苏宁消费金融陈鸣：借政策东风蓬勃发展

　　（原标题：苏宁消费金融：借政策东风蓬勃发展）

　　日前，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》），在业界引发积极讨论。《意见》对消费金融发展有何意义？消费金融企业如何在竞争中取得一席之地？日前记者采访了苏宁消费金融公司总经理陈鸣。 

　　记者：此次《意见》加大对新消费领域金融支持，意义何在？ 

　　陈鸣：今年的《政府工作报告》中再次重申，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。本次央行和银监会的政策出台，可以说是对《政府工作报告》的具体落实，也对消费金融公司运营试点中遇到的诸如征信体系、融资渠道、风险管控等问题给出了方向性意见，对整个行业来说具有较强的鼓舞作用，我们也期待更为具体的配套实施细则的出台。 

　　《意见》出台将更有利于消费金融行业的蓬勃发展。一是有利于进一步拉动消费、扩大内需，提升消费对经济增长的贡献度；二是有利于进一步提高居民消费能力，提升消费品质，改善生活品质；三是进一步拉动新消费，通过消费品质的升级引领供给侧改革，从而带动产业结构的调整和转型升级。 

　　无论从商品供给角度的结构性改革还是金融行业自身产品的创新发展，消费金融产品都是不可或缺的重要组成部分。投资、出口和消费是经济增长的“三驾马车”，受国际国内经济环境的影响，投资乏力、出口不振，唯独消费增长一枝独秀，对国内经济发展贡献巨大。国家统计局的数据显示，去年全年，消费对国内生产总值增长的贡献率达到66.4%，比前年大幅提高15.4个百分点。这其中，消费信贷的快速发展起到了巨大作用，而苏宁消费金融公司的发展也印证了这一点。“任性付”是苏宁消费金融成立后的首款个人消费信贷产品，授信额度最高20万元、并且分期账期长、手续费低，开业10个月累计授信人数近2000万人，累计授信金额超过1000亿元人民币，累计发放消费贷款数量超500万笔。 

　　记者：近年来，包括传统金融机构以及互联网金融机构在内，多种类型企业都在布局消费金融，您认为消费金融企业如何在竞争中取得一席之地？ 

　　陈鸣：目前主要存在银行系、电商系和产业系三类消费金融机构。银行系有北银、中银等；电商系如苏宁消费金融公司（持牌）、京东白条（小贷）、阿里花呗（小贷）、趣分期（无牌）等；产业系包括海尔消费金融公司等。 

　　消费金融企业发展也必须走“互联网+”之路，这样才能节约大量的人力、渠道和获客成本。当然，目前的互联网消费金融没有既定的模式，也不能简单地将传统金融业务互联网化。互联网消费金融将朝着普惠金融的方向发展是大势所趋，需要通过商业模式的重塑，以更低的价格、更好的体验，服务更多的人群。这客观上要求从业机构要进一步降低息差依赖，更多地通过为用户创造增值服务来建立可持续的商业模式，实现“羊毛出在猪身上”。 

　　为此，发展互联网消费金融要分两步走：首先，得用户者得天下。只有用户规模足够大，单位运营成本才能足够低，才能有商业模式重构的基础。其次，得场景者守天下。消费者需要的不是单一的信贷产品，而是生活服务的助手，只有将信贷产品全面、流畅、自然地嵌入到各类消费场景中，为用户提供更多的增值服务，用户才会愿意使用你的产品，否则用户会很快流失。这就需要从业主体突破现有的平台和资源优势，向外部各类消费场景延伸，提升产品的开放性，通过场景金融来创造更多的增值服务，从而探索出新的商业模式。 

　　记者：从消费金融行业发展现状看，有哪些难题？ 

　　陈鸣：首先，纵观各类从业主体的发展现状，做大用户规模尚难，走出平台，建立可持续性的商业模式更是行业发展共同面临的大难题。 

　　其次，风险管理更需要大数据和系统支撑。互联网消费金融的产品和服务定价策略对风险管理提出了更高的要求，单笔金额小、高度分散、低价服务等用户需求，决定了过去靠高收益来弥补高风险的风险补偿策略不适应这一模式的发展。另外，互联网消费金融业务需要克服欺诈风险这一大难题。当前信用卡诈骗犯罪位居金融犯罪第一位，而欺诈风险是这一行业最主要的风险。近期市面上不乏存在专业的针对互联网消费金融产品的套现组织，通过盗用、冒用他人的账户来骗取贷款。因此，在我国个人征信体系不完备、央行征信单一、商业化征信发展不足、网络金融安全亟待整治的背景下，提高反欺诈防范水平需要更多的数据和系统支持，需要借助外部数据平台和云端反欺诈系统提高风险防范的联防能力。 

　　记者：苏宁消费金融未来有何战略布局？ 

　　陈鸣：苏宁的消费金融布局已经实现消费者在苏宁平台的消费闭环，增强了用户的黏性。同时，凭借苏宁易购电商平台和超过1600多家实体门店，苏宁消费金融提出了“线上引流、线下体验”的O2O消费金融模式。消费者可以任意选择贷款申请方式，也可以线上线下消费购物，最高20万元的消费贷款，最快一分钟即可获取。 

　　当然，苏宁消费金融也正在坚定不移地走“场景化发展”之路，致力于打造“创新型个性化立体式金融服务平台”。以苏宁“任性付”的业务覆盖为例，从去年上线之初的零售，已经发展到家装、校园、婚庆等细分市场，今年还将继续推出旅游、整容、租房等“任性系列”产品。作为国内持牌的互联网消费金融公司，苏宁消费金融践行着普惠金融理念，通过风控技术有效降低运营成本，最终通过优惠定价让利于消费者。 

　　同时，苏宁消费金融也将乘此新规出台的东风，进一步拓宽融资渠道，提升风险防控能力，推出更多更好的消费信贷产品服务消费者。（记者 胡萍）