京东金融金麟：新金融边际成本为零 覆盖面更广

　　和讯互联网金融消息：2016融洽会互联网金融创新论坛于5月31日在天津成功召开。本次高峰论坛集结互联网金融政、商、产、学、研领军人物，探讨互联网金融发展的现状、格局、趋势、风险及未来之路。京东金融副总裁金麟先生在会上作题为《金融连接你我，科技连接未来》的发言。

　　对于新金融的论述是金麟先生演讲的重点之一。新金融新在什么地方？金麟认为，其新在技术能力、不同的解决方案、更有效的组织业务方式。

　　新金融的背景有四点：

　　一、整个中国经济进入新常态，一方面，不同的风险进入快速爆发期，另一方面，金融抑制问题成为中国决策者需要解决的瓶颈。

　　二、金融改革。在金融抑制的瓶颈背景下，金融改革如火如荼，市场化已经展开，未来也会有更多监管放开的决策。

　　三、治理结构优化的过程。互联网金融作为民营金融非常活跃的成分，在治理结构优化方面对整个行业有推动。

　　四、线上化。中国消费者对于线上金融活动的接受度现在是全世界最高，这个实际上是金融从业者顺应市场需求变化可以着眼的一点。

　　同时，新金融时代在消费层次方面也有几个特点，第一是消费升级；第二是居民理财意识觉醒，中国金融从业者需要有这个使命感，领导用户优化资产配置；第三，分享社群经济也在凝结，中国分享经济的基础比起发达国家来讲是弱的，而现在已经进入了凝聚社会各个阶层的阶段，所以分享经济未来是很值得期待的；第四是需求，过去金融的服务满足度比较低，因此有很多的需求是可以用来挖掘的。

　　那么新金融新在什么地方？第一，边际成本为零，传统金融靠人来做，边际成本比较高。边际成本为零，可以覆盖更多的用户，覆盖更多的需求。

　　第二，大数据云计算，例如一系列的风控模型，在信用风险管理方面大数据技术能贡献出不一样的价值。

　　第三，技术场景服务，未来的产品服务将深入嵌入到场景中。

　　第四，融入到服务体系中，业内通常讲的做闭环，除了在C端有一部分做闭环，其他是敞开共融共生的，一个机构不可能在所有地方有优势，这个时候利用分工的优势，获得金融不同环节中的利润。这一点，是跟传统金融的共生可以做的事情。

　　京东金融作为金融科技公司，金麟也分享了其从业经验。例如消费金融板块里，2014年2月份京东白条上线，京东金融收获了什么？第一个是价值，背后的风控模型、数据不断的在优化，不同的模型也会形成不同的经营方向，有的是收佣方向，有的是对补方向。另外，不仅仅是信用数据，京东也获得大量的交易数据，这些到最后都会成为信息来源。同时还有各种的模糊数据、浏览数据、社交数据等等，最后这些都会汇集成风控模型的变量。最后形成的风控模型现在有200个子模型，每个都有不同的风控策略，而且是相互交叉补充的。

　　除了风控体系，京东也将大数据用在精准营销上，通过这个转化率可以提升一倍。京东白条的用户在商城上的消费平均提升38%，金额提升97%，接近翻倍。所以说京东白条就是一个典型例子，因为时间所限，拿白条跟大家做一个案例交流，我们认为大数据不同的技术解决方案，能够为金融的核心能力的构建提供另外一个选择，而这个选择在长期内更有效。成本结构使得我们服务于更多的更有效的客群，过去不能覆盖的客群，我们认为这个才是金融新的意义，这个也是互联网金融沉淀下来以后，对于中国金融体系，突破金融抑制这件事情做的贡献。