在金融科技迈向智能金融时代（AI Fintech），银行业务从电子化、移动化向智能化演变的当下，普通互联网技术银行已不再急缺，最匮乏最难自给自足的恰恰是人工智能技术。

　　以传统“四大行”各自找到心仪的伙伴为标志，我国银行业和互联网业的巨头们正在以“竞争者”和“协作者”的双重身份，合力打破传统金融机构旧有的能力疆界，重建金融秩序。

　　因为互补与彼此需要，当中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行与腾讯、京东、百度、阿里巴巴及蚂蚁金服，明确合作关系，金融与互联网两重势力间曾经的“颠覆与阻挡”暂时退却，向着合作共赢模式转变。只是，以上种种尚难看清结局，能确定的是，在传统金融业对金融科技的需求得以释放的同时，银行业、证券业、保险业与金融科技公司将拥有更多、更为深入的跨界合作机会。

　　消弭戒备与敌视 跨界融合

　　金融科技如何颠覆传统银行的争论还在继续，传统银行巨头和互联网巨头却心平气和地坐在了一起，商量着如何共谋未来。在异常清晰的相互借势的动机下，两种势力在竞争、冲突与合作间达成默契。

　　6月22日，四大行中业务最稳健的中国银行与拥有9亿用户的流量之王腾讯的“金融科技联合实验室”挂牌； 6月20日，中国农业银行与百度牵手，并计划建立“金融科技联合实验室”； 6月16日，工商银行与京东签署全面合作协议； 早前，中国建设银行也与阿里巴巴、蚂蚁金服签署三方战略合作协议。

　　当守住“本分”未必就是最正确的选择，国有大行争相与早已具有金融科技公司属性的互联网企业“结对”，是因为他们看清了，在互联网与金融的世界里，开放与合作才有未来。

　　对此，中国电子商务研究中心主任、《互联网+普惠金融：新金融时代》作者曹磊表示，在“互联网金融”起步阶段，一些互联网+类公司以“野蛮进取”的手段，依托网络平台、创新模式、互联网思维、社交营销等手段，动了金融业的“奶酪”。但是，BAT类企业不仅拥有海量用户、商家资源、平台大数据、风控技术、用户画像等技术，更相对遵守金融规则秩序，他们以全方位开放的姿态与包括银行业、基金业、保险业等传统金融行业展开业务与技术的合作，使彼此资源能够共享、优势可以互补，也使跨界融合双赢不再是纸上谈兵。

　　“银行固然业务模式齐全、资金实力雄厚，但互联网公司的入局，对银行体系确实大有裨益，弥补了他们在场景、营销、数据积累以及新模式探索上明显的短板。”一位银行业人士表示，“体制内金融巨头拥抱体制外互联网巨头，不管能在多大程度上改变中国金融业的多年‘顽疾’，在监管沟通以及双方战略落地等方面还需要较长的时间打磨，这样的合作仍值得期待。”

　　传统银行呼唤AI“雪中送炭”

　　这轮合作潮中，大数据、人工智能、区块链等互联网公司拥有的关键技术，将通过合作逐步从概念走向成熟，使大规模商业化成为可能，尤其是人工智能技术，更将在金融领域产生革命性的影响。

　　就如李彦宏所说：“金融的数据化本质，加上业务规则清晰，使它成为人工智能最佳的应用场景。”这对于靠人海战术拓展业务的银行而言将是巨大挑战，但对整个银行业却是不言自明的机遇。

　　事实上，银行业的分析师、风控师、保险精算师、柜台柜员等许多职位正在被机器取代。三年前，高盛纽约总部现金股票交易柜台拥有超过600名交易员，今天只剩下2名交易员。去年三季度起，美国银行、花旗和摩根大通关闭了至少400个线下网点，因为面对面服务可以通过线上渠道自助完成。曾经每个窗口都排着长长队伍的，窗口最忙碌的工商银行，这两年最令人震撼的变化就是，除了必须窗口办理的业务，全部迁移到“机器”上。

　　与此同时，在金融科技迈向智能金融时代（AI Fintech），银行业务从电子化、移动化向智能化演变的当下，普通互联网技术银行已不再急缺，最匮乏最难自给自足的恰恰是人工智能技术。

　　尽管包括蚂蚁金服、京东金融在内的已有金融业务的公司，纷纷宣布未来将专注于“tech”（技术），为传统的金融机构“赋能”。只是，与国家四大行达成金融科技领域战略合作，并全面输出AI能力的，目前只有百度金融一家。

　　据百度高级副总裁朱光介绍，在百度和农行的“共建智能银行”的合作中，重头戏是人工智能，具体包括人工智能和大数据在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方向的应用，每一个方向均与AI相关。这对于从来不以技术见长，甚至一直被认为相对老派保守的农业银行无异于“雪中送炭”。农业银行或许将因此掀起头羊效应，吸引更多的传统银行添加AI金融能力。

　　在商言商 握手分利是明智策略

　　互联网金融业态几经迭代，逐步从外围的渠道、商业模式创新向核心的数据、信息处理的匹配演进。同时，传统金融机构在利率市场化与互联网金融的冲击下，面临巨大的转型压力。于是，互联网公司和银行，不约而同有了结为联盟的诉求。

　　但是，这几家互联网企业都有相应的金融业务，且优势各异，他们为什么转型于开放平台与技术能力，为传统金融机构服务？

　　“在与金融机构竞争和技术能力输出之间选择后者是明智的。”资深财经媒体人夏欣说，“因为相对于传统金融机构而言，技术能力是互联网企业最大的优势，在品牌、资源、对金融业务及环境的理解等层面却处于弱势。与其在已成红海的‘互经’领域打到两败俱伤，不如握手分利。”

　　其实，尽管目前互联网企业向金融企业进行技术输出已是主流思路，但在美国，顶尖的金融机构对前沿科技的痴迷关注而疯狂，他们往往不甘于购买科技巨头的人工智能技术输出，而会采用挖角、重金投入等手段布局以人工智能为代表的新科技。比如，高盛和摩根大通今年已宣布自己是一家科技公司，并向关键技术领域砸钱。今年5月，微软人工智能首席科学家邓力被挖到对冲基金巨头Citadel担任首席人工智能官。

　　“在我国当前的金融环境下，美国的做法并不适合我国的银行等机构，他们不能‘任性’的理由很多。”夏欣强调，而对于互联网企业来说，开放技术能力，获取看得见的技术服务收入不仅是在商言商的要求，也是互联网企业对自身金融技术能力难得的试验和实战机会。满足大型银行的业务需求，等于获得了良好的口碑，等于为产品或技术拿到了通行证。

　　夏欣说：“既然是合作，那就一定饱含了双赢和利益增值的期待，却并不能说一定一帆风顺，但传统金融机构和互联网科技企业寻求业务合作，共同营造商业生态是值得称扬的进步。”（记者 刘 艳）