便于后续管理、理赔等。 

　　区块链如何改变保险 

　　在科技金融加速发展的当下，这是传统保险业顺趋势而动的一次尝试。而打开区块链技术的保险业，将使客户获得更多不同于以往的体验。 

　　王和认为，区块链时代带来另一个重要概念，就是智能合约。虽然智能合约不是区块链技术本身，但却与其相伴相生。 

　　据记者了解，智能合约无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。 

　　比如，通过区块链技术储存了一个智能航班延误险合约，又通过技术与互联网相连，获取公开数据。在这一前提下，航班延误一旦发生即为事实，是公开的记录，不会被伪造或者修改，也不依赖于个人主观意识的判断。所以一旦航空延误发生，智能合约即被触发，自动支付理赔。自动和及时的保单处理，既实现了高效的理赔，也减少了理赔处理的成本，同时，增加了客户和保险公司双方的满意度。 

　　根据英国民航局数据统计，从2014年5月到2015年5月，有55.8万乘客没有因航班延误或者取消向保险公司申请理赔，申请理赔的人数不到40%。如果智能合约能有效实现，将大幅度的保障投保人的权益，增加其满意度。 

　　除了航空延误险外，智能合约对于车险也同样适用。智能车险合约的触发，可以通过网络与车相连，通过区块链技术储存，一旦车发生事故，合约触发，开始进入理赔阶段。在智能合约里，可以指定车主修车地点，避开投保人自行选择昂贵的维修厂，进而控制理赔费用的支出。 

　　从发展的角度来看，传统保险业向互联网进军是必然，而通过区块链技术的“改造”，互联网保险回归保险最初的互助本真将成为大势所趋。（记者 付秋实）