移动互联时代 银行如何弯道超车？

　　互联网给传统金融业尤其是银行业带来的不仅是挑战，更是经营转型、提升服务水平和能力、实现弯道超车的机遇。而最终如何实现弯道超车，对于各大银行来说则是百花齐放的过程。

　　中行北分：实现弯道超车要“思维升级”

　　在中国银行北京市分行行长王建宏看来，互联网金融是时代发展的必然产物，在新的金融业态下，国有商业银行要不断转变经营理念，从粗放型经营转变到精细化经营，重客户体验和数据分析，重金融创新和制度创新，才能实现业务的长足发展。

　　为此，中行北京分行把推进互联网金融战略当作一项全行的系统性工程。2015年7月，以王建宏为组长的北京分行互联网金融工作组正式成立，下辖12个工作小组，涉及该行各个业务部门及中后台部门，相关部门一把手担任小组组长。同时，迅速建章立制，形成工作机制、出台工作规则、制定项目计划，全面铺开北京分行互联网金融工作。如今，已初见成效。

　　“中国银行顺应发展需要，正在不断用互联网思维将传统业务由线下转移到线上，或者实现线上与线下相结合，不断优化现有流程，提高业务处理效率。”王建宏指出。

　　而除了对银行传统业务进行线上迁移，中行北京分行借助“互联网+”思维，积极探索互联网金融创新。在中国银行北京分行的战略中，加强与互联网企业的合作，培养互联网思维，学习互联网技术，对双方是互利共赢的好事。

　　农行北分：传统金融与新型金融互促共生

　　近年来，互联网金融的崛起促使传统金融与新兴金融互促共生，农行北京分行紧抓第三方支付行业这一电子化金融的重要载体，坚持创新驱动发展、转型提质增效的发展战略，积极开展三方支付业务合作。截至2014年末，已累计与26家持有人行牌照的第三方支付机构开展了包括资金管理系统、互联网支付在内的多种业务合作，客户规模稳居农业银行系统内首位。

　　据了解，2013年，农行北分积极向总行争取产品创新权限、主动承担监管系统的设计研发工作，仅用时两个月就在系统内首家实现了三方支付机构客户备付金监管系统的研发上线工作。

　　当前，农行已与资和信、拉卡拉、裕福支付等近20家三方支付客户达成了备付金存管或合作意向，2014年末客户存款余额近20亿元。

　　2013年2月，为规范支付机构跨境互联网支付业务，国家外汇管理局决定在北京、上海等地区开展试点，允许参加试点的支付机构集中为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇业务。农行北京分行自2013年9月起对跨境电子商务外汇支付业务进行了系统性研究和多方调研，并由分行主管行长亲任项目组组长，启动项目开发工作。经过4个月需求撰写、修订、实地访谈、系统架构搭建、外汇监管沟通等多步骤开发工作，最终在系统内率先完成跨境电子商务外汇支付业务系统。该系统可使农业银行作为备付金存管银行或合作银行，协助支付机构为小额电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉及的外汇资金集中收付及相关结售汇服务，即可在结售汇业务、跨境支付及收入、备付金账户管理等方面帮助跨境电子商务外汇支付流程的顺利进行。

　　招行：用“互联网创新”推进“轻型银行”转型

　　尽管零售业务已具备相当的竞争力，但招行近年来依旧不断自我剖析，逐渐把对标竞争对手从传统商业银行瞄向新兴的互联网金融企业，并酝酿零售银行体系再造的路径。“招行零售业务发展到今天，我们要思考下一个课题，就是我们体系化的竞争能力如何在既有的优势上再上一个新台阶。”招行行长田惠宇表示，互联网金融创新将是招行零售业务再造体系化优势的发力点。

　　因此，招行在2015年确立了“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网金融创新策略，并把互联网金融作为推进“轻型银行”战略转型的重要工具。与国有银行相比，招行的基础客户绝对数量无疑是劣势，这在当下互联网金融大潮中成为短板；而基础客群建设是零售业务的根本，招行进一步扩大零售业务优势的意图，受到了一定程度的制约。

　　“在移动互联时代，不尽快达到亿级的客户规模，未来零售银行很难有江湖地位，招行必须借助互联网平台批量获客。”田惠宇称。在上述互联网金融发展策略下，招行推进与第三方互联网平台的合作，滴滴出行就是典型案例。据了解，招行下一步将重点加大与交通、教育、社区、文体、医疗、垂直电商等行业合作，利用行业从线下向线上转变的窗口期，以一网通支付、一网通账户、金融服务场景等作为合作切入点，引入并经营流量，提高获客效率。

　　交通银行：力争做互联网金融领先的银行

　　交行董事长牛锡明表示，未来一个时期，交通银行将围绕经济转型升级要求和本行“两化一行”（走综合化、国际化道路，建设财富管理特色突出的金融集团）战略，遵循“四条标准”、把握“六个领域”、抓好“八大业态”，推动商业模式、业务经营和产品服务的转型创新工作。

　　展望未来，交通银行将继续秉承服务实体经济的宗旨，深入认识新常态、积极顺应新常态、争取引领新常态，贯彻落实党的十八届三中全会精神，按照国务院批复的交通银行深化改革方案的要求，持续推进改革创新和转型发展，努力建设国际领先的现代金融企业，全面提升服务实体经济的质量和水平，为促进国民经济持续健康发展作出更大的贡献。

　　华夏北分：推出互联网平台整体服务方案

　　近年来，华夏银行北京分行积极布局互联网金融，提出把电子银行打造成为“第二银行”的发展战略。华夏银行北京分行推出“互联网平台整体服务方案”，通过组合电子银行产品解决互联网平台金融需求。例如，本月华夏银行与人力资源管理企业对接的代发工资平台正式上线，可帮助企业线上发放员工工资。与传统代发工资模式不同，工资并非发到员工的银行卡，而是发到平台为每位员工建立的子账户中。企业只需在平台上支付工资总额，员工收到工资后即可选择在平台上消费、理财，或将工资提取到银行卡。即使员工不做任何操作，依然可以获得远高于活期存款的理财收益。

　　对于交易类平台，华夏银行北京分行“互联网平台整体服务方案”更具优势：能够为平台子账户提供可观的理财收益；支持个人、企业的互联网平台账户资金充值、提现；为平台提供有效的资金管理服务，提高资金使用效率。（记者 程婕）