创新和风控协调 互联网金融才能走稳

　　在万众创新的当下，处在风口的互联网金融行业更是创新的先行者，其中就包括民生电商等新兴互联网金融企业。

　　结合在民生银行(8.70, 0.01, 0.12%)十多年的从业经历，民生电商执行董事、副总裁梁笛认为，创新是“互联网+”的特质，建立跨界、协作、融合的商业模式是互联网金融发展的内在需求和驱动力；互联网金融创新的本质是为用户提供安全、稳健的金融服务，而基础是平台的风险控制能力；创新和风控是互联网金融发展的两条腿，只有迈得协调，才能走稳。

　　梁笛在“2015中国互联网金融峰会”的演讲中，提到了自己的隐忧：互联网金融创新的风口吹来的不仅有炙手可热的猪，还有让人生厌的垃圾。

　　“碎片化的信息免费共享与网络从众效应是互联网的显著特性，但金融业发展到当下，金融产品已经较为复杂，远远超出普通大众理解能力的范畴，这也是很多金融产品倡导投资者适当性制度的深层原因。”梁笛说，互联网金融的信息共享和搭便车，无法从根本上解决网络金融产品信息不对称问题，反而会为资本暴力、非法集资提供便利，而且可能会为系统性金融风险的产生提供温床。

　　在创新的过程中，客户体验和风险控制的临界点在哪？让梁笛担忧的是，互联网强调和追求的极致体验，尤其是便捷操作是否会牺牲风险控制能力，大家都希望一键极速交易，没有人愿意账户资金受损，所以他一直在倡导创新的适度性。

　　当下，互联网服务以免费为主，甚至大量补贴，这种特性如何与金融所强调的以收益覆盖风险相协调？梁笛说，如果企业没有真正意义上的收益，如何建立起低于损失的风险准备金，或者用哪种可行的方式覆盖风险？“互联网金融及创新更多的是在渠道上借助互联网手段，利用互联网的高频率、碎片化、免费与透明、长尾效应等降低金融与受众人群的门槛，但无法改变金融本质。”梁笛说。

　　梁笛提到，做好互联网金融需要有个好品牌，而好品牌是经过优胜劣汰形成的，需要经过市场的考验。互联网金融的本质是金融，金融的风险又具有滞后性，因此好品牌的形成至少也需要三五年。在品牌背书的基础上，优秀的互联网金融平台还应当具备三种能力：产品开发与设计能力、获取优质金融资产能力、风险控制技术。依托不同的资源背景和核心能力，目前优秀的互联网金融平台主要有三类：一是具有电商背景、拥有强大的大数据收集及分析能力；二是具有金融背景，能相对便利地获取优质金融资产；三是具有产业链背景，可以更深入地理解垂直行业。民生电商就属于具有金融背景的这种。对于行业趋势，梁笛认为，互联网金融的制高点是移动金融，而移动金融的关键是场景争夺，谁拥有场景，谁就会在未来有更多的机会。整体而言，在互联网金融行业取胜，丰富的场景与极致的产品缺一不可。

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　　民生电商获年度最具创新力品牌奖

　　近日，由易观智库等主办的2015中国国际互联网+金融博览会在北京开幕。凭借着对互联网金融行业的深刻理解，以及在互联网和金融融合道路上的不懈探索，民生电商在此次博览会上荣获“2015年度最具创新力品牌奖”。

　　作为新兴互联网金融公司，民生电商在诞生之初就在模式上进行了创新，电商业务没有照搬已有模式，而是选择了轻模式：只搭平台，关注和老百姓(69.95, 1.03, 1.49%)最相关、最贴近的商品和服务。在电商业务打造的场景上，民生电商围绕核心的金融业务进行深耕和拓展。与传统电商不同，民生电商通过与民生银行等的合作，构建了广泛分布的线下社区网点，实现了线上和线下的融合。

　　结合强金融属性，民生电商在探索和创新中，始终坚持严苛的风控标准，旗下民生易贷也是国内首家实现银行级别风控的投融资平台，投资项目均通过了银行级别的风控审核。目前，民生易贷的累计交易额已经超过100亿元，而且到期产品全部实现本息兑付。此外，民生易贷还是“消费即理财”的引领者，联合万科、东方集团(8.29, 0.02, 0.24%)、恒大等，打造了“民生e房”、“大米理财”、“奶粉理财”等创新产品。

　　在供应链金融上进行探索，依托供应链中的核心厂商解决上下游企业融资难题，通过云订货平台服务和行业风控模型，为上下游企业提供融资服务，实现了大手拉小手，产业链上下游企业共同成长。

　　互联网金融是跨界大融合，民生电商还进行了金融与通信融合的探索。今年10月，民生电商启动虚拟运营商业务试运营，与民生银行信用卡中心合作，实现通讯与金融的融合，这也是虚拟运营业务启动以来，首个与金融联姻的创新模式。