互联网人身险保障型业务何去何从

　　随着互联网保险发展的迅猛态势逐渐冷却，行业内外都纷纷思索探究，下一个能够领涨互联网保险行业的爆点到底在哪里？ 

　　正如中国保监会发改部机构处处长袁平海日前出席第三届互联网金融全球峰会北大论坛时所言，互联网保险人身险领域下一个阶段的爆款应该是在健康险部分。 

　　保障型业务失衡 

　　事实上，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）披露的今年一季度互联网人身险业务发展情况显示，目前互联网人身险主要以投资型保险产品为主，过度依赖理财业务，产品结构发展失衡。 虽然这种情况已经开始逐渐改善。《2015年互联网人身保险市场运行情况分析报告》指出，去年，我国互联网人身保险件均保费达到690.8元，同比大幅提升105.4%。同时，分产品类型看，呈现出两大特色：一是保障型产品件均保费大幅增长，保险保障功能逐步强化；二是理财型产品件均保费大幅下降，互联网金融普惠优势日益凸显。 

　　但保障型业务失衡问题仍然突出。数据显示，一季度，人寿保险的主力优势地位非常明显，实现年化规模保费668.9亿元，占互联网人身保险保费收入的81.5%。其中，投连险和万能险仍占据人寿保险的主要地位，分别占比40.9%和27.5%。同时，年金保险异军突起，实现年化规模保费138.2亿元，占互联网人身保险保费收入的比重达16.9%，成为仅次于寿险的第二大人身险险种。虽然意外险的保费收入仅占互联网人身保险保费收入的0.7%，但从承保件数看意外险产品占比人身保险公司互联网保险业务承保件数的比例高达74.7%。健康保险年化规模保费为7.3亿元，仅占比0.9%。 

　　中介平台应运而生 相较于投资型保险业务产品标准化程度高、权益单一、易于比较等特点，人身险保障型保险业务产品标准化程度较低、保险责任较复杂、理赔程序也较繁多，因此险企想发展互联网人身险保障型保险业务也实属不易。 

　　鉴于此，不少互联网保险中介平台应运而生，在经历了几年的探索后，逐渐步入发展正轨。记者在采访中获悉，虽然近几个月行业单月保费增幅有所回落，有76家险企的4月份单月规模保费甚至不及一季度开门红期间月均保费的一半，但互联网人身健康险平台大特保在刚刚过去的5月份实现保费大幅增长，环比增长500%左右，同时增长的还有其官方渠道的用户访问量。 

　　据介绍，大特保5月份保费高增长的原因主要来自三方面。一是经过前期在健康险细分领域的精耕细作，已积累起相当规模的优质健康险用户，活跃用户数量达300余万，带来了较高的网站访问量和转化率；二是产品创新和快速迭代较同类平台形成差异化竞争力，真正满足了不同用户的保障需求，简单透明的购买流程和闪赔服务提升了用户体验，促进了二次或多次购买；三是清晰的产品模式和愿景，以互联网医疗保险和医疗服务为核心，打通保险与医疗，为用户提供疾病预防检测、健康管理、风险保障的全面风险管控，满足了人们对健康的深层次诉求。 

　　慧择网创始人、CEO马存军也在接受本报记者采访时表示，以保障型保险产品为主流是该平台现在和未来的主要发展方向，理财型保险产品在该平台保费中所占的份额还不到5%。线上保障型保险的销售其实是一个信任和托付，加上保险产品自身的复杂性，这不仅要求服务快速全面，更重要的是专业化。因此，要“做好顾问式服务这一件事情，并且做到专一和极致”。为了达到这一目标，慧择投入了大量的人力和物力来改造产品研发、客户服务。 

　　创新模式备受期待 

　　不过不得不说，我国互联网人身险保障型业务仍处于初级发展阶段。较多的情况是将与线下相差不大的产品搬至线上销售，还有一些改进了售后的理赔等环节，但真正创新发展模式、提供颠覆式服务的十分罕见。 

　　来自零壹研究院的李耀东举了Clover Health的例子，来说明未来互联网人身险保障型业务的一个发展方向。作为一家位于美国旧金山的医疗保险初创公司，Clover希望通过使用软件和数据，为高龄人群、特别是那些使用私人医疗际隘的老年人提供更便宜的选择。其提供的医疗保险服务主要包括三方面：一是开发了创新性的技术，通过整合成员的各种数据，分析确定患者何时可能发生风险，以帮助医生提供更好的医疗服务；二是雇佣专业的医疗护理队伍，提供预防护理服务，尽量减少住院治疗，降低相关费用；三是提供更多的优惠服务，例如提供无障碍的医生咨询及费用折扣等。 

　　为找出患病风险较高的人群，Clover通过保险理赔信息来追踪用户的病史，以判断哪些患者具有较高的疾病和理赔风险。当确定了高风险人群后，Clover会安排护理人员定期对其上门体检，或者在中断了某个检查或者治疗时提醒患者继续，以帮助患者避免住院治疗。数据显示，这项措施能够为公司平均节省1万美元的费用支出。通过采取预防护理措施，Clover确实降低了患者的住院率，根据其提供的数据，2015年上半年，相比于新泽西没有使用他们服务的人群，其用户的住院率降低了50%，再次住院率降低了34%。如果有病人住院，Clover还会在其手术后派护士上门，确保患者服用适当的术后药物。