8月2日早上，平安银行召开以“智能点亮未来”为主题的口袋银行4.0新版上线发布会。会上，包含董事长谢永林在内的领导班子以及众多行员，集体穿上印有口袋银行APP功能图谱的T恤，声势浩大。

　　这场发布会有两个关键的意义：

　　一是平安银行终于意识到入口过多给客户带来的困扰，开始对APP们做起了减法。三合一（原平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP三个应用合一）后的口袋银行，将能使该行线上零售客户的获取与经营渠道更为聚焦，同时将多项功能聚零为整，支撑全行庞大的零售产品线。

　　二是除了跟其他银行APP一样注重利用科技核身（人脸识别、语音识别等）、注重商业场景闭环搭建、注重“千人千面”定制化路线、供客户配置的资产扩容（这次口袋银行引入了寿险、产险、养老险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品）之外，口袋银行正式接棒招行，推出智能投顾和证券开户业务。

　　平安终于开始做减法

　　曾经一度，平安银行的APP仅在苹果的App Store里就多达十余个，客户入口繁杂。最头疼的是，这些APP的功能，高度总结一下绝大部分是贷款、理财、信用卡管理、支付（除了个别面对商家开发的APP，基本上是这些）。在相当长一段时间内困惑客户的是，这些功能同质化的APP客户到底该下载哪一个。

　　现在，平安的客户终于要开始慢慢跟这个困惑说再见了。现在选择“平安银行信用卡中心”、“平安银行信用卡”、“平安银行口袋银行”、“平安银行”、“橙子银行”，最终的入口都只有一个 ——“新平安口袋银行”。

　　随着客户入口的收拢，APP的功能自然也开始大一统——以信用卡APP为主支撑，集贷款、理财、支付等业务功能于一体。平安银行总行零售网络金融事业部总裁李明向记者透露了两组关键数据：一是目前已经有90%的信用卡用户完成了向口袋银行的迁徙；二是口袋银行目前的总客户规模已经达到了3000多万（刨去不同APP的相同用户群）。

　　平安银行董事长谢永林用“承载平安银行全零售产品线的‘大口袋’”来寄望口袋银行，初步看起来，新版口袋银行是诸多APP中较有希望实现这一目标的一款。

　　祭出智能投顾和证券开户

　　招行去年12月推出摩羯智投，打响了银行业智能投顾的第一枪。记者从招行获悉，目前摩羯智投的交易规模已突破50亿，今年以来的平均收益率为4.03%，组合波动率和最大回撤控制达到该行预期标准。

　　现在，平安银行接棒招行，在口袋银行上推出智能投顾功能：依据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案。“这项功能已经推出大半年了，之前没有以醒目的方式呈现，而在‘更多’子目录里。从技术上，一键申购与调仓很容易实现，但背后对接的资产能力很难。”平安银行行长特别助理蔡新发表示。

　　他表示，平安智能投顾前期也会以公募基金的组合配置为主，后期会尝试加大资产范围。

　　除了智能投顾，平安银行还在口袋银行APP里内嵌了证券账户开户插件，让客户在银行的APP内就可实现股票开户。而就在5月，招行与一家名不见经传的小券商华信证券低调合作，用户在浏览招行手机银行APP时会发现一个推荐证券开户的页面弹出，支持客户在上海华信证券开户。

　　这件事情的意义是，证券公司能从银行的零售客户里获得稳定而优质的客流；银行一方面可以优化自身APP用户的体验，另一方面还能继续将存量用户的第三方存管账户资金也牢牢圈定在自身体系内。

　　对于平安银行而言，可以被监测到的一个结果是，客户的增速在大幅度提升。据记者了解，该行大概在6月份将证券业务服务（股票开户等）嵌入到口袋银行APP中，在仅一个月时间里，APP客户增速达到10倍。

　　瞄向智能化零售银行

　　发布会上，谢永林现场还展示了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术。这些技术目前被应用在一些常见的场景里，如II类户绑卡、转账、手机充值等，可以提升账户安全系数。

　　目前，国内银行的APP普遍已经开始注重科技含量的提升，所以生物识别技术正加大在银行APP的应用范围。但较让人吃惊是，平安的高管们，视野似乎比市场想象的要更宽。

　　蔡新发表示，在金融科技、智能化金融领域，平安银行已不仅仅在与同业竞争，更是希望对标类似蚂蚁金服、京东金融这些科技实力强劲的互联网背景企业。另外一个有趣的点是，谢永林的讲话悄然提出了一个全新概念——智能化零售银行的转型目标。（证券时报记者 刘筱攸）