互联网保险的定制时代，B2B2C到底怎么玩？

　　从“百家争鸣”到“百家争做”，在互联网保险项目纷繁、方向多样的路上，如何靠谱、踏实地持续走下去成为诸多参与互联网保险行业人士的共识。在互联网保险从渠道慢慢向前演化的过程中，互联网保险的定制仍是行业聚焦点，在定制中，B2B2C的商业模式相对成熟，以众安在线、悟空保等为代表的机构正在摸索中玩出更多花样。

　　所谓的2B2C模式，是为互联网公司B端定制产品，以此来服务C端用户。和互联网创业项目类似的是，互联网保险项目中，是否2C也是一种战略选择。众安在线一开始被定义在B2B2C的模式里，但是随着发展亦有变化。众安保险副总经理吴逖近日公开表示：“作为互联网保险行业中的巨头，众安保险的下一步主要是三点：风险保单化、保单智能化和开放平台。”

　　悟空保创始人陈志华近日在接受第一财经专访时曾分析：“我们现在不直接做2C的入口，我觉得商业模式其实是一个战略选择，当你选择去做一个事情，要放弃更多的别的做法。”

　　据中国保险行业协会最新披露的数据显示，2016年上半年全国寿险电销市场累计实现规模保费84.9亿元，同比增长17%。另据安信证券相关模型的计算，互联网保险市场将以15%的速度增长，在2017年有望达到3万亿的量级。

　　定制的概念并不新鲜，从互联网保险还是概念崛起时，互联网保险和定制就扯上了密不可分的关系。悟空保就把自己定位在B2B业务的互联网保险定制领域。其实产品的定制只是第一步，据陈志华介绍：“产品背后的数据、数据衍生的价值亦是方向。”

　　据记者了解，目前悟空保主要涉及汽车、电动车、房屋、运动、医疗、O2O、金融、旅游、智能硬件和电商十个板块。

　　之所以说产品定制只是第一步，和B2B2C模式的两个目的相关，陈志华分析：“B2B2C模式的目的之一是获客和人物画像，比如悟空保给外卖配送行业定制意外险，解决O2O行业陌生人上门风险，通过成交客户保单数据分析、挖掘和判断，我们可以发现很多客户标签并最终形成人物画像：是否使用外卖是一个标签;叫外卖次数多寡几乎能判断其是否单身生活;叫外卖时间分布是否规律可以推断一个人性格;叫外卖时间分布可以推断是否特定区域人、特定行业人;等等。所以说B2B2C模式的产品定制、定价和风控只在于为悟空保获客、获取标签并形成人物画像。”

　　“二则是在于实现数据资产变现，当坐拥上亿用户且大部分用户有几个互联网场景人物标签并交叉验证和形成人物画像时，数据资产变现才会变得非常顺其自然，不管是做征信，还是B2C精准营销，或者做互助保险……想象空间巨大，数据资产变现轻而易举。仍以外卖行业为例，通过外卖行业发现客户订餐时间非常规律，我们可以认定其是一位生活习惯规律、自控力强、非常理性和保守之人，再加上通过渗透互联网金融行业时发现其所购买理财全部是固定收益型产品，则定向B2C精准推送低风险和更高收益固定收益类产品的成功率将会大大提高。”

　　再从正在向“巨头”方向成长的众安在线为例，在其下一步布局中，保单的风险化和智能化都成为方向。保单风险化是把技术手段和金融工具做连接，通过给风险做定价，让风险的特征描述更丰富，形成高质量的担保评估。比如应用更多技术手段，包括可穿戴设备、智能传感设备等等，还有更多权威机构数据、网络行为、社交媒体关系等非结构化数据。

　　保单智能化则是通过数据的建模与分析提供风险预判，推送合适的保险产品或者设计相应的产品。保单本身已经不是静态僵化的东西，而是能够根据场景和用户动态去调整。

　　另外值得关注的是，众安在线正在搭建的开放平台其实是一个系统功能，既可以对接到一些保险销售场景的平台公司，也可以把自身的技术能力输出到一些正在进行保险业务开发的企业。（杨芮 实习生 李佳）