各路资本掘金互联网保险 场景化需求创新鲜明

　　正是对互联网保险市场的普遍看好，各路资本争相进军这一市场。不仅如此，巨大的市场潜力也吸引了海外保险的积极参与。前不久，全球最大的上市财产保险公司美国丘博保险集团联合苏宁金融意欲掘金互联网保险市场。双方初期的合作重点将包括意外健康险、旅行险、家庭财产保险、个人设备保险以及面向中小企业的统括保险等。

　　尽管从日前披露的2015年三家互联网保险公司业绩来看，去年新增的两家互联网保险公司与开业已两年多的众安保险差异巨大。但业内普遍认为，对于中国保险行业来说，互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。当下这个时间点，互联网保险正处于爆发前夜，互联网保险经过近两年的快速增长，即将迎来全面爆发。

　　高速增长相伴行业竞争加剧

　　互联网保险在经历了2014年的业务扩张后，2015年继续取得高速增长。根据中保协披露，2015年全年，互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中占比上升至9.2%。

　　2015年，随着越来越多的互联网平台公司布局保险行业，目前开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。中保协数据显示，截至2015年末，国内经营互联网保险业务的财产险公司已上升至49家，较2014年增加16家，占比为69%，互联网渠道保费收入为768.4亿元，同比大幅增长51.9%。

　　曲速资本在《2016互联网保险行业研究报告》中分析，互联网保险高速增长主要基于两方面的原因：一是由于理财型保险产品在第三方电商平台等网络渠道上的销售热度继续，同时，互联网车险保费收入增速处于一个明显的上升通道；二是由于保险公司对于互联网渠道重视度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保险公司转战互联网，寻求新的市场空间。

　　“互联网保险业务在带来增量投保需求的同时，相较传统保险市场在成本和效率方面有着明显优势，给保险业的发展带来了机遇。”中诚信国际金融机构部分析师孟航认为，随着互联网保险公司数量的增加，互联网保险行业竞争将加剧，未来在获客模式、服务方式上仍有进一步探索空间，客户管理与服务方面的监管细则仍有待明确，同时信息安全和对风险的把控仍是互联网保险发展面临的重要挑战。

　　互联网金融普惠日益凸显

　　随着“互联网+”成为战略共识，2015年互联网人身保险市场不断扩容，共有61家人身险公司开展互联网保险业务，较2014年底新增9家，占人身险会员公司总数的八成，其中中资公司39家，外资公司22家。

　　记者了解到，在经营互联网人身保险业务的61家人身险公司中，有44家公司通过自建在线商城（官网）展开经营，有54家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中37家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。中国人寿、泰康人寿、太平洋保险和太平保险在内的大型保险集团公司通过成立独立的电子商务公司，布局互联网专业化经营。

　　2015年，互联网人身保险件均保费达到690.8元，同比大幅提升105.4%，分产品类型看呈现出两大特色，一是保障型产品件均保费大幅增长，保险保障功能逐步强化；二是理财型产品件均保费大幅下降，互联网金融普惠优势日益凸显。

　　中保协在发布的《2015年互联网人身保险市场运行情况分析报告》中指出，尽管互联网保险发展势头迅猛，但是互联网人身保险市场目前还存在着过度依赖理财业务、产品结构发展失衡、信息安全防护机制尚不成熟等问题，逆选择和道德风险防范亟须加强。

　　创新场景应用将持续加深

　　尽管日前有媒体披露泰康在线成立3个多月总保费只有215.45万元，月均保费不足百万元，本被市场寄予厚望的第二家互联网险企开局并不畅顺。但泰康在线COO丁峻峰却胸有成竹地表示，上述数据只是财产险统计，人身险的数据涵盖在泰康人寿当中。“产寿结合、互联网+大健康”是泰康在线大战略。泰康在线体现互联网特色，第一类是服务于互联网医疗健康生态上所有企业；第二类是保险作为支付方式，用于连接移动医疗的服务。

　　事实上，对于互联网保险发展中面临的展业瓶颈和竞争态势，“场景化”已成为业内普遍认同的展业思路。从事互联网保险的相关负责人表示，无论是提供保险服务的平台类机构，还是尝试“触网”转型的保险公司，都应考虑在“场景化”的基础上通过更多手段使保险更易于被消费者所接受。

　　蚂蚁金服保险事业部有关负责人认为，中国的保险市场值得用小额、高频、碎片的保险来进行产品销售。对于互联网保险而言，应当在场景中发现“痛点”，贴近消费者需求，并利用数据优化产品改进相应的承保体验或进行理赔环节的风险管控。今后的“保险场景+行业”模式更值得期待，可以体现在电商领域、农村金融保险服务、O2O、旅行等领域。

　　根据中保协《报告》预测，未来以移动端为平台推广和交易保险产品，必然成为互联网人身保险业务的新增长点。同时，场景化、碎片化程度持续加深。保险公司可以通过创新场景应用了解客户需求，针对细分人群设计创新产品，满足客户需求，增加客户黏性以及后续业务的可持续性。可以预见，目前业界所呈现的跨界竞争、多元化主体，有利于进一步推动互联网保险发展，激发市场活力，实现多方互利共赢。（记者 肖扬）