挖财李治国： 互联网金融下个风口是在线资产管理

　　2009年6月成立的挖财是国内最早的个人记账理财平台，主要产品有“挖财记账理财”、“挖财信用卡管家”、“挖财钱管家”等APP，以及 “挖财社区”，挖财B轮融资额共计1.3亿美元。

　　挖财董事长兼CEO李治国在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，未来挖财将争取个人征信牌照，同时希望政策将来可以放开使旗下APP可以实现查看和交易股票等功能。而作为天使投资人身份的李治国，则认为互联网金融下个风口是在线资产管理。

　　李治国人生中的第一次创业是在1998年，那一年他21岁。他的第一个创业项目——B2B网站“中华商贸港”。1999年李治国成为阿里巴巴第一个非浙江籍的员工，工号是46。在阿里他主导研发了阿里巴巴迄今最为重要的产品之一“诚信通”。

　　2004年李治国离开阿里巴巴从零开始创立口碑网；2005年他带着他的口碑网，以一个创业者的身份重回阿里巴巴；2010年李治国再次从阿里巴巴离职成为一名天使投资人。

　　2013年李治国感觉到互联网金融的风口来了，所以在2013年底又以创业者的身份全职加入挖财，出任挖财董事长兼CEO。

　　资产端短缺痛点待解

　　用李治国的话说，他近年来的经历可谓是脚踏两只船，创业与投资，偶尔偏向创业，有时则偏向投资。

　　选择做天使投资人是因为他自己创立过口碑网，有过切肤之痛。而做天使投资人和自己创业有很多不同。最大不同就是时间被碎片化，每天需要和不同的项目打交道，需要不断的切换频道，时时都会有新鲜感。而且只需要把握方向和战略，每家公司都有自己的CEO，投资人只需要做好副驾驶。

　　而创业则每天都干同一件事，需要看执行力和耐力。对创业者而言，光靠战略是没用的，需要把执行变成结果的人。“真正想做一件事，还是想着要跳进去做。”

　　11月5日，专注于消费金融的互联网金融平台美利金融宣布获得6500万美元A轮融资。其中，挖财出现在了战略投资人的名单之中。

　　李治国对21世纪经济报道记者表示，此次战略入股美利金融，其看中的正是个人消费金融行业的市场空间及美利金融成熟的团队。“此次投资是挖财战略和资产布局的一部分，符合挖财资产管家的战略定位。挖财看好中国消费金融的巨大潜力。”

　　“目前挖财的定位是帮老百姓(603883,股吧)做资产管理，帮助大众用户记账、管账、理财，所以我们在理财端起来比较快，现在的战略是要拓展资产端，这是挖财未来很重要的方向和布局。比如说挖财投资美利网，美利网主营业务是二手车贷和消费分期，都是未来挖财比较看好的资产端方向，也符合普惠金融的方向。”李治国表示。

　　这也符合挖财往资产端布局的思路，作为靠记账工具起家的挖财网，在资金端积累了一个多亿的用户有一定的优势，但是在资产端则存在明显的短板和痛点。

　　美利金融专注于消费金融市场，目前二手车与3C电子产品消费场景，以全资子公司力蕴二手车和有用分期为主要项目来源，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，双向打通理财端和借款端。

　　滴滴与快的、美团与大众点评、携程与去哪儿的合并案，给同业之间的优化整合提供了样本。值得注意的是，李治国作为快的的天使投资人，正是最早提议滴滴与快的合并的推手。

　　APP矩阵避免过重还是分散流量？

　　挖财刚成立时以记账作为资产管理的切入点，目前已发展成为一家涵盖管钱、赚钱、借钱、社区等全方位资产管理服务的移动互联网金融平台。

　　“移动互联网的变化就是，以前只有私人银行的高端客户才可以享受到定制化资产配置的服务，而现在哪怕只有一千块我们也可以帮助他尝试配置。”李治国表示。比如用更通俗易懂的语言为用户做资产负债表，机器人理财来进行个性化的配置和建议等等。

　　李治国表示，招财未来是围绕做好老百姓的资产管家这个方向。用户需要什么，就去帮他们寻找相匹配的产品。这也是李治国所认为的互联网金融的下一个风口。

　　但问题是挖财的目标客户群体为工薪阶层的大众客户，这些客户是否知道他们需要什么还是一个问题，因为相对来说其理财和投资等专业知识会相对欠缺。

　　挖财目前已经有了一亿多的注册用户，是旗下五个app合计的用户，其中用户最多的还是挖财记账，月活是近一千万。其用户群主流在22-35岁之间，这里面以80后为主流群体，70后、90后都较少。单个用户的月消费额在2万元左右，一来是代表了家庭的消费，还有一部分是小企业主的企业的消费记账。

　　挖财未来也会有国际化布局，李治国表示因为美元升值、出国留学旅游等需求，用户的资产达到一定程度一定会往海外配置，那时挖财也会考虑跟随用户的需求出海。

　　对比支付宝普遍被诟病的过重的问题，几乎蚂蚁金融旗下所有功能都叠加到了支付宝上面，挖财正好与其相反。目前挖财有五个不同定位和功能的APP，这是否会重合和分流客户群？

　　李治国表示这正是挖财与众不同的战略思路，未来挖财可能不止几个APP，甚至几十个APP，以来研发成本并没有成倍增长，“我们模块很灵活，有一个基础的模块共享，其他的不同功能直接叠加，不用花重复的劳动力。同时也不用投入巨额广告成本推广，以挖财记账为例，六年前做挖财记账，没有做任何推广，用户有需求都会增长，后期在记账市场上有了竞争对手才需要推广。”

　　集中在一个APP上不仅存在过重的问题，会导致用户要进入一个功能需要点击四五级子页面，转化率会降低，李治国举例说比如一个城市有东南西北四个城门，不能全部都绕到一个城门来进入。

　　挖财目前还没有盈利，投资方也没有对其提出盈利方面的要求，同时目前的管理层还是有最大的话语权，在董事席位上占大多数。

　　但盈利问题并不是李治国所关心的，他表示记账是一个投入，但是爱管钱爱记账的人也愿意去做投资，那就可以在后面销售理财产品的时候去收取广告和佣金等其它的收入。以后还可以凭借积累的数据为用户做信用评估，为其放贷款，从而获得挖财的信用模型和风控模型。将来也会争取去拿个人征信的牌照。

　　对于行业人士来说，以记账起家的挖财最大短板就是对记账有强需求的通常是收入并不高的工薪阶层，一旦这些工薪阶层成长为中产阶级之后，是否会存在客户流失的问题尚待市场检验。而对此，李治国认为可以通过更为丰富的产品和服务来满足客户需求以留住客户。(编辑 李伊琳)