保险承保金融信用风险 大数据整合提升行业效率

　　券商、银行、信托等金融机构与保险的合作，正跨越以往的“渠道借用”形式，向增信、风控能力共享等领域迈进。业内人士对中国证券报记者表示，信用保险可以为券商在公开市场发行的产品拓宽融资渠道、提高发行效率并降低成本，能够通过与银行在信贷领域的金融创新输出风险管理能力。保险公司在开展汽车金融、消费金融、现金贷款等业务合作的过程中，通过对每一种业态数据的整合，提高对风险的判断能力。

　　介入金融产品保障业务

　　与此同时，围绕大数据、互联网、区块链开展的研究正在触动保险业神经。业内人士认为，互联网的兴起提升了行业效率，未来保险业将从制度化平台走向技术化平台，而区块链技术除了能够缩减交易成本及有效防止欺诈和逆选择，还可以重塑行业信用，使得保险重新回归到保障。

　　保险业正从多个方面寻求承保金融业风险的展业机会。7月22日，阳光渝融信用保证保险股份有限公司总裁张见在接受中国证券报记者专访时表示，信用保险与券商、银行、信托等金融机构都可以进行合作。例如通过提供保险产品为券商公开发行的债券或ABS进行增信，或在银行信贷过程中输出风险管理能力。

　　张见表示，以券商公开发行ABS为例，一般情况下，投资者对ABS的基础资产不一定了解，而且一些ABS的信用等级未必很高，其在资本市场上募集可能面临投资者少或利率高的问题。这时通过信用保险进行增信，可以使产品募集更加顺利，拓宽融资渠道，提高发行效率，降低发行成本。

　　而银行与保险的合作正在利用银行渠道销售保险产品之外取得更多进展。5月以来，众安保险、阳光信保等保险公司与区域性商业银行合作推出贷款业务产品，并配以相应的保险服务。

　　张见表示，与房屋相关的金融服务可以有很多创新，保险参与其中，可以将房产通过金融手段盘活。保险公司与银行合作，优势体现在输出风险管理能力上，核心竞争力在于对风险的判断和对风险的定价。在区域选择上，保险的介入需要考虑业务形态。以房贷业务为例，阳光信保倾向于选择位于一二线、房价相对稳定的城市。另外，农村金融也有拓展机会，与一些城商行的合作可能在未来成型。

　　在为金融机构提供风险保障的过程中，大数据已经成为保险公司的展业“利器”。张见说，在互联网、大数据时代，获取信息的渠道广泛，收集和获取信息的成本低廉，维护和更新信息的速度更快，这为保险公司的风控管控提供了更多可选择的手段和方式。保险公司在开展房贷、汽车金融、消费金融、现金贷款等业务合作过程中，通过对每种业态数据的整合，可以提高对风险的判断能力。

　　区块链提升行业效率

　　与此同时，围绕大数据、互联网、区块链开展的研究正在触动保险业神经。业内人士认为，相应的技术或为行业带来变革。近日，人保财险执行副总裁王和在“保险区块链联盟主题沙龙”上表示，互联网、大数据和区块链三项技术将促进金融业不断进化，走向“自金融”时代。互联网的兴起提升了金融和保险行业的效率，减小了由信息不对称带来的潜在风险，未来保险业将从制度化平台走向技术化平台。

　　王和表示，大数据技术的发展使得个体及社会被极大的数字化。一旦解决了数据的存储、处理及传输这三个问题，保险业的信息不对称、不确定性、风险预测等一系列的概念都会被改写。算法时代下的保险公司从原有的预测风险转向预知风险，保险的定价会逐渐从前定价走到后定价或者中定价。区块链技术因其去中心化、时间戳记账等特点，在保护了信息隐私的同时有效解决了保险业的逆选择和道德风险问题。

　　王和称，与区块链伴随而来的是智能合约，后者可以解决基于规则自动执行的问题，减少了道德风险。区块链未来应用可以涉及社会的方方面面，但最先应用的是保险领域，因为区块链跟保险有很多基因上的联系。首先，区块链可以使我们原有的互联网，从一个信息网络，走向一个价值网络。其次，区块链可以建立前后一体化的信任体系，使得未来保险回归互助，回归相互保险。第三，区块链信息透明的特点满足了知情权和选择权。同时，区块链技术创新还有很多复杂的问题需要注意。

　　中国相互保险五十人论坛秘书长易辉表示，对于相互保险而言，区块链技术最大的好处就是资金流向相对透明且可以保障用户信息安全。如果能建立通行标准，统一运用区块链技术，就可以更好利用大数据的手段预测风险的发生，包括预先设计保险。（记者 李超）