传统金融联姻新金融存挑战

　　普华永道近日发布《中国金融科技调查报告》（以下简称《报告》）指出，传统金融机构和金融科技公司有着强烈的合作意愿，但在实际过程中，双方仍将面对多重挑战。《报告》显示，各类机构对金融科技的投入和应用在不断深化。超半数的受访传统金融机构正通过不同形式自主进行金融科技的研发和应用，或选择与金融科技公司建立多样化的合作模式。随着监管环境的变化，近年来金融科技公司与传统金融机构合作的策略也有所转变，回归技术逐渐成为趋势。

　　根据《报告》，当前商业银行和金融科技公司的合作主要侧重于通过金融科技公司促进自身的科技能力建设，实质上仍然是较为间接的合作方式。例如在2017年，四大国有大型银行分别牵手互联网巨头，在合作层面不断深化。商业银行与金融科技公司在应用成果，如反欺诈、加密、风险控制等领域的合作最多。根据调查显示，获得金融科技技术和能力的转移、获得外部大数据以开发相关应用也是二者合作较频繁的方面，分别占55%和38%，与金融科技公司共同开发人工智能、区块链、生物识别等技术和应用也是银行业感兴趣的领域。

　　《报告》认为，商业银行与金融科技的合作领域和方式比较符合商业银行的科技能力现状，以及严控风险的金融监管环境，但有可能放慢金融科技的应用进程。

　　《报告》建议，中小银行在能够掌控金融科技合作手段的前提下，可以考虑更直接的合作模式，实现快速突破。目前来看，在未来1-3年，银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作，但目前在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务或对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上，商业银行仍然保持较为谨慎的态度。

　　人工智能方面，由于金融支付领域，生物识别/身份识别、图像识别等技术发展比较成熟，从业机构可采用直接采购方式，将技术植入场景。例如客服机器人就能通过人工智能让金融产品和服务更加便捷化、个性化。虽然应用价值广泛认可，但是大部分受访者认为，其开展各项基础条件都比较欠缺，尤其在数据和团队方面面临巨大挑战。其中61%受访者认为，数据质量和数据打通问题最为严重，必须通过对数据全面整合，为其应用夯实基础；同样多的受访者认为，人工智能发展囿于人才的匮乏，因为科技巨头在薪资待遇、技术储备和场景应用上优于传统金融机构。

　　今年以来互联网金融风险事件不断，特别是网贷行业大规模倒闭所暴露出的问题更值得关注。随着金融科技的发展以及监管机构对金融科技的理解和认识加深，相关监管措施以及协调机制也在逐步建立和完善，从中国银行保险监管委员会的成立到4月发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，都是监管自身变革以适应金融业跨界经营环境作出的努力。在这个大背景下，调查显示，67%的受访者普遍认为需要对金融科技进行适当的监管，尤其是避免行业的野蛮发展和跨行业套利。所以，严监管必然是大势所趋，也是众望所归。《报告》认为，严监管持续的环境有利于金融科技领域的规范经营、降低风险。

　　《报告》表示，未来金融科技领域的佼佼者，必定是那些能够高效满足监管要求、化被动为主动的企业，因此无论是传统金融机构还是金融科技公司，都要配合监管做好相关工作。

　　除了避免行业野蛮发展，调查显示，受访者还对监管有更多期待，58%的受访者希望政府在个人隐私和数据安全方面扮演更加重要的角色。（北京商报记者 岳品瑜 宋亦桐）