创新与风险 互联网银行如何“适者生存”

　　5月15日，作为我国首批互联网银行之一的微众银行再次公布了它的成绩单。该行首款信贷产品“微粒贷”已累计发放贷款超400亿元。而从零到400亿元，微众银行仅用时1年。 

　　换帅、被传融资受阻，发展的路上虽有成长烦恼，但不断刷新的数据更证明了互联网银行生命力的旺盛。 

　　事实上，时至今日，人们依然在关注，作为新生事物，互联网银行应如何发展？能否“适者生存”？微众银行首席战略官陈峭回答：“互联网银行的本质仍是银行，银行有发展的自然规律，银行发展的自然法则是做好风控管理、做好客户服务、做好与每一个跟客户的接触节点。” 

　　传统模式与创新手段兼容 

　　没有物理网点和柜员机、仅以网络作为交易媒介，似乎自诞生之日起，创新便成为互联网银行的主要标签。 

　　开业8个月，浙江网商银行服务小微企业的数量突破80万家；微众银行表示，该行提款人群目前已覆盖549座城市。 

　　不过，这一切仅靠“创新”是无法实现的。陈峭就提到，微众银行虽为互联网银行，但在获客宣传方面仍会遵守传统银行的营销法则，即通过建设品牌影响客户的自主选择，并不断地巩固客户忠诚度，从而培养良好的客户黏性。 

　　眼下，互联网银行在业务发展上更多体现了传统模式与创新手段的兼容。 

　　如在征信手段上，记者了解到，微众银行采用传统与创新相结合的评估手段。其不仅利用腾讯提供的社交大数据在反欺诈、贷后管理等方面建立有效的模型，也采用了人民银行的征信数据，以期完善客户的整体负债率等信息，形成多维度用户信用画像，有效地控制风险。 

　　兼容还体现在多个方面。“微众银行在传统银行部门制的基础上，融合了互联网行业的组织架构和人才机制。”陈峭提到，“具体来说，微众银行的内部架构以团队形式为主，团队拥有共同的目标，年终考核参照团队绩效，形成了更加适应跑步发展的互联网银行组织架构，为长期发展奠定了基础。” 

　　产品创新需不断尝试 

　　打开微信、进入钱包、选择“微粒贷”借钱，可借额度便显示在手机屏幕上。 

　　在采访中，一些使用过“微粒贷”的客户告诉记者，贷款流程很快。那么到底有多快？经微众银行测时发现，“微粒贷”授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间则只有40秒。 

　　快捷或许只是“微粒贷”的一个特性。有业内人士注意到，“微粒贷”属于小额消费贷款，用户在日常生活中常常用来个人消费。由微众银行提供的数据也佐证了这一点。数据显示，“微粒贷”平均每笔的贷款金额仅在8000元左右。 

　　不过，微众银行也表示，数额虽小，但发生频次较高，加之用秒来计算的到账速度，产生“1+1>2”的效果，形成差异化定位和营销，这也为“微粒贷”的高速扩张夯实了根基。 

　　事实上，金融产品的创新并非一蹴而就。记者从相关渠道了解到，微众银行从上线到现在已经淘汰了至少三到四个产品。对此，陈峭解释说，互联网银行有时候高效率的行动比思考更重要：快速将产品推送到用户面前，让用户来对产品进行评价。 

　　风险防范依然关键 

　　据记者了解，目前微众银行的人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术已陆续运用于实际业务场景。而这些都或将对银行业发展带来影响。 

　　“促进银行业发展也与民营银行成立初衷相吻合。”一些专家评价说。 

　　作为首批获准成立的民营银行，微众银行等民营银行肩负着开拓新领域、带来新变化的重任。上述专家认为，更重要的是，通过微众银行等民营银行的先行先试，为后来者提供可推广、可复制的经验。 

　　另外，值得关注的是，互联网银行将如何管控风险？众所周知的是，银行的风险管理的关键就是解决信息不对称的问题，纯线上运营的互联网银行，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断，所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同，如何在互联网海量和高并发交易背景下做好、做实、做精风险管理工作，是互联网银行发展面临的最重要课题。 

　　对于风险及未来发展，陈峭说，在客户服务方面，也许微众银行提供的产品选择并不多，但力求做到“精而美”，用惊喜和精致向用户传递国内首家互联网银行的诚意。而这些成果的生成和存在，始终都基于“平衡木”选择。所谓“平衡木”是指，在包括传统模式与创新手段之间等多个层面追求平衡，在保持平衡的前提下一步步地上台阶，最终达成传统银行模式与互联网创新之间的融合平衡。（记者 杨洋）