网贷统一“体检表”防监管套利

2018-08-20 10:05:17|来源:北京商报|编辑:许炀

  网贷行业的全国性合规检查标准出台。北京商报记者从地方金融局获悉,已收到P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于开展P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》(以下简称《通知》),要求统一明确标准,从严把关。在分析人士看来,全国统一的检查细则,可防止地区标准不一带来的监管套利,不过仍有细节待进一步明确。

  全国性“体检表”下发

  P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室近日下发的《通知》指出,严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,从严把关。本次合规检查要于2018年12月底前完成。

  本次合规检查重点关注以下十个方面:是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;是否有资金池,有没有为客户垫付资金;是否为自身或变相为自身融资;是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;是否对出借人实行了刚性兑付;是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;是否向出借人充分披露借款人的风险信息;是否坚持了小额分散的网络借贷原则;是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

  值得关注的是,《通知》指出,各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,要严肃通报,追责问责,并对网贷机构实行“一票否决制”。

  随《通知》下发的还有《P2P合规检查问题清单》(以下简称《清单》),共涉及是否为自身或变相为自身融资、是否违规发放贷款、是否非法催收等36大项主要问题,具体包含108条细则。分析人士认为,具体从108条问题清单来看,和之前各地制定的标准相比,整体上并未从严。

  网贷之家高级研究员张叶霞分析指出,108条合规检查清单主要由网贷监管细则中的十三条红线、平台需履行义务、信息披露、重点领域红线等组成,并且对整改阶段平台体量控制有一定要求,检查时段规模总量同比增长不能较大,与前期“双降”要求一致。

  防止地方监管套利

  在分析人士看来,全国性合规检查清单的下发有利于解决地方监管套利的问题。

  2017年12月8日,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求各地应在2018年6月底前全部完成辖区内P2P机构的备案登记工作。随后,各地金融办纷纷出台了网贷备案条件及要求,备案登记缓慢推进。不过,由于各地备案规则不一,出现了监管套利的空间。基于此情况,监管有意出台全国性的备案验收细则。今年6月末,央行参事室副巡视员、国务院参事室金融政策研究中心秘书长张韶华透露,正在通过课题研究,推动一个统一的备案标准出台。

  有分析人士指出,随着网贷机构合规检查工作通知的发布和108条问题清单的明确,网贷行业的整改验收工作正式实质性启动。不过,广州互联网金融协会会长方颂表示,《通知》的目的是合规检查,不是整改验收备案标准。通过合规检查正本清源,市场出清。在方颂看来,这是继银监会“一个办法,三个指引”后出台的网贷行业又一个全面的全国统一的监管细则,可防止地区标准不一带来的监管套利。

  张叶霞也指出,相比各地之前的整改细则,此次108条检查清单更突出对校园贷、现金贷、金交所合作、非法催收等重点领域的检查要求,从全国层面统一合规检查口径,避免了地区性的监管套利或过度监管。

  方颂指出,《通知》注重问题实质,比如银行存管未提属地化,但明确全部业务必须进行存管。出借人之间的债权转让未提限制高频次转让,但强调利率不能调整以及对借款人的通知义务。此外,《通知》突出特点是强调了行业协会在合规检查中的作用,要求中国互金协会与地方协会现场检查。一是对近两年行业协会在促进行业规范发展中所做工作的认可,特别是在近期的爆雷潮中,中国互金协会和各地协会密集出台各项规定,协助行业防范化解风险,维护稳定。二是互联网金融是新鲜事物,监管也是在摸索中前进。

  诸多细节仍需明确

  在分析人士看来,《通知》仍有许多问题待进一步明确。方颂举例称,《通知》提出“禁止线下宣传”,是仅禁止对产品进行线下宣传,还是品牌宣传都不允许;监管要求网贷存管银行需通过测评,但目前存管银行白名单并未公布。

  值得关注的是,《清单》第107条将网贷平台业务“规模控制不到位”列为违反监管规定的情形,具体指“检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大”。

  方颂指出,网贷机构自2017年6月后借贷余额不能大幅增长,不过并未明确增长多少才算“大幅增长”。麻袋研究院观点指出,从中国互金协会披露的数据来看,行业排名靠前的网贷平台,在过去一年业务规模均有增长,《清单》对“幅度较大”没有明确定义,给各省市监管部门和协会检查时留下了自由裁量空间。

  “各地协会开展合规检查工作,仍需进一步明确:一是上下级的工作机制。各地协会在工作中遇到一些技术性的问题需请示上一级,是请示各地整治办,还是请示中国互金协会(目前各地协会还不是中国互金协会的团体会员单位)。二是工作质量的问题。以目前各地协会的人员配置,要在今年剩下的4个月完成全部的检查工作,面临着人手严重匮乏的现实问题。”方颂进一步表示。

  对于网贷备案,麻袋研究院指出,从《通知》来看,合规检查是备案的前置条件,经过检查的平台将被“分级分类”处置,经过各方确认且基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构,才有资格接入指定的“信息披露和产品登记系统”,再经过一段时间运行检验后,条件成熟的网贷机构才可申请备案。(北京商报记者 刘双霞)

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