“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。”在不久前落幕的全国金融工作会议上，习近平总书记强调，“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。”这对于努力成为经济“减震器”和社会“稳定器”的保险业来说，更具有重要的指导意义。

　　伴随着互联网技术的发展与成熟以及互联网经济的爆发式增长，近年来，互联网保险在消费保障、经济补偿等多个维度构建保险生态，从而更高效地保障实体经济活动，服务于各个生态对应的实体经济需求。据保监会最新披露的数据，今年上半年，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%。其中，退货运费险27.35亿件，同比增长53.01%；责任险4.19亿件，同比增长17.36倍；保证险6.98亿件，同比增长13.27倍；意外险3.36亿件，同比增长1.45倍。在过去5年间，互联网保险增长72倍，走出了一条创新与规范并举的道路。

　　保险监管加强引导行业保障实体经济

　　“实践表明，金融行业创新要‘定好位、起稳步、有底线’。”业内专家表示，在过去5年，互联网保险取得长足规范发展，得益于监管层面的坚持政策引导与鼓励创新并举，使得互联网保险严守合规底线的同时，在一定的发展空间内创新。

　　事实上，互联网保险在发展过程中独辟蹊径，监管从一开始便明确其定位，即通过科技手段提升保险行业的运行效率，实现保险供给侧改革的创新突破。保监会多次强调，保险要回归保障本质，鼓励保险机构围绕互联网开展商业模式、销售渠道、产品服务等领域的创新，更好地满足不同层次实体经济的风险管理需求。

　　自2012年保监会率先批准首家专业互联网保险法人机构，随后又批准三家互联网财险公司，对互联网金融的经营主体进行牌照管理。几年间，保监会先后出台《互联网保险业务监管暂行办法》、《互联网保险风险专项整治工作实施方案》、《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》等一系列政策，规范引导行业有序发展。近期保监会发布的《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》再次指出，保险业将从风险保障、服务国家战略、创新形式、持续加强和改进监管等方面，促进保险业持续向振兴实体经济发力、聚力，提升保险业服务实体经济的质量和效率。

　　依托互联网生态的发展，互联网保险的外延正在不断扩展。数据显示，2016年保险业新增保单95.45亿张，其中，互联网保险保单61.65亿张。互联网保险爆发式的增长正是基于实体经济发展的需要，特别是互联网财险，在保障和服务互联网生态的同时，实实在在地支持和保障“制造业、文化、健康”等各个产业的发展。通过连接保障及服务实体经济，通过科技手段不断提升服务能力和效率，在一定程度上促进了实体经济与互联网的深度融合。

　　科技创新激发保险多维度服务实体经济

　　数据显示，2014年至2016年，我国电子商务的交易额分别为16.39万亿元、20.8万亿元、26.1万亿元，线上交易高速增长催生出了巨量的风险管理需求，从而也激发了互联网保险从消费保障、经济补偿等不同维度来服务实体经济。

　　消费保险的诞生,让保险公司提供的服务不仅仅是“赔钱”那么简单。利用保险机制,可以有效促进消费达成,从价格、质量、物流等各环节提升消费体验,化解售后纠纷,提供意外损失后的经济补偿。记者了解到,今年包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋、泰康保险等9家保险公司联合蚂蚁金服保险平台,推出了总共5大类超过30种消费保险服务,消费保险覆盖了各个环节。

　　针对网购普遍面临的退换货问题，退货运险自2013年在淘宝场景上推出以来，开启了人们对于互联网保险新的认识。退货运险最初从为用户网上购物退换货产生的费用进行经济补偿，在经过不断迭代，打通了顺丰等快递公司直接提供退货快递服务，为用户提供了一站式的解决方案。

　　2016年，我国仅退货运险销量达44.89亿单，同比增长39.92%，以件均消费额在100元~150元之间的保守估计，退货运险支持着社会消费品零售总额约达6000亿元规模，而这背后推动了消费、文化、运输、制造等多个领域的发展。

　　如今，互联网保险正在不断深度嵌入整个网络消费生态链当中，例如账户安全险、甜橙白条、保证金保险等。例如，针对一直困扰中小微店主的保证金压力问题，众安与阿里合作推出的国内首款众乐保网络保证金保险产品后不断向其他平台延伸，3年多来，众乐宝、参聚险等累计服务小微卖家及中小企业超过300万家，释放保证金超过千亿元，卖家通过缴纳保费的形式缓解积压资金的压力，也增强了小微主体的创业活力。

　　“科技是手段、金融是本质、实体是核心。科技金融发展的根本，是利用科技创新提升金融服务实体经济的能力，否则科技金融就有可能打滑、跑偏、甚至空转。”众安保险助理总经理王敏在接受本报记者采访时表示，特别是互联网财险，针对线上产生的生活消费、出行、健康以及固定财产的交易，为各场景下财产以及相关利益的潜在损失进行补偿，每一张保单都对应着实体经济活动。

　　互联网保险构建更有安全感的“新生态”

　　科技的应用不仅让保险变得更加普惠，更重要的是给用户提供更便利的保障服务。

　　“真正意义的互联网保险是通过科技创新以及跨界思维，连接线上线下、行业上下游乃至其他相关行业运营模式和价值链，最终构建更有安全感的‘生态’体系。”在王敏看来，构建互联网生态过程中，科技创新是核心竞争力之一，依托大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术，实现产品的动态化与定制化，从而提高保险的可获得性。以保险为连接器，打通各个产业链，从服务实体经济到推动和整合服务实体经济的效率和能力。

　　记者了解到，众安保险搭建的基于云端的核心业务处理系统，其最高保单处理能力为1.3万笔/秒，大大降低了产品的运营成本；通过大数据、人工智能等技术以人为核心建立用户画像，已实现99%的业务线上自动化完成，无纸化的运营模式，取代了传统线下重资产模式，从而践行了绿色经济。特别是众安保险针对近4亿台存量智能机市场推出的“赔你碎”碎屏险，正是基于人工智能深度学习的碎屏识别和身份识别技术，实现手机全自动投保验机。从前期的保险、定价到核保、理赔，形成一个完整链条，从而推动和整合实体经济的服务效率。

　　截至2016年底，众安保险已连接了电商平台、OTA平台、小米、微医等180多个合作伙伴，构建“生活消费、消费金融、健康、车险及航旅”五方面生态圈，累计服务4.92亿用户。值得一提的是，众安保险60%的用户群体年龄介于20~35岁，随着年轻一代经济活动需求的增长，他们将成为社会的中坚力量，而众安保险无疑率先占据了服务实体经济的新入口。（记者 肖扬）