瞄准征信对手“硬伤”银行搅局消费金融市场

2016-07-04 09:15:53|来源:证券时报|编辑:许炀

  相伴而生的消费金融与个人征信两大市场,正在迎来真正厉害的玩家。

  招行、浦发、广发等银行,近期陆续推出基于自身银行账户的信用分产品。这些银行信用分,大多是根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及在该行的其他金融产品对客户进行信用综合评分而来。银行根据客户分值划分相应的信用等级,等级越高,银行就会回馈该客户包括餐饮、娱乐、旅游等场景在内的更多的用卡优惠。

  也就是说,银行正在信用卡这一成熟的产品领域,挖掘其衍生的信用价值,进一步掘金消费金融。对此,走在前列的部分消费金融企业,已经开始觉察到其中的巨大风险——它们“难以收集有效征信数据”的硬伤,正逐渐被强大的对手抓住,并加以放大。

  “马上消费金融”是重庆地区一家消费金融试点企业,获批开业刚满一年。其首席数据官刘志军曾说,中国的商业银行如果集体将信用卡业务与渠道下沉,消费金融公司将没有太大的存活空间和市场优势。原因是,银行体系累积的个人征信数据与其金融行为(尤其是借贷)相关度最高,最能反映个人信用与还款能力;而现在几家拿到牌照的消费金融公司,还需要从割裂并且有限的几大数据场景中,运用自身的技术能力,在获得受众授权的前提下,慢慢累积征信数据。

  就马上消费金融公司而言,早先舆论普遍认为,这家公司将会“赢在起跑线”上。因为背靠阳光保险、重庆银行、重庆百货几大股东,相当于坐拥保险系、银行系和零售百货巨头的用户数据。但是,事实并不如此。刘志军告诉证券时报记者,目前公司的主要数据来源,还是央行、公安部、重庆社保、运营商和一些互联网平台。这几类数据库并不能完全自动接入系统,而是只有在客户申请了相关产品,并且充分授权以后才可以查询,查询以后才可以提炼相关有效数据到自身征信数据库中。

  以大股东重庆百货的数据库为例,重庆百货有1000多万会员数据,看似庞大,但如果将身份不清晰的数据剔除,有效的征信数据其实非常有限。

  刘志军的话,道出了目前我国征信市场的一个困局:有效数据的采集场景(央行、公安、政府职能部门、运营商、电商平台等)是互相割裂的。而央行自去年1月份就已下发通知,框定芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用等8家机构入围首批个人征信牌照名单,但多轮验收之后,牌照至今仍迟迟未下发。最新的进展是,日前央行征信管理局下发了《征信业务管理办法(草稿)》,其中又重点强调了征信机构在信息采集时,需要经过信息主体授权。

  监管和业界看得很清楚,脱胎于互联网背景的第三方征信们,评分体系多数还是基于母公司的主营业务生态圈,比如芝麻信用多用的是阿里平台的电商数据,腾讯征信多用的是基于腾讯社交生态圈的“社交数据”,而最为重要的“金融数据”,这些新兵其实都得想办法从其他渠道补充。(记者 刘筱攸)

声明:国际在线作为信息内容发布平台,页面展示内容的目的在于传播更多信息,不代表国际在线网站立场;国际在线不提供金融投资服务,所提供的内容不构成投资建议。如您浏览国际在线网站或通过国际在线进入第三方网站进行金融投资行为,由此产生的财务损失,国际在线不承担任何经济和法律责任。市场有风险,投资需谨慎。