百行征信：让信用真的可以当钱花

　　晏扬

　　近日，中国人民银行公布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，公示表显示，百行征信申请设立个人征信机构获得许可。根据此前公布的信息，百行征信的大股东为中国互联网金融协会，持股36%，另有芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等8家市场化机构各持股8%，注册资本达10亿元人民币。

　　百行征信，说白了就是一个征信信息联盟，主要在网络借贷领域开展个人征信，并实行信息共享。

　　众所周知，如今银行征信系统已发展得相当成熟，但其覆盖面毕竟有限——那些在银行没有信贷业务，甚至不使用信用卡的人，其信用记录为零，也就无从判断其个人信用的好与坏。据报道，中国人民银行征信中心作为全球最大的征信机构，其个人征信数据覆盖面仅为35%。也就是说，大多数中国人的个人信用状况仍是一片空白。

　　这一缺陷，随着互联网金融的发展而愈加凸显。互联网金融服务的人群，往往就是那些无法享受银行信贷服务、甚至办不了信用卡的人，即个人信用记录是一片空白的人。这样，很多个人信用极差的人，却因为没有不良信用记录，而很容易从互金机构获得贷款，从而变成“老赖”；虽然各互金机构对“老赖”有不良信用记录，但由于征信信息未能共享，从而导致一些“老赖”可以多头借贷，欠了东家借西家，把网贷平台当成提款机；另外，对网贷“老赖”缺乏惩戒机制，也是引发一些网贷平台暴力催收的重要原因。

　　毫无疑问，个人征信的普遍缺失，以及由此导致的网贷“老赖”横行，已经严重危及互联网金融行业的健康可持续发展。有鉴于此，成立互联网金融行业自己的征信机构，在网络借贷领域开展个人征信，为互金机构的风控提供数据支持，已经显得相当迫切。百行征信正是由此应运而生，很明显，这是对银行征信系统的有益补充和完善，百行征信将与银行征信形成错位发展、功能互补的市场格局。

　　可以预见，随着百行征信的设立和逐步完善，网贷“老赖”的好日子将一去不复返。一处失信将处处受限，现实中欠钱不还如此，以后在网上欠钱不还同样如此。这将有利于“倒逼”更多借款人诚实守信，并最终有利于网络借贷这一普惠式金融的健康发展。

　　百行征信与银行征信错位发展、功能互补，大大提高了个人征信的覆盖面，从长远来看，这就是为建设信用社会打基础。信用社会不仅意味着“老赖”寸步难行，更意味着守信者处处受到优待，总能享受各种优惠——这不是未来图景，而是可以逐渐触摸的现实，譬如芝麻信用积分较高的人，可以享受更低的借款利率、更长的免息服务，这可是真金白银的优惠。再譬如，各网贷平台将会依据信用记录对借款人实行差别化对待，信用记录好的人，可以获得更高额度、更低利率的资金周转服务，这样是实实在在的优惠。

　　个人信用可以当钱花的时代已经来临，并越来越深入社会的每个角落，影响到人们生活的方方面面。