多地银监局严查消费贷违规进入楼市

　　近期，包括北京、江苏、广东、浙江、江西等多地监管部门下发通知，对辖内金融机构开展专项检查，要求机构严查个人消费贷款违规流入楼市的情况。

　　针对消费贷挪作首付款这一违规行为，一直以来银监会都有相关监管要求，有关负责人也表示，下一步会在现场检查中加强监管。

　　部分消费贷或流入楼市

　　客观来看，消费贷的增长态势并没有直接反映在相关的经济统计数据上。

　　央行公布的数据显示，今年1月至8月，居民部门短期贷款新增1.28万亿元，远超去年全年8305亿元新增短期贷款的总额。“以往居民的短期贷款主要是汽车贷款，然而今年前7个月的国内汽车销量没有增长，这意味着居民短贷激增，其中一部分很可能流入了房地产市场。”海通证券宏观分析师姜超表示。

　　市场对这一现象，专家基本持一致态度。易居房地产研究院于近日发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》显示，按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。

　　消费贷不易监测和控制流向

　　“消费贷很难监测和控制流向。”一位股份制银行个贷负责人告诉记者，2014年下半年，伴随着股市行情走高，部分消费贷、信用贷等银行贷款也被挪入其中。正如那时一样，现如今消费贷又“跑”到了收益率更高的楼市。他表示：“这种方式的确是直接放大了杠杆，加大了风险。但如果有伪造合同等现象出现，我们也没太多办法去核实。一般情况是发现之后要求归还本息，然而这种处罚力度并不大，违规成本不高。”

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，对于消费贷的监管，应该去研究什么样的贷款是可以套现的。“因为部分消费贷款的资金是不直接经过购房者或消费者，所以也不太可能被挪作他用。反而是类似信用卡透支、装修贷等，实际上都会有很多问题，这都是容易套现进而转入到房地产领域的。”他表示，消费贷本身的发放是很合乎情理的，但是很多消费贷款规模大，比如说一次贷款30万元，就很容易和购房首付进行挂钩，所以这方面监管应强化。

　　另外，需要指出的是，一些网络借贷平台也可能为房贷“加杠杆”提供了渠道。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，尽管互联网金融专项整治工作在持续进行，网络借贷平台数量有所下降，但平台的交易量有增无减。今年上半年，全国网贷成交额达到1.93万亿元，同比增长72.81%。网贷平台对资金流向没有监控，实际操作中“假消费、真买房”的现象可能普遍存在，更有少数平台、中介暗中推出“首付贷”，违规为购房者提供借贷服务。

　　监管加码防控风险

　　除了相继发文强化对消费贷的检查和监管之外，各地监管部门同时也加大了处罚力度，对金融机构放松消费贷用途把关采取高压打击态势。9月14日，邮储银行杭州市分行因个人消费贷款挪用于购房等原因被处以65万元罚款。而早在今年6月，大连银监局也因“贷后管理不到位，导致个人消费贷款被挪用”对多家机构连开数张罚单。

　　一位地方监管人士告诉记者，上述举措主要针对的还是投资投机行为，而从此前监测到的部分数据来看，消费贷流入房地产市场也多是短期炒房者造成的。另外，在强监管思路下，对消费贷的监管也有助于防控房地产市场风险。不过，对于监管而言，需要在银行自查的基础上再进行抽查以及可能的现场检查。

　　针对下一步房贷市场的监管，董希淼表示，个人信贷资金违规进入楼市，事实上还是与居民购房需求增长较快有关。今年以来，商业银行个人住房贷款增速有所下降，特别是下半年以来贷款额度收紧、审批速度放缓。同时，受市场流动性趋紧影响，个人住房贷款利率有所上升。这虽然有助于抑制投资性和投机性需求，但也容易“误伤”刚性需求和改善性需求。因此，对于居民合理的购房需求，尤其是购买首套住房应继续予以积极支持。比如，对于首套住房贷款，在额度上应给予优先保证，在利率上应给予适当优惠；对于商业银行发放首套住房贷款应给予差别化的监管政策。（记者 张末冬）