科技助力消费金融迎黄金发展时期

2018-01-02 09:16:03|来源:金融时报|编辑:许炀

  2017年12月21日,中国分期电商开拓者、金融科技企业乐信在美国纳斯达克交易所正式挂牌,这成为今年互金行业多起成功上市的收官之作。此次乐信共发行1200万ADS(美国存托股份),募资规模将为1.24亿美元。

  在当前中国Fintech(金融科技)概念股市值腰斩,市场环境不利的情况下,乐信不惧寒冬逆市而上。业内人士评价称,这说明监管层近期及时有效清理不合规平台的同时,也让合规企业得到更加清澈的发展环境及成长壮大的机会。乐信此时成功上市,也体现出国际资本市场对于中国金融科技长远发展的信心。

  首要任务是加大科技投入

  金融科技这个当今的热门词汇,似乎已成为各个行业革命的基石,其改变了人类的生活方式和众多行业的商业模式,传统金融与新的科技成果不断融合发展,金融服务的边界、业务模式都在不断拓展。全国人大常委、财经委员会副主任吴晓灵就曾表示,信息技术是金融科技快速发展的驱动力,未来金融业的发展水平以及金融服务实体经济的能力,将越来越依赖于科技的力量。

  根据乐信招股书披露的细节来看,金融科技是促成乐信业绩高增长的一个重要原因,也是构成其估值的核心要素。尤其是最前沿的智能金融领域,未来有望成为乐信业绩的爆发点。

  上市之后,乐信CEO肖文杰近日在其对员工的内部信中透露,乐信将进一步加大在金融科技尤其是智能金融领域的科技投入。“未来我们将会持续加大科技投入,用更加开放的心态来帮助合作伙伴一起成功。”

  肖文杰说,金融科技的应用,大大提升了金融服务的效率和广度,使得乐信能够用更低的利率,覆盖传统金融机构未能服务到、服务好的优质用户,并伴随用户的整个信用消费周期而持续高速增长。

  金融科技领域的另一家公司——宜信也在多个场合强调公司的金融科技基因。宜信财富高级副总裁赵若冰近日在“聚焦全球金融科技浪潮下的投资机遇”论坛上提到金融科技的发展过程。她认为,2011年开始,金融科技进入快速成长期,也成为全球投资人和创业者聚焦的热点产业,无论从国家政策还是从资本运作,金融科技可谓进入黄金时期。

  据介绍,从2013年到2017年的4年间,全球VC对金融科技领域投资增加了将近5倍,金额翻了近一番。作为全球最大的两大经济体,中美两国诞生了最多的Fintech企业。赵若冰认为,目前是进入金融科技领域投资的好时机。比如宜信成立了一只聚焦全球的新金融产业基金,主要投资于国内外金融产业与互联网、大数据、云计算、社交网络等领域结合孕育的新机会。

  脱虚入实回归场景

  近来金融监管一直在强调“脱虚入实”,无论是金融科技企业还是持牌金融机构,服务实体经济都是必然要求。综观整个消费金融行业,线下如数码、装修、医疗美容等消费场景,已有众多机构进入,产品设计、服务体系都较为成熟;线上电商平台的流量已基本被平台自身的金融业务和比较正规、能力强的消费金融机构所消化。

  马上消费金融CEO赵国庆告诉记者:“消费金融依托于消费场景,其资金的去向是清晰可控的,服务于实体经济是可印证的。”赵国庆认为,场景是消费动作发生的地方,伴随动作而触发的“动作金融”是未来发展的趋势,消费金融的长远前景在于回归场景这个本源,能力与场景无关,但商业模式的目的和结果一定在场景上。比如,马上消费金融在深耕线下场景的同时,大力拓展线上场景和流量平台,形成了多产品、线上线下全场景展业模式。

  肖文杰也表示,要倡导绿色消费金融理念,严格执行消费者保护条款,推动消费升级,服务实体经济。据其介绍,分期乐商城是典型的互联网消费金融场景。截至2017年9月末,分期乐商城拥有72万精选SKU(商品种类),涵盖了与年轻白领品质生活密切相关的14个消费品类。招股书显示,2016年乐信总营业收入为43亿元,其中分期电商营业收入为27亿元,占比超过60%。

  赵国庆认为,更细分领域的线下场景和线上的中小型电商平台、垂直领域的电商平台将成为消费金融从业机构争抢的蛋糕,业务“往下沉”成为消费金融的主基调。

  合规发展是基石

  乐信认为,公司服务的用户受教育程度高、有强烈的品质消费意愿且有良好的信用意识和信用习惯,但现期收入和消费需求无法匹配,而未来的收入增长潜力巨大。预计未来这一市场将继续高速扩展。

  可以看到,巨量的市场也带来了诸多的参与主体,有银行、消费金融公司、互联网金融企业等。但需要注意的是,在监管合规下的科技创新才是消费金融行业可持续发展的驱动力。近年来,陆续有多个关于规范互联网金融的文件通知,涉及消费信贷的如《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),该《通知》明确,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。业内认为,合规经营将为行业发展打牢基础,市场被规范之后,部分企业违规违法经营的情况将得到遏制,消费金融行业将实现正本清流。

  肖文杰表示,登陆资本市场可以推动公司的规范化治理,让公司更合规透明,这既是乐信既定的中长期发展计划,也显示了乐信主动拥抱监管的决心。

  赵国庆认为,强监管下“良币”驱逐“劣币”将会成为大势所趋,市场空间将更有利于合规、持牌机构的发展。持牌机构在合规经营的基础上坚持科技驱动,将有效降低综合成本、提升运营效率、提高服务质量,推动消费金融行业可持续发展。(记者 胡萍)

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