美国个人征信体系如何运作

　　“2011年2月，在我刚刚获得第一份工作的时候申请到了第一张美国银行的信用卡，额度1500美元，但在当时对自己的信用报告还没有概念。”美国一家科技公司软件工程师王胤对笔者说。

　　“直到2014年，我计划申请贷款买房，了解到在美国信用记录的重要性，开始关注自己的个人信用分数，并会有意识地注意自己信用分数积累，”王胤说。

　　在美国，负责消费者个人信用记录收集、整合和处理的是完全市场化运作的各类信用报告机构，而非政府部门。这些信用报告机构有偿向银行、保险公司、房地产商、甚至用人单位等提供消费者的个人信用报告；反之，银行等机构也会主动向这些机构提供消费者的信用记录。消费者每年也有一次免费向信用评级机构查询自己信用分数的机会。

　　美国征信业经过多年的市场竞争，最终有三家主要信用报告机构在竞争中脱颖而出：即全联公司（TransUnion）、艾贵发公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。

　　这三家公司在收集美国消费者的信用资料后，会采用信用评分模型对消费者信用进行评分，一般从300分到850分不等，分数越高代表消费者信用程度越高。目前这三家公司主要使用个人消费信用评估公司费尔艾萨克公司推出的信用评分模型——FICO。FICO本身并不就数据进行征集与存储，仅提供信用分数计量算法。

　　在FICO评分中，一般300至579分代表有风险借款者；580至669分代表消费者在信用评分的均值以下，但仍有银行会考虑其借款申请；670至739分代表消费者信用良好；740至799分代表消费者信用非常可信，800分以上代表消费者信用绝佳。

　　“记得在2014年，我从Equifax系统上查询到，我的信用分数大概是550分左右，现在经过近两年的积累，我目前的信用分数达到750分以上，”王胤说。

　　王胤说，一开始不太了解美国信用体系运作，在2014年时曾经一度同时办了四到五张信用卡，导致他的信用分数大降。

　　据其了解，在美国影响消费者信用分数有两大因素不可小觑，一个是信用查询次数（即新信用情况），一个是信用比率（即消费者每月实际开销与信用卡额度之比，也就是所谓的欠款数额）。

　　实际上，FICO在计算个人信用分数时考量的五大因素以及占比为：付款历史，35％；欠款数额，30％；信贷历史长度，15％；新信用账户情况，10％；在用的信贷类型，10％，有时也会根据个人情况做出轻微地调整。但对个人的信仰、肤色、种族、婚姻状况、居住地点、年龄、工作单位、工作时间、职级以及工资情况等因素不予以考虑。

　　王胤说，2014年正是因为他同时索办多张信用卡，导致短期内信用查询次数激增，进而影响了信用分数。但随后，由于每月都能做到及时全额还款，而且由于他的信用卡卡数较多，每张卡的信用比率较低，每张卡的信用比率保持在20％为佳，这使得他的信用分数在两年内迅速回升。

　　美国Cuttone＆Co公司高级副总裁基思·布利斯对记者表示，他认为美国目前的征信体系的确为全美地区消费者提供了一个标准化的量化体系，但系统整体却远不能算得上“完美”。他认为，这一套征信体系主观性太强，对个体化考虑不足。(孙鸥梦)