微众银行“生意经”：轻资本撬动数百亿贷款

　　作为首批民营银行代表的微众银行注册资本仅30亿元，却在一年内将贷款规模做到了300多亿元，而这还仅仅是初期的小试牛刀。

　　据《中国经营报》记者了解，微众银行新一轮的增资已经启动，这将为接下来业务的扩张奠定基础。微众银行的轻资产战略如今并没有改变，但它更重视的是银行管理资产的规模。该行副行长黄黎明保守估计，仅微粒贷产品贷款规模今年就可做到1000亿元。

　　轻资产疾行

　　“作为银行的主打产品，微粒贷每天的放款规模已经稳定在3亿元到4亿元。”微众银行副行长黄黎明接受《中国经营报》记者采访时称，银行后期贷款规模的扩张会进一步加速，保守估计今年是能够做到1000亿元。

　　据记者了解，作为首家民营银行，微众银行凭借低成本获客渠道、庞大的资本协同和风控模型重塑了商业银行的运营模式。该行首款产品微粒贷于2015年5月正式上线，如今贷款400多万笔，累计贷款规模超过了300亿元。

　　黄黎明告诉记者，由于微粒贷是通过互联网的渠道获客，风控模型也是银行独家的，所以推行初期相对谨慎。“微众银行内部起初对这种贷款的方式心中没有底，都是抱着先试试的心态。但是如今看来，这种模式是可行的。”

　　黄黎明向记者透露，通过一年时间的检验，微粒贷的运行状况较预期要好，不良贷款率低于0.1%，资产质量甚至优于线下贷款。

　　据了解，微众银行的贷款是通过腾讯的QQ或微信的社交数据实现获客，实行的是“白名单”制。客户贷款上限为20万元，户均贷款规模约在8000元，日利率位于0.02%~0.05%区间。

　　“微众银行会一直使用社交数据贷款，实践证明也是完全可行的。相对于其他的数据，社交数据的连续性较强，也难以造假。银行会根据风控的模型有效筛选出一大‘白名单’客户，而银行则在‘白名单’客户中随机授信。”黄黎明表示，“白名单”客户的数量目前已经相当庞大了，是完全能够覆盖银行贷款需求的。

　　据了解，微众银行如今主动授信的客户已经超过3000万人，仅深圳的人数就达到40万。

　　“微众银行在‘白名单’中通过主动随机授信来控制银行的放款规模和放款速度。刚刚起步的时候慢一些，接下来会加快节奏。”黄黎明表示。

　　作为一家很难拥有存款的银行，微众银行用轻资产策略绕开了这一话题。实际上，从微众银行成立起，就一直在寻找合作伙伴，期望通过业务嫁接来迅速打开局面。

　　“已经和22家金融机构合作推出联合贷款。目前新发放的微粒贷的贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。”黄黎明称。

　　所谓联合贷款，就是微众银行在给客户贷款的同时，由其他银行进行“跟贷”。微众银行负责客户的筛选、风控等等事物，而合作银行仅仅提供资金。

　　黄黎明表示，对于贷款的收益，微众银行分享合作银行贷款利息收益的20%左右，这就解决了银行存款和资本的问题。“微众银行希望做的是商业银行的金融服务公司，做一家轻资本的银行。”

　　据记者了解，在22家金融合作机构中，大部分为城市商业银行，也有少数几家大型商业银行和消费金融公司，包括邮储银行、华夏银行等。

　　“从微众银行目前发展程度看，合作机构的数量已经不少了。但是，各家银行的合作意愿还是非常强烈。”黄黎明表示，相比和微众银行做联合贷款看，合作银行自身放贷的息差要相对低一些，而自身放贷不良却高一些。所以，多数银行都希望能通过联合贷款模式做大规模。