芝麻信用：用信用托起小微企业未来

　　小微企业“贷款难”，融资成本居高不下，制约生产经营和发展；另一方面，银行“难贷款”，小微不良贷款频频出现。此外，由于缺少信贷记录和抵押物，也没有完备的信用信息，小微企业信用评估一直是个难题。如何更好地连接小微企业和银行，解决小微企业信息不透明的老大难问题备受社会各界关注。

　　7月19日，芝麻信用宣布其已于去年底通过企业征信业务经营备案，并正式推出小微企业信用洞察“灵芝”系统。据悉，“灵芝”取名来源于“灵敏的芝麻”，这一系统包括企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品，将聚焦小微企业提供企业征信服务，期望为小微企业提供全息高清征信画像。

　　芝麻信用总经理胡滔表示，作为一家技术驱动的“互联网＋”征信公司，希望以创新的科技为支点，用有效的信用评估托起小微企业的未来，让小微企业的信用等于财富。

　　“灵芝”为小微企业

　　提供“高清画像”

　　据介绍，凭借阿里巴巴、天猫和淘宝网以及支付宝等关联企业的交易、评价等信息，芝麻信用通过“灵芝”系统作出了对电商的评价，这也是“灵芝”系统的数据基础。

　　与当下传统线下征信机构相比，芝麻信用的企业征信将面向全国企业展开。

　　芝麻信用首席数据科学家俞吴杰对此表示，“灵芝”系统已经接入工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等数据源，实现了小微企业征信数据的一站式接入。特别是天猫、淘宝、支付宝覆盖近千万商户的交易、物流、海关进出口等数据，为小微企业信用评价提供了有力支持。通过“灵芝”系统，这些多维度的数据能够转化为对小微企业信用状况细致入微的评价，描绘出小微企业信用状况的全息画像。

　　“灵芝”系统的方法论是小微企业的信用状况往往与小微企业主的信用状况关系紧密，所以从具体操作来看，小微企业主个人的信用状况也至关重要。“灵芝”系统将从多个维度，诸如身份特质、履约能力、人脉关系、行为偏好、信用历史等对小微企业主个人信用进行评估，并为小微企业信用评估提供参考。

　　据了解，“灵芝”系统的服务对象广泛，包括金融机构，即主要为其提供小微企业和小微企业主的征信画像，以作为他们评估放贷和进行贷后管理的重要参考。今年5月，光大银行宣布与芝麻信用合作，此前，包括华夏、兴业等多家银行都已与芝麻信用达成合作。“目前已经有多家银行接入‘灵芝’系统，未来合作会逐步落实，可以更好地评估小微企业的贷款级别。”俞吴杰表示。

　　同时，“灵芝”系统可为企业主提供自查征信画像服务。比如，一家小微企业想成为一家全球大公司的供应商，按照要求需要提供一份自己的征信报告，这家小微企业可以通过芝麻企业征信来调取自己的征信状况，提供给对方进行参考和评估。再次，“灵芝”系统与政府层面和司法机构开展合作，如和最高法院开展联合披露及惩戒，促使老赖履行生效判决义务；和政府部门共同扶持小微企业融资和发展等。最后，“灵芝”系统为企业间商业交易服务。如从事b2b交易的企业，可以促进供应商之间的信息对称，评估和判断对方征信记录，以解决诸如下定金、商品出库、收尾款等问题。

　　“当前小微企业的企业征信报告多为空白或信息很少，即便是企业征信报告完整，单凭该报告也很难对目标企业进行全面了解。所以现今企业间进行商业交易时，普遍存在信任问题，无法区分出诚信经营的优质企业。特别是对于陌生的小微企业，合作难度很大，合作成本很高，很不利于小微企业的生存和发展。”俞吴杰说，今后，这些小微企业可以通过芝麻信用企业征信丰富的数据源调取企业征信报告，同时还可以配合芝麻内部各个模型，分析得出一个企业综合信用评分。

　　“风险关联云图”

　　实时预警风险

　　“小微企业信用风险识别，关键在快，好像生病，早点治就好得快。”俞吴杰表示，“灵芝”系统在小微企业信用洞察方面具有毫秒级的计算速度，依靠神经网络等人工智能极速判断，可以零时差地进行小微企业信用评估和风险识别。“一旦数据源有更新，芝麻信用会实时更新至银行等合作伙伴，便于第一时间发现风险苗头。”

　　俞吴杰及其团队的观点是，实践中，小微企业的信用风险有时像感冒，会传染，一家小微企业的信用风险很容易引发一批小微企业的风险。为了及时做出预警，预防小微企业信用风险像“感冒”一样传染，俞吴杰透露，“灵芝”系统引入了传染病传播模型，这也是该模型首次被用于小微企业风险识别。基于该模型，“灵芝”系统研发了“风险关联云图”，通过投资关系、经营关系、行业地域关联等多个维度对企业关联风险进行评估，不仅罗列出目标企业所有的关联企业和个人，还能计算出风险概率，量化目标企业的关联风险大小，预警小微关联企业潜在的信用风险。

　　对于有的“老赖企业”会通过各种投资或重组手段，将自己改头换面成另一家刚成立或者信用背景良好的企业，“风险关联云图”也可以通过识别错综复杂的企业、股东间关系等，给出风险概率，进行提示、预警，避免与这种企业合作或者向其发放贷款而导致违约风险。

　　在业内专家看来，“灵芝”系统的探秘空间就像“小微企业征信试衣间”，能够针对不同行业、不同地域的小微企业提供个性化的信用评估和风险预测。

　　北京大学教授、经济学者薛兆丰接受本报记者采访时表示，传统上小微企业贷款困难，主要是因为技术上的困难，是因为了解对方建立信任的成本很高，芝麻信用“灵芝”产品对于克服信息不对称问题将会有帮助。芝麻信用通过小微企业、小微企业主之间信用评价的互补联动，可以对小微企业信用状况作出更为客观的评价；通过和法院、税务等公共机构，以及银行等商业机构的互动，有助于让守信的小微企业一路畅通，让失信的小微企业寸步难行。（高国华）