朱燕祥 画

　　商业银行发力扫码支付，尽管暂时还难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，银行系二维码支付面世以来，正受到越来越多商户和消费者的欢迎。

　　业内人士表示，在扫码支付的背后，不仅是庞大的消费市场，而且是体量巨大的实体商铺，这些商铺的交易流水，可以转化为信用数据，对银行发展信贷业务意义重大。

　　我们虽然后发却有优势，没有虚拟账户的潜在风险，拥有“云闪付”的令牌技术……

　　吃饭逛街购物之后，扫个码就付款，已经成为许多消费者结账时的习惯做法。在支付宝和微信支付占据二维码支付领域绝大部分市场的情况下，商业银行开始奋起直追，发力二维码支付，拼抢移动支付市场。

　　以中国工商银行为例，记者近日获悉，该行于2016年7月在国内同业中率先推出的移动支付产品——工银二维码支付发展势头强劲。截至目前，全国可受理工银二维码支付的各类商户已达150余万户，初步搭建起了安全高效的支付网络。

　　业内专家认为，在扫码支付的背后，不仅是庞大的消费市场，而且是体量巨大的实体商铺；这些商铺的交易流水，可以转化为信用数据，对银行发展信贷业务意义重大。

　　银行悄然进军二维码支付

　　自2011年支付宝、财付通等第三方支付机构陆续将二维码支付引入支付领域，二维码支付因使用便捷、对支付环境门槛低等特点，迅速流行起来。

　　然而不久之后，对二维码支付安全性的担忧就蔓延开来。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼介绍说，从技术层面看，大部分二维码支付软件缺乏识别与拦截恶意网站的功能，安全漏洞和隐患较多。

　　2014年3月，二维码支付被央行紧急叫停。央行认为，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，同时，有关技术及终端的安全标准尚不明确，相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。

　　此后，央行一方面指导中国支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准；另一方面也未堵死扫码支付探索之路。

　　去年8月，央行牵头中国支付清算协会下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》，该意见稿在规范线下二维码支付业务经营行为的同时，也意味着一度被叫停的银行系二维码支付门槛被放开。

　　去年6月，工行挂牌成立了商户发展中心，大力发展支付业务，并于7月在业内首家推出了工银二维码支付产品。这被认为是商业银行发力二维码支付迈出的重要一步。此后，建行等也进军二维码以及人脸识别支付等领域。

　　目前，除了五家大型银行之外，包括邮储银行、民生银行、平安银行等多家银行也开始陆续支持二维码转账支付。

　　而事实上，支付宝、微信等机构的二维码支付相关业务一直以来并没有停止，在移动支付市场中，支付宝和微信支付的市场份额合计占到九成左右，已经形成“双寡头垄断”的局面。

　　“未来，移动支付市场‘双寡头垄断’的局面可能会有所改变。”董希淼说。

　　银行为何“钟情”二维码

　　商业银行发力扫码支付，尽管暂时还难以撼动移动支付的基本格局，但从市场反应来看，银行系二维码支付面世以来，正受到越来越多商户和消费者的欢迎。

　　业内人士表示，在扫码支付的背后，不仅是庞大的消费市场，而且是体量巨大的实体商铺；这些商铺的交易流水，可以转化为信用数据，对银行发展信贷业务意义重大。

　　正如工行相关负责人所说，工银二维码支付立足小支付、微支付领域，消费场景既覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅、快餐店这些“毛细血管”，将金融服务触角广布经济民生的各个领域。

　　在降低小微企业获取金融服务的门槛和成本、发展普惠金融方面，银行大力发展二维码支付也有更深远的意义。

　　“工行还以二维码支付为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面的金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的融资困境。如基于商户交易流水开发了小额便捷、无担保无抵押、可循环使用的小微商户逸贷公司卡，已经为1.4万商户提供了160多亿元信贷资金支持，笔均贷款15万元。”工行相关负责人表示。

　　银行后发优势明显

　　目前，支付宝、微信支付占据了二维码支付的先发优势，那么，银行二维码支付能否后来居上呢？

　　“央行对二维码支付看重业务规范、风控能力，银行业金融机构在这一点上优势明显，加上具有专业的产品设计能力，‘银行系’二维码支付产品的竞争力不容小觑。”董希淼认为。

　　据了解，工银二维码支付具备当前市场主流扫码产品的全部功能，采取即时需求、即时响应、即时解决的新型服务模式，给客户提供便捷、安全、通用的线上线下一体化全新金融服务。在便捷性方面，客户只需持智能手机等移动设备，依托已有银行卡提前注册并登录工行融e联、融e行等APP，身份信息验证无误后即可开通二维码支付，在支付过程中无需输入手机号、银行卡账户、验证码等信息，真正实现一键支付，提升了支付效率。

　　据民生银行相关负责人介绍，该行推出的二维码支付产品——二维码收银台具有收单资金安全，直接入账，无须手动提现；借记卡和信用卡费率优惠；收款成功有提示，有效避免错收漏收；支持退款操作，可实时查询与对账；一码多付，顾客可自主选择付款方式等传统支付方式不具备的优势。

　　“银行系二维码支付更多的优势可能还是在安全性上。第一，银行系的二维码支付其后台账户仍基于实体银行账户，而不是支付机构的虚拟账户，因此并没有资金沉淀在虚拟账户带来的风险。第二，此前用于‘云闪付’的Token（令牌）技术，将会用于银行系的二维码支付，可确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，账户信息泄露的风险大大降低。”一位银行业人士表示。

　　工行相关负责人告诉记者，在安全性方面，工行创新采用Token（令牌）技术，通过对卡号变异处理、隐藏真实卡号信息、设置单笔和日累计交易限额、7×24小时实时监控干预、大额交易验证等安全控制措施，全程为客户资金和信息安全保驾护航。在通用性方面，该产品向行内外及境外客户同时开放，同步支持“客户扫描商户二维码”和“商户扫描客户二维码”的受理模式，覆盖线上线下和O2O全消费场景。（记者 孟扬）