Fintech将重塑金融行业

　　在金融领域，无论怎么褒奖Fintech都不为过。

　　全面渗透

　　作为Fintech（金融科技）的一部分，人脸识别、远程开户，无一不在显性地影响你的生活；那么，隐形的呢？大数据、云计算、AI同样功不可没。

　　捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅在接受记者采访时表示，金融科技对互联网金融的渗透将更加深入，尤其是在网贷平台的风险控制、产品设计、服务体验等方面影响深远。马天帅表示，金融科技的中心已经逐渐由美国转移到了中国，运用技术手段识别风险也会比传统识别方式更加精准。以捷越为例，一方面通过大数据完善用户画像，对客户多维度信息有效的评估和验证，有效补充传统征信数据的不足，提高审核效率；另一方面，大数据征信模型将海量数据纳入征信体系，可以获得更为全面、多样的数据信息，使信用评价更精准。

　　马天帅认为，尽管金融科技在推动行业创新、推动金融体制增效、提升金融服务水平、推动金融业务精细化运作方面发挥着重要作用，但也存在一定的风险须引起重视。大数据的应用在提高风控水平的同时，也不可避免地会掺杂虚假信息，这些虚假信息容易造成误判；此外，随着网络自动化程度越来越高，网络安全风险也越来越大，如何保障客户信息安全、隐私安全也是当前网贷平台面对的一大挑战。

　　“Fintech正在改变中国人的银行习惯”，小牛在线CEO王洁凤认为，当移动互联网在我国迅速铺开发展出世界上最多的网民的时候，我国的金融业发展却相对缓慢，传统金融机构的服务在地区和人口的覆盖能力上都显得很薄弱。但是，Fintech出现后，中国的互联网金融企业就表现出了相当的亲和性。在王洁凤看来，Fintech对互金行业的核心价值，恰恰就体现在提升优质资产的开发能力上。

　　“并且是小额分散的优质资产端的开发能力。”王洁凤强调。这一方面是监管使然，国家对互金行业的定位是与银行差异化竞争的普惠金融服务提供者，去年网贷新规的出台也进一步强化了这一定位。另一方面也是加强风控的必然选择，大单模式更容易受经济波动、行业周期等宏观因素影响，而小额分散的最大风险来自于借款者的信用，只要能把握借款人真实的信用状态，就能很好地把控风险。

　　玖富金科控股集团总裁杨晓军6月7日在出席2017中国金融论坛时指出，“金融行业一直都在积极地使用新技术，只不过因为这一波的技术革命是信息技术，看起来对金融业会有一个比较大的颠覆”，杨晓军说。而实际上，金融科技提高了金融服务的效率、服务的深度和广度，但金融的本质并没有改变。“金融行业一直是利用新技术比较积极的行业，只有去解决生活中的实际问题，金融科技才真正有价值。”

　　传统金融机构发展金融科技最终的结果很可能就是和金融科技公司融合。据杨晓军介绍，玖富风控系统上线一个月，已经有一家地方银行接入该系统，接下来在谈的还有十几家，科技手段融入到传统金融技术当中，将带来更多融合点。杨晓军还指出，风控是金融行业的核心工作，也是互联网金融行业的重中之重。他建议，可以在数据使用方上面可以进行一些强制性的规范，比如要求企业必须用某一种加密的技术来保存数据。“监管层也可以通过技术手段的创新，建立统一的企业信息保护的标准和系统，对企业的信息保护和使用进行实时监测。”杨晓军认为，这样能够有效防止个人隐私泄露，而且更能保障个人信息的安全。

　　迈入2．0时代

　　“Fintech正在从1．0时代进入到2．0时代”，狐狸金服CEO何捷日前在中银国际金融科技论坛指出，1．0时代更多的是应用于金融服务环节中的用户获取和在线服务两方面，但其实在核心领域的应用并不多，2．0时代的金融科技则更多应用在大数据风控，基于用户画像的精细化运营、智能化投资决策等，这些技术将极大提高金融服务效率，降低成本。

　　“蚂蚁金服以支付切入，京东金融以电商切入，狐狸金服利用搜狐的行业优势以网贷切入，最后都将形成金服架构。”何捷说。目前狐狸金服已经形成在首创的“风刃”风控系统基础之上的网络借贷、消费金融、大数据征信、商业保理、融资租赁等业务的多元化布局的智能金融服务体系，此外，即将推出全新互联网综合理财平台。在技术应用层面，狐狸金服通过采集大交易数据、大金融数据和大交互数据三类底层数据，经过深度学习、关联分析，为旗下金融业务服务，包括定向获客、风险筛查、信用评分等。

　　何捷指出：“在市场环境下，金融科技满足了个人、小微企业的贷款和理财的长尾需求，这对传统金融造成一定的压力。”同时，这也为金融科技公司与传统金融机构合作造就了可能，优势互补提供创新的金融产品给中国用户。据悉，狐狸金服即将推出的智能互联网理财平台，就包含了与传统金融机构合作的产品，此外，还通过应用大数据、量化金融模型以及智能算法等技术，为用户个性化定制收益与风险匹配最优的投资组合产品，帮助用户智能配置资产、分散投资风险，轻松享受理财收益。

　　科技如何赋能金融？从实体营业厅与数字营业厅的PK中就可以得到答案。传统金融机构是由总行和众多网点及分支的支行（实体营业厅）构成。房互网CEO贾鹏告诉记者，在这个模式中，总行更多地是在承担金融资源的调配、政策的把握、业务的设计及合作的功能，而实体营业厅则承担了物理获客、覆盖圈内服务、业务执行、业务风险控制等职能。实体营业厅的属性也决定了其具有明显的缺陷，如遍布全国的房屋租赁费用及庞大的人员开支、实体服务的属性决定了其服务覆盖圈较小性价比低、业务杂碎无专业分工及管理等。而各大银行也意识到了旧模式的劣势，积极寻求改革。目前，大部分银行的离柜率已经超过90％，大多数的零售业务通过手机银行完成；而小微贷款、房贷等业务则外包给能够低成本获客和能够高效进行风控的互联网技术服务公司。

　　随着大数据、云计算、移动互联网、移动支付、人工智能提出与创新应用，传统金融机构服务客户的模式和方式得以创新和改善，实体营业厅也渐渐地被新兴的数字化营业厅取代，实现对客户的精准营销、精准服务。贾鹏以房互网为例，作为金融机构前端的数字营业厅，可以提供互联网获客和专业化风控服务，契合银行通过金融科技和服务外包实现“瘦身计划”“转型计划”的战略目的，以应对数字化挑战。

　　贾鹏指出，目前，北上广深有3万亿级房屋抵押贷市场，如果把低风险的房产债权接入低成本的持牌金融机构资金，通过构建数字化征信采集系统，多角度、全方位的智能风险识别平台，优越的资金回款保证体系，打破审批期限、打破业务条线、打破展业成本、跨越高利率障碍、摈弃无风险定价、改善运营效率，将颠覆行业格局，解决小微企业融资难、融资贵的问题，让每一个人公平地享受社会金融资源。未来，房抵贷市场的新风口不在业务产品创新，而在风控与内控。（记者姜业庆）