相互保险持“牌”上路胜算几何

　　在保监会出台《相互保险组织监管试行办法》一年半后，相互保险终于有了“正规军”。近日，保监会正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（以下分别简称为“众惠财产”、“汇友建工”、“信美人寿”）筹建。业内人士普遍认为，我国相互保险的“破冰”，对于保险行业有着重要的积极作用。这既为保险业带来多元化的发展前景，也有助于保险企业探索新的营销途径。

　　保监会有关负责人表示，引入和发展相互保险，标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式即将在我国开启新一轮实践探索，进一步推动我国保险市场与国际接轨，扭转当前保险组织形式单一的现状，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多样化发展。同时，这也是保险业贯彻中央决策部署，推进供给侧结构性改革和服务“大众创业、万众创新”战略的重要举措。

　　相互保险正式“破冰”

　　促进行业多元化发展

　　尽管国内对相互保险还较为陌生，但其在国际保险市场上却早已有着举足轻重的作用。根据国际相互合作保险组织联盟的统计，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。因此，在我国发展相互保险这一普惠金融形式或许更具有积极的现实意义。

　　记者了解到，自去年初保监会出台《相互保险组织试行办法》后，社会资本就开始将目光锁定这一新兴领域，申请机构超过30余家。

　　目前获批的3家相互保险社总体呈现出了“小而美”、“小而精”、“小而优”的特征，既有着雄厚的资金支持，也有着各自不同的业务定位。其中，信美人寿背后是由蚂蚁金服等9家企业共同发起设立，初始运营资金10亿元，主要发展长期养老保险和健康保险等业务；众惠财产则由永泰能源股份有限公司等6家企业发起设立，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户融资需求；汇友建工是由长安责任保险股份有限公司发起设立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

　　在中央财经大学保险学院副院长徐晓华看来，首先，从主体形态来看，以前我国的保险企业多是国有企业以及股份制公司，相互保险公司的成立意味着我国保险企业的组织形式将比以前更多元化。其次，相互保险公司的成立也将为保险业务的拓展带来新途径。尽管是相互公司，但也是保险公司主体的扩容，因此，相互保险公司依靠相互的组织形式，可以探索一些与以往保险企业不同的营销渠道和方式，推动行业创新。

　　互助计划≠互助保险

　　新形式考验监管制度

　　毋庸置疑，探索创新是保险业多元化发展的关键要素，但值得关注的是，如果有企业在推动业务过程中打监管“擦边球”，将会给行业发展带来负面效应。

　　有媒体披露，前不久在一些自媒体平台上可以看到类似“9元加入60种重疾30万元保额的保障计划”等宣传标识。该广告宣称“最高缴费9元就能加入30万元重疾、50万元意外保障的某互助计划”，从而实现高额保障。

　　这一现象让业内产生了质疑：“目前市场上出现的‘类保险’互助计划平台，虽然已经获得不小的用户群，其服务主要是面向草根大众。更不容忽视的是，这些平台并没有取得相互保险牌照，在推动业务的过程中往往游走在监管边缘。而这些平台推出的所谓“低投入、高回报”的风险保障服务，也不是严格意义上的保险保障。还有专家甚至说：“网络互助计划体现了很多互联网公司在保险领域的商业冲动，在风险未排除前，有可能会给行业带来负面影响。”

　　今年4月，保监会发布了《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》，针对以“驾车风险互助计划”、“第一家UBI车险公司”等名义，面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务。保监会文件还称，“夸克联盟”非法吸收公众保费，不排除其非法集资的可能性。

　　保监会有关负责人介绍，下一阶段保监会将从以下几个方面着手推动相互保险规范健康发展。一是做好引导和协调工作，支持有意愿、有条件的地区和行业组织探索设立各种形式的相互保险组织；二是加快相关立法进程，积极推动在《保险法》等法律法规中增加相关条款，为相互保险发展创造更好的法律环境；三是加强与相关部门的沟通协调，理顺管理机制，争取优惠政策，营造相互保险良好的政策环境。

　　借助互联网展业平台

　　满足多元化保险需求

　　“互助共济”的核心理念使相互保险秉持“共摊风险，共享收益”的原则，因此在国际主要保险市场上有着相当大的市场占有率。尤其是相互保险的客户既是消费者也是所有者，能够充分参与到产品开发、运营管理等环节之中，改变“以营销为导向”的做法，开启“以需求为导向”的尝试，同时也与“互联网的互通共享”的全新经济形态不谋而合。

　　“相互保险的引进将给我国保险业带来全新的体验，克服以往传统保险企业股东与客户利益不一致的问题，最大限度地保障客户权益。”有保险专家表示，当前，互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，也将为相互保险带来全新的展业模式。而其“去中介化”的特质，可以让人们以更低的成本享受到更好的保障，也符合普惠金融的定位。而且，借助大数据技术，相互保险可以更精确地挑选同质人群，匹配客户需求，改善产品和服务。特别是利用互联网展业平台，能够改善运营效率、大幅降低费用，为相互保险带来进一步的价格优势。

　　满足多元化的保险需求，是相互保险所具有的独特发展活力和竞争优势。不同于股份制保险的“大而全”，相互保险更需要有精准的定位，找到有同类风险保障需求的会员及其需求点，进而设计出“小而专、小而精”产品。有保险精算师预测，随着移动互联网的快速发展，今后相互保险公司的经营透明度将大大增强，会员的反馈信息可以即时传播，内部人的控制问题也将逐渐消失。（肖扬）